שלא כמו ביטוח חיים לטווח, שיש לו מגבלת זמן מוגדרת על תקופת הכיסוי שלו ואינה צוברת שווי מזומן, לחיים אוניברסליים יש מרכיב במזומן, במיוחד בהמשך. "בשנים הראשונות של הפוליסה מרבית הפרמיה עוברת למימון גמלת השיפוי. ככל שהפוליסה מתבגרת, ערך המזומן עולה", אומר לוק בראון, עורך דין ביטוח בדימוס בטלהאסי, פלורידה, המפעיל את YourProblemSolvers כדי לעזור לצרכנים. בנושאי ביטוח, בריאות וצרכנים. (לפרטים, ראה כיצד ערך המזומנים נבנה בפוליסה לביטוח חיים .)
כמה, כמה מהר
כאשר ערך המזומנים מובנה בפוליסה שלמה או אוניברסלית לביטוח חיים, יכולים פוליסות ללוות כנגד הכספים שנצברו. להלוואות פוליסת ביטוח חיים יש יתרון בולט אחד: הכסף עובר לחשבון הבנק שלך ללא מס.
בדרך כלל מבטחים לא מבטיחים כמה מהר או באיזו מידה ערך המזומן יעלה. לכן קשה לדעת בדיוק מתי הפוליסה שלך תהיה זכאית להלוואה. יתרה מזאת, למבטחים יש הנחיות משתנות המציינות כמה ערך מזומן צריך להיות בפוליסה לפני שתוכלו ללוות כנגדה - ואיזה אחוז מערך המזומן תוכלו ללוות.
ככל הנראה, למדיניות שלך יש ערך מזומן מספיק בכדי להלוות כנגד "בדרך כלל אחרי השנה העשירית בה הפוליסה בתוקף", אומר ריצ'רד רייך, נשיא חברת אינטרמארק שירותי ביטוח, בע"מ סוכנות לביטוח חיים בגלנדייל, קליף.
עוד משהו שכדאי לדעת: הלוואה זו אינה גוזלת כסף מערך המזומן שלך. "אתה למעשה לווה מחברת הביטוח ומשתמש בערך המזומן של הפוליסה כבטוחה", אומר רייך.
אין צורך להחזיר
היבט אטרקטיבי של הלוואות בעלות שווי מזומן הוא שאתה לא צריך להחזיר אותן - יתרון עצום במקרה חירום.
יש סיבה טובה להחזיר את ההלוואה אם אתה יכול. "אם ההלוואה לא תשולם לפני המוות, חברת הביטוח תפחית את סכום הפוליסה של פוליסת הביטוח עם פירעון התביעה", אומר טד ברנשטיין, מנכ"ל חברת ביטוח חיים, בע"מ, חברת ייעוץ וביקורת ביטוח חיים. בבוקה רטון, פלורידה.
הריבית המצטברת יכולה לחתוך לעומק את התועלת: "אם הלוואת הפוליסה נשארת מצטיינת במשך שנים רבות, סכום ההלוואה גדל וגדל בגלל הריבית הנוספת", מזהיר בראון. "זה מסכן את הפוליסה שלא לספק למוטבים כסף לאחר מות המבוטח.
"לכל הפחות, יש לשלם תשלומי ריבית כך שהלוואת הפוליסה לא תגדל ביעילות", מוסיף בראון. זה נותן לך זריקה טובה יותר של שנותר לך כסף לשלם לאחר מותך.
כאשר הלוואות לביטוח חיים הגיוניות
להלן כמה מצבים פיננסיים שבהם הלוואה לביטוח חיים עשויה להיות בחירה הגיונית:
- אינך יכול להעפיל להלוואה רגילה או להזדקק למזומן באמת, ממש מהיר. מכיוון שהכסף כבר נמצא בפוליסה וזמין מיידית, זהו מקור מהיר לכספים מיידיים לתנור חדש, שטרות רפואיים או מצב חירום אחר, ללא בדיקת אשראי. גם אם אתה זכאי להלוואה מסורתית מבנק או מאיגוד אשראי, הלוואה לביטוח חיים יכולה להיות נקודת מפנה חשובה אם אין לך זמן לחכות לעיבוד בקשתך. כאשר ההלוואה המסורתית עוברת, השתמש בה מייד כדי להחזיר את ההלוואה לביטוח חיים. אינך יכול להרשות לעצמך את הפרמיה השנתית של הפוליסה שלך. אל תתנו לפוליסת ביטוח חיים לפסול מכיוון שאינכם יכולים להרשות לעצמכם את התשלום. הלוואה יכולה לשמור על הפוליסה בתוקף כל עוד גמלת המוות גדולה מסכום ההלוואה. לאפשרויות הלוואות האחרות היחידות שלך יש ריביות גבוהות הרבה יותר. לפני שתשלם ריבית גבוהה יותר עבור הלוואה או תשעבד בטחונות נוספים להלוואה מסורתית, שקול לקחת הלוואה לפוליסת ביטוח חיים, אומר ברנשטיין. "מכיוון שאין תנאי הלוואה כמו מועדי פירעון, מועדי חידוש או עמלות אחרות, בהשוואה להלוואות מסורתיות, הלוואות פוליסת ביטוח חיים יכולות להיות תחרותיות מאוד, " הוא אומר.
בשורה התחתונה
הבחירה אם ומתי הלוואה לביטוח חיים מתאימה לך היא סובייקטיבית, אומר רייך. "צריך להסתכל על מה חשוב יותר; הצורך המיידי במזומן או הצורך של משפחתך בגמלת מוות. הבינו כי כל הלוואות פוליסות מצטיינות ינוכו מקצבת המוות, וכתוצאה מכך הטבה קטנה יותר למשפחתכם."
לפני השאלת כנגד ביטוח החיים שלך, יתכן שיעזור להתייעץ עם יועץ פיננסי לשקלול כל האפשרויות והתוצאות האפשריות על סמך תיק ההשקעות הפיננסי שלך. לפרטים נוספים, ראה מהם היתרונות והחסרונות של הלוואות פוליסת ביטוח חיים? ו 6 דרכים לתפוס את שווי המזומנים בביטוח חיים .
