לדוחות האשראי העסקי והצרכני יש מטרות דומות: ליידע את המלווים הפוטנציאליים על הערך האשראי שלך ולאפשר להם להעריך איזה סיכון הם לוקחים אם הם צריכים להעניק לך הלוואה או כרטיס אשראי או להאריך תנאים "לשלם מאוחר יותר" לך או לעסק שלך. עם זאת, הם נבדלים זה מזה בסוגי המידע שהם מכילים ובאופן השימוש בהם.
דוח אשראי צרכני
כשאתה פונה לראשונה לאשראי, שלושת לשכות האשראי הגדולות - Experian, TransUnion ו- Equifax - מתחילות להרכיב פרופיל אשראי על בסיס פעילויות האשראי שלך. רק אנשים עם "מטרה מותרת", כמשמעותם בחוק דיווח אשראי הוגן, רשאים לבקש את דוח האשראי שלך. כאשר כן, הלשכות מפיקות דוח הכולל את הדברים הבאים:
- רשימה של חשבונות האשראי שלך, כולל הלוואות וכרטיסי אשראי שהיתרה חייבת והתשלום החודשי השוטף על כל חשבון מציין כי החשבונות הם שוטפים ומשולמים כראוי, או שלא נכללים במספר הימים שחלפו בעבר ברשימת המסגרות הרשומות הרשומות של שיעבודים, פסקי דין מידע על פשיטות רגל על היסטוריה של מעסיקים בעבר וכתובות מגורים
לשכות האשראי מנתחות את המידע כדי ליצור ציון אשראי, אשר המלווים משתמשים בו כמדד לערך האשראי שלך. למרות שציון האשראי שלך עשוי להיות שונה במקצת בין שלושת לשכות האשראי, שלושתם משתמשים בדרך כלל בשיטות ואלגוריתמים סטנדרטיים שהוקמו על ידי חברת Fair Isaac, המייצרת את ציון ה- FICO שלך. צרכנים רשאים על פי חוק לקבל כזה דוח אשראי בחינם בכל שנה מכל אחת מלשכות האשראי. (אתה יכול לגשת אליו בכתובת annualcreditreport.com, האתר הרשמי.) ציון האשראי אינו כלול בדוח האשראי ויש להשיג אותו בנפרד.
דוח אשראי עסקי
עסקים צריכים להיות פרואקטיביים יותר מהצרכנים כדי לבסס את היסטוריית האשראי שלהם, כך שהם יכולים להשיג אשראי בנפרד מהאשראי האישי של בעל העסק. פעם התאגד או LLC עסק להשיג מספר זיהוי מס פדרלי, לשכות האשראי העסקי יכולות להתחיל לעקוב אחר אשראי סחר ופעילויות אשראי אחרות. עסקאות אשראי סחר מתרחשות כאשר ספק מאפשר לעסק ולשלם אחר כך. תשלומי אשראי סחר מדווחים ללשכות האשראי העסקי.
דוח אשראי עסקי כולל את המידע הבא:
- מידע רקע עסקי, לרבות בעלות וחברות בנות בחשבונאות פיננסית, מידע על היסטוריות מסחר וגבייה, פסקי דין וציוני פשיטות רגל
שלושת לשכות האשראי העסקי - Equifax, Experian ו- Dun & Bradstreet - מייצרים ציוני אשראי עסקי מהמידע, וכך גם FICO. בשונה מציוני אשראי צרכני המשתמשים בשיטות ואלגוריתמים סטנדרטיים לצורך ניקוד, כל אחת מלשכות האשראי העסקי משתמשת בשיטות שונות לחלוטין לציון סיכון אשראי עסקי, עם טווחי ניקוד שונים. לדוגמה, PAYDEX של דן אנד ברדסטריט מתמקד באיזו מיד עסק משלם את החשבונות שלו - מידע שימושי לספקים וספקים כאשר הם מאריכים את תנאי הסחר - ואילו Experell's Intelliscore Plus מדווח על הסיכוי שהעסק שלך ייפול ברצינות על השטרות שלו 12 החודשים הבאים, משהו שמלווים רוצים לדעת.
יש לרכוש דוחות אשראי לעסקים מלשכות האשראי, וכן שלא כמו דוחות אשראי צרכני, הם פומביים, זמינים לכל מי שמשלם את העמלה. אין דוח אשראי שנתי ללא תשלום אשראי עסקי לעסקים. תצטרך לשלם כדי לקבל עותק של הדו"ח שלך מכל סוכנות, אם כי מידע בחינם זמין באתרים כמו CreditSignal.com (לדן אנד ברדסטריט) ו- Nav.com.
כאשר דוחות אשראי עסקיים ואישיים מתערבבים
לבעלי עסקים חשוב להקים פרופילי אשראי נפרדים לעסקים שלהם. ללא פרופיל אשראי עסקי, המלווים מסתמכים על פרופיל האשראי האישי של בעל העסק לצורך קביעת סיכון אשראי, מה שיכול להגביל את יכולתו של העסק ללוות את מה שהוא צריך.
עד שעסק יקים פרופיל אשראי עסקי, הבעלים יהיה אחראי באופן אישי לכל התחייבויות הלוואה, גם אם העסק הוא גורם משפטי נפרד. נדיר שעסק חדש יוכל לקבל הלוואה ללא ערבות אישית חתומה של בעל העסק.
בעלי עסקים צריכים לנקוט בצעדים מכוונים כדי לבסס ולבנות את פרופילי האשראי העסקי שלהם בשלב מוקדם ככל האפשר של פיתוחם.
- צור ישות משפטית נפרדת לעסק, כגון S Corp, שותפות או LLC. הפרד חשבונות בנק עסקיים ואישיים וניהול רישום. הגש בקשה למספר DUNS מדן אנד ברדסטריט. (זה יקים את התיק שלך עם הלשכה ההיא.) הקם חשבונות אשראי סחר עם ספקים וספקים. השג כרטיס אשראי עסקי; זה יכול להתחיל בכרטיס דלק. אם בנק מציע כרטיס אשראי עסקי, וודא שהוא מדווח על תשלומים ללשכות האשראי העסקיות. בצע את כל התשלומים בזמן. הזן דוחות אשראי עסקי באופן קבוע כדי לראות שהם מתעדכנים כראוי.
דוחות אשראי לעסקים יכולים גם להיות כלי ניהול שימושיים מאוד. כל אחת מלשכות האשראי העסקי מציעה שירותי דיווח פרמיום שיכולים לספק ניתוח מעמיק לניהול סיכוני אשראי וחיזוי עסקי. ציון אשראי עסקי טוב פירושו שלעסק שלך תהיה גישה למימון שהוא זקוק לו כדי לצמוח, בריבית נמוכה יותר; תנאי תשלום נוחים יותר מספקים; ולהוריד שיעורים בכמה ביטוחים מסחריים.
