מהי קיבולת החיתום
כושר החיתום הוא החבות המרבית שחברת ביטוח מוכנה לקחת על עצמה מפעילות החיתום שלה. יכולת החיתום מייצגת את יכולתו של מבטח לשמור על סיכון.
שוברים למטה יכולת חיתום
פוטנציאל רווחיות של חברת ביטוח תלוי בתיאבון שלה לסיכון. ככל שהיא נוטלת סיכון רב יותר על ידי חיתום פוליסות ביטוח חדשות, כך היא גובה יותר פרמיות ומאוחר יותר משקיעה. כאשר מבטח מקבל מפגעים נוספים, באמצעות הוצאת פוליסות, עולה האפשרות שהוא עלול להיות חדל פירעון. יכולת החיתום של החברה, או הסכום המקסימלי של סיכון מקובל, היא מרכיב מכריע בפעילותה.
כדי להגן על מבוטחים, הרגולטורים אוסרים על חברות ביטוח לבצע חיתום של מספר בלתי מוגבל של פוליסות.
שומר על תנודתיותכיצד מבטחים מגדילים את כושר החיתום
עם הזמן יכולת החיתום של מבטח יכולה להשתנות על סמך האופן בו הגורמים המשמשים לחישוב קיבולת שלו משתנים. חברת ביטוח יכולה להגדיל את יכולת החיתום שלה על ידי פוליסות חיתום המכסות סיכונים פחות נדיפים. כדוגמא, חברה עשויה לסרב לכתוב כיסוי ביטוחי רכוש חדש באזור שנוטה להוריקן, אך עדיין תכסה סכנות כתוצאה משריפה וגניבה. הגבלת הסיכון בפוליסות שנכתבו מקטינה את הסבירות שהחברה תצטרך לשלם תביעות.
מבטחים מסוגלים גם להגדיל את יכולת החיתום על ידי ביטול התחייבויותיהם לצד ג ', כמו באמנות ביטוח משנה. בחוזה ביטוח משנה, מבטח המשנה לוקח על עצמו חלק מהאחריות של מבטח תמורת שכר טרחה או חלק מהפרמיות ששילם המבוטח. ההתחייבויות שקיבל מבטח המשנה אינן סופרות עוד כושר יכולת החיתום של החברה ההולמת, המאפשרת למבטח להחתים פוליסות חדשות.
השימוש בביטוח משנה לא אומר שהמבטח יכול לנטוש את ההתחייבויות שהוא מסגיר בחוזה ביטוח המשנה. החברה המפטרת עדיין אחראית בסופו של דבר אם תביעה תתרחש. במצב בו מבטח המשנה הופך לחדלות פירעון, על המבטח המפנה לשלם עבור תביעות שהוגשו כנגד פוליסותיו המקוריות החתומות. לפיכך, חיוני שהמבטח יידע את מצבו הבריאותי של מבטח המשנה, כולל את כמות הסיכון שביטח המשנה הסכים לקחת באמצעות חוזי ביטוח משנה אחרים.
