מהו סיכון שאי אפשר לבטוח
סיכון שאי אפשר לבטוח הוא מצב המהווה סיכון בלתי אפשרי או בלתי קביל לאובדן או למצב בו הביטוח יהיה בניגוד לחוק. חברות הביטוח מגבילות את הפסדיהן בכך שלא נטלו על עצמן סיכונים מסוימים שעלולות להסתיים בהפסד. מדינות רבות מציעות ביטוח לסיכונים שאינם ניתנים לביטוח בדרך אחרת באמצעות "מאגרי הסיכון הגבוה שלהם". עם זאת, יתכן שתקרה יתרונות לכל החיים ופרמיות עשויות להיות יקרות.
פריצת סיכון בלתי ניתן לבטיחות
סיכונים שאינם ניתנים לביטוח הם אלה אשר יביאו מאגר ביטוח, כך שלא ניתן יהיה לקחת אותם לכיסוי קבוע. הרעיון הבסיסי של הביטוח הוא שהוא מפזר סיכון בקרב קבוצה גדולה של אנשים, כך שהם יכולים להגן מפני הפסד גדול על ידי ביצוע תשלום ביטוח קטן. כדי שהביטוח יעבוד, רוב הקבוצה צריכה לעבור ללא הפסד. אחרת לחברת הביטוח נגמר הכסף.
סיכון ניתן לביטוח כאשר הסיכון ניתן לחישוב, ולכן סיכון בר-ביטוח הוא סיכון בו ישנם נתונים שמזינים נתונים סטטיסטיים או כמות ידועה המזינה הסתברות. אם נהר מציף 853 פעמים במילניום, שיטפון זה מהווה סיכון בר-ביטחון. עם זאת, אינך יכול להבטיח כי עסקיו של אדם ייכשלו או נישואין ייכשלו. עם כל כך הרבה גורמים, אין מצב שאקטואר יכול לחשב באופן סביר כל דבר משמעותי. זו תמצית הסיכון הבלתי ניתן לביטוח.
ניתן להשיג כיסוי בסיכון גבוה מחברות ביטוח מסוימות, ואנשים עם סיכונים בלתי ניתנים לביטוח עשויים להיות מסוגלים לכסות רמה כזו, אך ככל הנראה הכיסוי יהיה מוגבל והפרמיות יקרות יותר. יש ממשלות המציעות כיסוי ביטוח כאשר שווקי ביטוח מסחריים רגילים אינם יכולים לקבל את הסיכון. ביטוח שיטפון ממשלתי, למשל, זמין באזורים עם סיכון גבוה מכיוון שחברות ביטוח רגילות לא יכתבו את הפוליסות.
מדוע קשה להגדיר סיכון שאינו ניתן לביטוח
מסקנה פשוטה של קריאת סיכון אינה ניתנת לביטוח. סיכונים מסוימים אינם ניתנים לביטוח בבירור בגלל החוק, כגון כיסוי לקנסות פליליים וקנסות. החוק אוסר למעשה כיסוי כזה. עם זאת, אין באמת רשימה מקיפה ונקייה של כל הסיכונים הבלתי ניתנים לביטוח. חלק מתפקידם של מנהלי הסיכון התאגידי הוא לזהות את החשיפות הארגוניות שלהם כמיטב יכולתם ואז לפעול לניהול או ביטול הסיכונים הללו. לפעמים ניתן להשתמש בביטוחים מסחריים כדי להסיר את עיקר הסיכון הזה, אך זה לא תמיד אפשרי. בעוד שכיסויים מסוימים זמינים במצבים מסוימים, ישנם חמישה סוגים של איומים, אשר ברובם אינם ניתנים לביטוח: סיכון למוניטין, סיכון רגולטורי, סיכון סודי מסחרי, סיכון פוליטי וסיכון מגפה.
