הגדרת קצבה משתנה

מהי קצבה משתנה?

קצבה משתנה היא סוג של חוזה לקצבה, ששוויו יכול להשתנות על סמך ביצועיו של תיק תחתון של קרנות נאמנות. קצבה משתנה שונה מקצבאות קבועות, המספקות תשואה ספציפית ומובטחת.

Takeaways מפתח

• הערך של קצבה משתנה מבוסס על ביצועיו של תיק תחתון של קרנות נאמנות שנבחר על ידי בעל הקצבה. קצבאות קבועות, לעומת זאת, מספקות תשואה מובטחת. קצבות משתנות מציעות אפשרות להחזר גבוה יותר והכנסה גדולה יותר מקבועה קצבה, אך קיים גם סיכון שהחשבון ייפול בערכו.

יסודות קצבה משתנים

הבנת קצבאות משתנות

ישנם שני אלמנטים שתורמים לערך קצבה משתנה - הקרן, שהיא סכום הכסף שאתה משלם לקצבה, והתשואות שההשקעות הבסיסיות של הקצבה שלך מספקות על אותו קרן לאורך זמן.

הסוג הפופולרי ביותר לקצבה משתנה נקרא קצבה נדחית. הוא משמש לעתים קרובות למטרות תכנון פרישה, והוא נועד לספק זרם הכנסה קבוע (חודשי, רבעוני, שנתי), החל בשלב מסוים בעתיד. יש גם קצבה מיידית, שמתחילה לשלם הכנסה מייד.

אתה יכול לקנות קצבה עם סכום חד פעמי או עם סדרת תשלומים, ושווי החשבון יגדל בהתאם. במקרה של קצבה נדחית, המכונה לעתים קרובות זה שלב ההצטברות.

השלב השני מופעל כאשר בעל הקצבה מבקש מהמבטח להתחיל את זרימת ההכנסה, המכונה לעתים קרובות שלב התשלום. מרבית הקצבאות לא יאפשרו לך למשוך כספים נוספים מהחשבון לאחר תחילת שלב התשלום.

קצבה משתנה הוצגה בשנות החמישים כחלופה לקצבה קבועה, המציעה תשואה מובטחת, אך לרוב נמוכה. קצבה משתנה נתנה לקונים הזדמנות ליהנות משווקים עולים על ידי השקעה בתפריט של קרנות נאמנות שמציע המבטח. ההפוך היה האפשרות לתשואות גבוהות יותר במהלך הצבירה והכנסה גדולה יותר בשלב התשלום. החיסרון היה שהקונה נחשף לסיכון שוק, שעלול לגרום להפסדים. עם קצבה קצובה, לעומת זאת, חברת הביטוח נוטלת על עצמה את הסיכון להעביר כל תשואה שהיא הבטיחה.

יש לשקול קצבאות משתנות כאל השקעות לטווח ארוך, בשל מגבלות המשיכה. בדרך כלל, הם מאפשרים נסיגה אחת בכל שנה בשלב ההצטברות. עם זאת, אם אתה לוקח משיכה במהלך תקופת הכניעה של החוזה, שיכולה להימשך עד 15 שנים, בדרך כלל תצטרך לשלם דמי כניעה.

יתרונות וחסרונות לקצבה משתנה

בהחלטה אם להכניס כסף לקצבה משתנה לעומת סוג אחר של השקעה, כדאי לשקול את היתרונות והחסרונות האלה:

מקצוענים

• צמיחה נדחה במס

• זרם הכנסה המותאם לצרכים שלך

• הטבת מוות מובטחת

• כספים מחוץ לתחום לנושים

חסרונות

• קצבה מסוכנת יותר מקצבה

• דמי כניעה וקנסות בגין נסיגה מוקדמת

• עמלות גבוהות

להלן כמה פרטים על כל אחד מהם.

יתרונות

1. קצבה משתנה גדלה נדחית במס, כך שלא תצטרך לשלם מיסים על רווחי השקעה עד שתתחיל לקבל הכנסה או לבצע משיכה. זה נכון גם לחשבונות הפרישה, כמו IRAs מסורתיים ו- 401 (K), כמובן. אתה יכול להתאים את זרם ההכנסה כך שיתאים לצרכים שלך. אם תמות לפני שלב התשלום, הנהנים שלך עשויים לקבל הטבת מוות מובטחת. הכספים הקצבה הם מחוץ לתחום לנושים ולגובי חובות אחרים. בדרך כלל זה נכון גם לתכניות הפרישה.

חסרונות

1. קצבות משתנות הינן מסוכנות יותר מקצבה קבועה מכיוון שההשקעות הבסיסיות עלולות לאבד ערך. אם אתה צריך למשוך כסף מהחשבון בגלל מצב חירום פיננסי, אתה עלול לעמוד בפני דמי כניעה. כל משיכות שתבצעו לפני גיל 59 ½ עשויות להיות כפופות לעונש מס של 10%. שכר הטרחה על קצבה משתנה יכול להיות חזק למדי.

לפני קניית קצבה משתנה, על המשקיעים לקרוא בעיון את התשקיף כדי לנסות להבין את ההוצאות, הסיכונים והנוסחאות לחישוב רווחים או הפסדים מהשקעה. קצבאות הן מוצרים מורכבים, כך שאפשר יהיה לומר יותר קל מאשר לעשות.

זכור כי בין דמי ניהול ההשקעות, דמי תמותה, דמי ניהול וחיובים עבור כל רוכב נוסף, הוצאות קצבה משתנה יכולות להסתכם במהירות. זה יכול להשפיע לרעה על התשואות שלך לטווח הארוך, בהשוואה לסוגים אחרים של השקעות.