ביטוח חיים משתנה לעומת ביטוח חיים אוניברסלי משתנה (VUL): סקירה כללית
למשקיעים שאוהבים לצפות בשוק, מוצרי ביטוח חיים משתנים מעניינים. מוצרים אלה מאפשרים להקצות חלק מהפרמיה לקרן ההשקעות של חברת הביטוח, ומאפשרים לייצר רווחים ללא מס למוטבים.
למשקיעים המחפשים כיסוי לביטוח חיים קיימות מספר אפשרויות, החל ממונח לחיים שלמים, והרבה דברים בין לבין. שינויים בחיים פירושם שגם צרכי הביטוח משתנים, שם חשוב להעריך מחדש את התוכנית הפיננסית שלך לאחר אירועי חיים גדולים, כמו נישואין או רכישת בית.
Takeaways מפתח
- ביטוח חיים משתנה מאפשר להשקיע ברוב הפרמיות בחשבון השקעה. פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית משתנה משלבת את היתרונות של פוליסה משתנה עם פוליסה אוניברסלית - או שלמה. אחד הסיכונים המרכזיים בשני סוגי הפוליסות הוא התנודתיות בשווי המזומן והטבות המוות כתוצאה מביצוע ההשקעות. יתרון מרכזי הוא ששניהם מורשים לצמוח על בסיס דחיית מס. שניהם כפופים לחוק ניירות ערך ודורשים תשקיף.
ביטוח חיים משתנה
בפוליסה לביטוח חיים משתנה, עיקר הפרמיה מושקע בחשבונות השקעה נפרדים או יותר, עם אפשרות לבחור מתוך מגוון רחב של אפשרויות השקעה - הכנסה קבועה, מניות, קרנות נאמנות, אג"ח וקרנות שוק כסף.. יתרה מזאת, הריבית שנצברה בחשבונות עולה עם שווי המזומן של החשבון. סובלנות הסיכון ויעדי ההשקעה קובעים את כמות הסיכון שיש לנקוט.
בדרך כלל, למבטחים מנהלי השקעות מקצועיים משלהם המפקחים על ההשקעות. לפיכך, ביצועי הנכס הכוללים של ההשקעה הם בדרך כלל נושא הדאגה.
ביטוח חיים אוניברסלי משתנה (VUL)
ביטוח חיים אוניברסלי משתנה (VUL), כפי שהשם מרמז, הוא פוליסה המשלבת ביטוח חיים משתנה ואוניברסאלי (כלומר, ביטוח חיים משתנה וגמיש). זו אחת מפוליסות הביטוח הפופולריות יותר מכיוון שהיא נותנת למבוטחים שלה את האפשרות להשקיע ולשנות את הכיסוי הביטוחי בקלות.
בדומה לביטוח חיים אוניברסלי, למבוטח יש יכולת להחליט על הסכום ותדירות תשלום הפרמיה, אם כי בגבולות ספציפיים. אתה יכול גם לשלם תשלום חד פעמי בגבולות מסוימים, או להשתמש בערך המזומנים שנצבר שלך לתשלומי פרמיה.
הבדלים עיקריים
סיכונים
מדיניות חיים משתנה היא מסוכנת למדי מכיוון ששווי המזומנים והטבות המוות יכולים להשתנות בהתאם לביצועי תיק ההשקעות. לפיכך, אם ההשקעות הבסיסיות מציגות ביצועים טובים, הטבת המוות ושווי המזומן עשויים לעלות בהתאם. אם ההשקעות מתפקדות פחות טוב מהצפוי, הטבת המוות ושווי המזומן עשויים לרדת.
פוליסת ביטוח חיים משתנה אכן מציעה הטבת מוות מובטחת, שלא תיפול מתחת לסכום מינימלי גם אם הנכסים שהושקעו פיחות משמעותית. הטבת מוות מובטחת זו דורשת פרמיות גבוהות יותר. המימון של גמלת המוות ייעשה על ידי החלת שיעור ריבית משוער, בדרך כלל סביב 4%. אם ביצועי הקרן חורגים או יורדים מעבר לשיעור הריבית המשוער הזה, גמלת המוות תעלה או תרד בהתאם.
פוליסות VUL מאפשרות למבוטח להגדיל ולהקטין את גמלת המוות כרצונם. עלייה בהטבת המוות דורשת הוכחות לכך שבריאות טובה, בעוד שלירידה בגמלת המוות עלולים להיות חיובי כניעה. ישנן שתי אפשרויות של גמלת מוות: גמלת מוות קבועה וגמלת מוות משתנה. גמלת המוות המשתנה שווה לערך המזומן בעת הפטירה, בתוספת שווי הפנים של הביטוח.
שלא כמו ביטוח חיים אוניברסלי, פוליסה זו מציעה חופש להשקיע בתיק השקעות מועדף. מבוטח יכול להיות משקיע שמרני או אגרסיבי. אפשרויות ההשקעה שונות בין מבטחים, אך כמעט כל פוליסות VUL מורכבות מהשקעה במניות, אגרות חוב, ניירות ערך בשוק הון, קרנות נאמנות, ואפילו האופציה השמרנית ביותר של ריבית קבועה מובטחת. לפיכך, קיימת אפשרות שהנכסים העומדים בבסיס מספקים תשואות שליליות.
מיסים
כמו בפוליסות חיים קבועות, שווי המזומן של פוליסת ביטוח חיים משתנה גדל על בסיס דחיית מס. מבטחים רבים מאפשרים לשלם תשלומי פרמיה באמצעות שווי המזומן שנצבר, כלומר פירושו של תשלום הפרמיה. עם זאת, אם ההשקעות מתפקדות בצורה לא טובה, פחות כסף יהיה נגיש מערך המזומן, ויהיה צורך לשלם יותר כסף על מנת לשמור על הפוליסה בתוקף.
בינתיים, מכיוון שמדובר במדיניות חיים קבועה, VUL מספקת שווי מזומן נדחה ומשיכת הלוואות, בגבולות מסוימים, כנגד שווי המזומן. בדרך כלל, הלוואות פוליסה הינן פטורות ממס, אך עליכם לאשר זאת מול יועץ הביטוח, מכיוון שהשלכות המס עשויות להיות שונות ממדינה למדינה.
גופים ממשלתיים
מכיוון שמדיניות חיים משתנה עוסקת בסיכוני השקעה בטחוניים, היא נחשבת לחוזה בניירות ערך ונשלטת על פי חוק ניירות ערך. חובה לקרוא את התשקיף בעיון לפני שמשקיעים בפוליסה לביטוח חיים משתנה.
בדומה לביטוח משתנה, בגלל סיכון ניירות הערך הטמון בהם, יש למכור פוליסות VUL עם תשקיף ומופעלים על פי חוקי ניירות ערך. עליכם לקרוא בעיון את התשקיף לפני שאתם קונים פוליסת VUL.
בשורה התחתונה
צרכי הכיסוי הביטוחי של הפרט עשויים להשתנות עם הזמן, ומוצרי ביטוח חיים משתנים מבצעים עבודה טובה בשינויים הפוטנציאליים הללו. חיים משתנים, כמו גם מדיניות VUL, מהווים גידור מושלם מפני אינפלציה. עבור חלקם, השליטה בהשקעות באמצעות חיים משתנים מציעה יתרון רצוי, בעוד שאחרים עשויים להעדיף את VUL בגלל רמת הגמישות הגבוהה שלה ומגינות פתוחה של מבוטח כלפי תנודות בשוק.
