מהו עיקול מרצון
עיקול מרצון הוא הליך עיקול שיוזם לווה שאינו מסוגל להמשיך בתשלומי הלוואות בנכס, בניסיון להימנע מתשלומים נוספים ולמנוע עיקול ופינוי לא רצוני. לעומת זאת, עיקול בלתי רצוני יוזם על ידי מוסד המלווה במטרה להשתלט על נכס כדי לשחזר את הפסדיו והוא בדרך כלל האופציה האחרונה עבור לווים שאינם יכולים לבצע תשלומים על הלוואותיהם. לווים יכולים לחפש עיקולים מרצון מצד בנקים ומוסדות אחרים להלוואות עבור מגורים ומסחר כאחד.
ישנם כמה ביטויים המשמשים לתיאור עיקולים מרצון, כולל ברירת מחדל אסטרטגית, התרחקות, דואר ג'ינגל ועיקול ידידותי. מעשה במקום עיקול הוא אחת הצורות הנפוצות ביותר של עיקול מרצון. הכללים, החוקים והעונשים על עיקולים מרצון משתנים במידה רבה על ידי הלוואת המוסד והמדינה.
שוברים למטה עיקול מרצון
עיקול מרצון מזיק ביותר לדירוג האשראי של הלווה ויכול להקשות על השכרה או רכישת בית וקבלת הלוואות שאושרו שנים רבות לאחר מכן, אך הדבר אינו מזיק כלכלית כמו עיקול בלתי רצוני. לפיכך, זו יכולה להיות אפשרות חסכונית עבור חלק מהלווים אשר במקום להיאבק בתשלומים מדי חודש, מסיקים כי הם לא יוכלו להמשיך בתשלומים. חייבים רבים מתכננים עיקול מרצון על ידי פתיחת כרטיסי אשראי חדשים ונטילת הלוואות רכב ומשכנתאות חדשות לפני ירידת דירוג האשראי שלהם. המלווים יסכימו לרוב לבקשת הלווה לעיקול מרצון מכיוון שהוא יכול להפוך את תהליך נטילת הרכוש וגביית חובות להרבה יותר מהיר ויעיל יותר מאשר עיקול בלתי רצוני.
הסיבות לעיקול מרצון כוללות אובדן עבודה פתאומי ובלתי צפוי, ההכרה שאדם חי מעבר לאמצעיו ושינויים בשוק הדיור וריבית משתנה.
עיקולים מרצון ומשבר הדיור של 2007-2008
לפני בועת הדיור האמריקאית ומשבר המשכנתאות הסאב-פריים בסוף שנות האלפיים, עיקול מרצון היה אופציה ששימשה לעיתים נדירות עבור לווים שנאבקו לעמוד בתשלומי הלוואת הנכסים שלהם; עם זאת, הוא נעשה בשימוש נרחב הרבה יותר בשנים שחלפו מאז. בשנים 2007 ו -2008 צנחו מחירי הדירות, ופעמים רבות רשמו ירידות בערך דו ספרתי. בתחילת 2010 כ- 25 אחוז מכלל המשכנתאות היו מתחת למים, כלומר הסכום המגיע למשכנתא היה יותר משווי הבית. על פי כמה מחקרים, עיקולים מרצון יותר מכפולים משנת 2007 עד 2008 והיוו יותר מ 25 אחוז מכל ברירות המחדל בשנת 2009. עיקולים מרצון נותרו נפוצים בעשור האחרון, מכיוון שערכי הבית עדיין לא עלו מספיק כדי לשחרר לווים רבים מה נטל ההון השלילי.
