מהו שיעור מורכב
שער מורכב הוא פרמיית ביטוח המבוססת על פרופיל הסיכון הממוצע של קבוצה ולא על פרופיל הסיכון של מבוטח בודד. שיעור מורכב מרמז כי כל חברי קבוצה מסוימת משלמים את אותה פרמיית ביטוח עבור ביטוח כנגד סכנה מסוימת.
שוברים למטה שער מורכב
כאשר חברת ביטוח חותמת פוליסה חדשה, היא מסכימה לשפות את המבוטח מפני סכנה מסוימת תמורת תשלום פרמיה. קביעת סכום הפרמיה לחיוב מבוטח היא צעד קריטי בתהליך החיתום. הערכת חומרת התדירות או תדירותן של תביעות אפשריות עלולה לגרום למבטח לחייב את מבוטח בגין כיסוי. חיוב תחתון עלול לגרום למבטח להשתמש בעתודות הון, מה שיהפוך את הפוליסה ללא רווחית.
חברות ביטוח משתמשות במספר שיטות שונות בקביעת סכום הפרמיה שגובה תשלום עבור פוליסת ביטוח מסוימת. התהליך בו נעשה שימוש תלוי בשאלה אם הקצאת התעריף מיועדת לסיכון יחיד, כמו ביטוח בריאות לפרט, או לקבוצה, כמו ביטוח בריאות לעסק עם מספר עובדים.
קביעת שיעורים פרטניים ומורכבים
לצורך קביעת שער ליחיד, החברה תבחן את פרופיל הסיכון של האדם. במקרה של ביטוח בריאות, פרופיל זה כולל את גיל המבוטח הפוטנציאלי, את מצב העישון והמקום בו האדם חי. המבטח ישתמש בטבלאות אקטואריות כדי לקבוע את הסבירות של מבוטח להגיש תביעה וקובע את הפרמיה בהתאם.
חברת ביטוח תתקרב לקביעת תעריף מורכב באופן שונה מכפי שהם נוהגים בפוליסות אינדיבידואליות. במקום להסתכל בפרופיל סיכון יחיד, המבטח בוחן את פרופיל הסיכון עבור כל הקבוצה. מספר חברי הקבוצה עוזר לקבוע את השיעור המרוכב הממוצע. החתם ישלב את פרופילי הסיכון של כל האנשים ויגיע לפרופיל הסיכון הממוצע. הם משתמשים בפרופיל הממוצע הזה כדי לקבוע את הפרמיה. כל אחד מחברי הקבוצה ישלם את אותה הפרמיה.
שיעורים מורכבים מיטיבים עם אנשים מבוגרים ופחות בריאים מכיוון שכולם משלמים את אותו המחיר. אנשים צעירים ובריאים יותר יוכלו לאתר מדיניות פרט יקרה פחות. בעוד שהפוליסות עשויות להיות פחות יקרות, התוכנית הממומנת על ידי המעסיק מציעה הטבות מס לביטוח וחיסכון בזמן בכך שלא נחקר אינספור אפשרויות.
בעוד שתעריפים מורכבים מאפשרים לכל העובדים לשלם את אותה הפרמיה עבור ביטוח בריאות באופן פרטני, המחיר יהיה שונה עבור עובדים עם מצבים משפחתיים שונים. העובד רשאי לפנות כחבר יחיד, כחבר פלוס כבן זוג, או כחבר פלוס. לכל רמת כיסוי יש פרמיה מקבילה. מכיוון שהפוליסה היא תעריף מורכב, עובד עם ילד אחד ישלם את אותו שיעור משפחה כמו עובד עם ארבעה ילדים.
