מהי הסתרה
הסתר הוא השמטת מידע שישפיע על ההנפקה או על שיעור חוזה הביטוח. אם למבטח אין גישה למידע שלא פורסם ומידע זה מהותי לתהליך קבלת ההחלטות, המבטח יכול לבטל את חוזה הביטוח. אם הספק נודע למידע על ניכוי לאחר שהמבוטח מגיש תביעה, הספק רשאי לסרב לשלם על התביעות הקשורות למידע שהוסתר.
פורץ הסתרה
ההסתרה חלה בכל עת בו מבוטח לא מצליח לספק מידע למבטח אשר עשוי להשפיע על תנאי הפוליסה. שימו לב שזה כולל מצבים בהם חברת ביטוח לא שואלת שאלה ישירה לגבי המידע המדובר. פוליסות ביטוח בדרך כלל הסתרת גוש עם מצג שווא כסיבה לבטל או לשנות חוזה.
- הסתרה מורכבת מבחינה טכנית מהזנחת מתן מידע שאם הוא מוצג ישנה את תנאי הפוליסה מצג המצגת כרוך במתן מידע שגוי לסוכן ביטוח באופן פעיל בעת רכישת פוליסה.
בין אם נמצא כי מבוטח הציג מידע בוטה או הסתיר בכוונה ובין אם בטעות, מבטחים שומרים לעצמם את הזכות לשנות או לבטל פוליסות כאשר הם מגלים את המחדל או המצג השגוי.
למעשנים יש סיכוי גבוה יותר להיתקל בבעיות בריאותיות מאשר לא מעשנים, ולכן פוליסות רבות בנושא ביטוח בריאות, חיים ונכות מבקשות מידע אם מבוטח משתמש במוצרי טבק או לא, או שיש לו היסטוריה של שימוש בטבק. נניח שהמבוטח היה מעשן קבוע אך פסק לפני עשר שנים. אם הם היו מסמנים לא בתשובה לשאלה על היסטוריה של עישון, הם היו עוסקים במצג שווא.
אם במקום זאת, האפליקציה שאלה שאלה פתוחה אודות ההיסטוריה הבריאותית של האדם והאדם לא הצליח להזכיר עישון, זו תהיה הסתרה. בשני המקרים, אם אותו אדם ייפצע מת מסרטן ריאות או ממפיזמה, חברת הביטוח יכולה לדחות את תביעת ביטוח החיים אם תגלה את ההיסטוריה של העישון.
הסתרה בזמן האחריות
למבטח לבטל פוליסה, על הפוליסה לכלול שאלות הנוספות כהצהרות אחריות מותנית. פוליסות ביטוח יכללו לרוב הצהרות אחריות כאלה. שאלות אלה יהיו חיוניות להחלטת מתן כיסוי ומחיר הפרמיה. עם הצהרות אלה המבקש מבהיר כי התשובות שהם נותנים הן נכונות ומדויקות. כדוגמא, מבקשי ביטוח בריאות עשויים להידרש להבטיח כי אין להם מחלה סופנית בעת הגשת הבקשה.
כתבי אופציה עשויים להיות חיוביים או מחייבים.
- צווי אישור חלים על מועד ההצהרה שנמצאת עם כניסת החוזה. כדוגמא, מבטח עשוי לשאול את המבקש אם יש לו עבירות תנועה כלשהן. ספק הביטוח רשאי לבטל את פוליסת ביטוח הרכב במידה ותגלה מאוחר יותר תשובת המבקש כשגויה. מכיוון שההצהרה הלא נכונה ניתנת עם יצירת החוזה, החוזה כולו בטל. צווי חיוב חל על אירועים שיישארו נכונים בעתיד. כדוגמא, מבקש רשאי לחתום על צו התחייבות כי לא יתחילו להשתמש במוצרי טבק בעתיד. אם יתגלה לאחר מכן שהחלו להשתמש במוצרים אלה, המבטח רשאי לבטל כיסוי או לדחות תביעות.
