מהו ויתור על פטור
ויתור על פטור היה הוראה בחוזה אשראי צרכני או בהסכם הלוואה שאפשר לנושים לתפוס, או לאיים על ההתקף, של רכוש או רכוש אישי ספציפי. הנכס המצורף להלוואה יכול לכלול את מקום מגוריו העיקרי של הלווה. המלווים יכלו לחוקק סעיף זה, גם אם החוק במדינה יחזיק בנכס הפטור מהתפיסה.
נציבות הסחר הפדראלית (FTC) אסרה על נהלים אלה במסגרת כלל נוהלי אשראי משנת 1985.
שוברים למטה ויתור על פטור
לפני 1985, ויתורי פטור היו נפוצים בחוזי אשראי. השימוש בהם היה דרך לנושים להבטיח הלוואה שאולי לא הייתה זמינה ללא סעיף הויתור. במקרה של ברירת מחדל, ההפרשה סיפקה למלווה שדרה להחזר הוצאות באמצעות מכירת הנכס המופיע כמבטח את ההלוואה.
כל מדינה אמריקאית פוטרת רכוש אישי כלשהו מהתפיסה בפסק דין אזרחי. באופן כללי, רכוש שנחשב לצורכי חיים, כמו ביתו העיקרי של האדם, מכוניתו וציוד ביתי נחוץ כמו מקרר או בגדים פטורים מהתקף. פטור אחד לאיסור על תפיסת רכוש הוא משכנתא לבית. חוקי הקניין האישי של המדינה אינם חלים על הלוואות משכנתא בהן נושה תמיד שומר על זכות העיקול על הנכס במקרה של מחדל.
במקום זאת, החוקים נועדו לאסור על מלווים קטנים יותר כמו רהיטים, מכשירי חשמל, סוכנות רכב או חנות כל-בו לחייב שעבוד על בית החייב. כל לווה שחתם על ויתור על פטור העמיד נכס פטור כזה לרשות נושה שהשיג פסק דין לסיפוק חוב.
FTC מסדיר את ווייבאר בנושאי פטור
ועדת הסחר הפדרלית (FTC) מציעה את הדוגמא הבאה לסעיף ויתור טיפוסי:
"כל אחד מאיתנו מוותר בזאת באופן פרטני וחודשי על כל תועלת או הקלה מההתחלה או ההקלה מהפטור של בית חווה וכל הפטורים או ההקפאה האחרים להם יכולים החותמים או מי מהם להיות זכאים על פי חוקים של מדינה זו או כל מדינה אחרת, כעת בתוקף או להלן יעבור, כנגד חוב זה או כל חידוש שלו. "
ה- FTC סבר כי ויתורי פטור כאלה אינם הוגנים כלפי הצרכנים, כמו גם כמובנים היטב. האיסור משנת 1985 לא נאסר באופן ספציפי על כל סוגים של בטחונות, אלא רק קבע כי הנושים לא יוכלו לעבור או לסתור את חוק החוק הממלכתי על פטור רכוש.
יתר על כן, חוק נוהלי האשראי משנת 1985 אסר בנפרד על נושים לצרף שעבודים למוצרי בית שנחשבו נחוצים, כולל מכשירים, ביגוד ומצעים, ופריטים שנחשבו בעלי ערך אישי יותר מערך כספי כמו תמונות משפחתיות וטבעות נישואין. הכלל אינו כולל מוצרי בית שנרכשו במפורש בהלוואה, ובמקרה זה הנושה שביצע את ההלוואה יש את הזכות להחזיר לאחר מחדל.
כדוגמה, דמיין שקנית חבילת ריהוט חדשה לחדר שינה מחנות רהיטים מקומית תוך שימוש באפשרות מימון החנות. החנות עשויה להחזיר את הרהיטים שנרכשו בהלוואה. עם זאת, ייתכן שהחנות לא תגיע אחרי המכונית או הבגדים שלך אם עליך להפסיק לשלם את ההלוואה.
