תוכן העניינים
- לא מספיק חיסכון
- לחיות יותר ממה שצפוי
- תמותה מוגברת
- רשימת דלי ביי-ביי
- ביטוח לאומי מופחת
- יתרונות בני הזוג מופחתים
- צרכים שלא מולאו
- נקודת האל חזור
- בשורה התחתונה
יש אנשים הרואים ב"פרישה מוקדמת "פירושם לעזוב את כוח העבודה בגיל 55, אך רובנו לא עוברים בדרך זו. אלא אם כן יתמזל מזלך שתהיה לך פנסיה מלאה והטבות שיגיעו לגיל זה - כמו פרישה צבאית מלאה או מהעבודה כשוטר או כבאי - כנראה שתצטרך לעבוד עד גיל 66 לפחות כדי לצבור מספיק כסף לפרישה נוחה.
כמובן, אולי תרצו לעבוד אפילו יותר זמן, רק כדי לשמור על פעולת הנפש והגוף שלכם ואולי גם להאריך את חייכם. או מכיוון שלא חסכת כמה שתמצא שתצטרך. להלן שמונה סיבות מדוע פרישה מוקדמת עשויה להיות לא רעיון טוב.
Takeaways מפתח
- פרישה מוקדמת מחייבת ביצת קן משמעותית שרוב האנשים אינם מחזיקים בה. ככל שתוחלת החיים עולה, פרישה מוקדמת פירושה פרישה ארוכה הרבה יותר, ואתה מסתכן שנגמר לך הכסף לפני שתמות. פרישה של פעם פירושה שתצטרך לשלם את עלויות הבריאות בעצמך עד ש- Medicare בועט בתוך.
רוצים לפרוש מוקדם? תחשוב שוב
לא מספיק חיסכון
אם אתה בומר טיפוסי לתינוקות, ייתכן שהקמת את המשפחה שלך מאוחר, וכעת כשאתה מתקרב לגיל הפרישה, ייתכן שעדיין יש לך ילדים במכללה או סתם התחלת לדרך. יתכנו גם הורים קשישים הזקוקים לעזרה בתשלום חשבונות רפואיים גבוהים או שכר טרחה בבית אבות. אולי עדיין יש לך חוב למשכנתא וכרטיסי אשראי. אם אתה מתכנן להישאר בבית ולשמור על רמת החיים הקיימת שלך, אתה צריך להסתכל על ההוצאות שלך וגודל ביצת הקן שלך קרה וקשה לפני שתחליט אם לפרוש מוקדם.
לחיות יותר ממה שצפוי
הערכה של תוחלת החיים שלך מופיעה בהצהרת הביטוח הלאומי שלך, או שתוכל לקבל אותה על ידי כניסה לאתר הביטוח הלאומי והזנת המין ותאריך הלידה שלך. עם זאת, תוחלת החיים האישית שלך עשויה להיות שונה מסיבות שונות ומגוונות. בואו נגיד שלמשפחתך יש היסטוריה של אריכות ימים, ואתה דואג לעצמך - לאכול תזונה בריאה, לקבל פעילות גופנית מרובה ולקחת את התרופות שלך כמתואר. אתה צריך לחשוב על זה כמה זמן החיסכון שלך יימשך.
על פי נתוני המינהל לביטוח לאומי, בערך אחד מכל שלושה ילדים בני 65 כיום יחיה בגיל 90, ואחד מכל שבעה יחיה בגיל 95. ההטבה החודשית הממוצעת לגמלאים בשנת 2019 היא 1, 461 דולר, או 17, 532 דולר לשנה. לגמלאים ללא חסכונות וללא פנסיה, יתכן שיהיה קשה לעמוד בהוצאות מחיה בסיסיות על הכנסות ביטוח לאומי בלבד. לכן, אולי תרצה לחכות עד גיל 70, כשתוכל לגבות את ההטבה המקסימלית שלך לביטוח לאומי.
תמותה מוגברת
במאמר משנת 2017 שפורסם בכתב העת ל'כלכלה ציבורית 'נמצא קשר בין פרישה מוקדמת ושיעורי תמותה, בעיקר בקרב גברים. כשליש מהאמריקאים מתחילים לתבוע קצבאות ביטוח לאומי בחודש הזכאות הראשון שלהם כשהם מלאו 62.
המחקר "מספק עדות לכך שלקבוצה גדולה של עובדים בארה"ב, לפנסיה עשויים להיות קשר שלילי ומיידי ביחס לתוצאה בריאותית חשובה ואובייקטיבית." בפרט, המחקר הראה שגברים יכולים לראות עלייה של 20% בסיכון לתמותה. על ידי תביעת הטבות מוקדמות ופרש.
עובדה מהירה
מחקר אחד הראה שגברים הטוענים להטבות מוקדמות ופורשים מתמודדים עם עליית סיכון לתמותה של 20%.
רשימת דלי ביי-ביי
ככל שתניחו יותר, תוכלו לפנק את עצמכם בשנות הפרישה שלכם. בטח, קייפ קוד הוא נחמד, אבל מה עם לצאת לספארי בטנזניה, לצאת לשייט בקריביים או להפליג בים התיכון? אם אתה נשאר בכוח העבודה, אתה יכול להגדיל את החיסכון שלך 401 (k) באופן משמעותי - ואז לחיות את החלומות שלך.
לקיחת קצבאות ביטוח לאומי בגיל 62, הזמן המוקדם ביותר האפשרי פירושו שתקבל רק 75% מהטבת הפרישה המלאה שלך.
ביטוח לאומי מופחת
אתה בטח כבר יודע שאם תתחיל לאסוף בהזדמנות המוקדמת ביותר, בגיל 62, לא תקבל את מלוא התועלות שלך. למעשה, תקבל רק כ 75% מההטבות שלך. למי שמלאו 62 בשנת 2018, גיל הפרישה המלא הוא 66 וארבעה חודשים. עבור מי שמלאו לו 62 בשנת 2019, גיל הפרישה המלא הוא 66 וחצי שנה. גיל הפרישה המלא צפוי לגדול בחודשיים בכל שנה עד לגיל 67; לכל מי שנולד בשנת 1960 ואילך, גיל הפרישה המלא יהיה 67.
עם זאת, אינך צריך לגבות הטבות בגיל הפרישה המלא שלך, והמתנה פירושה שתרוויח גמלה חודשית גבוהה יותר. אם אתה מעכב את ההטבות שלך עד גיל 68, למשל, ההטבות החודשיות שלך יהיו גבוהות ב -16%. אם אתה מעכב את ההטבות שלך עד גיל 70, ההטבות החודשיות שלך יהיו גבוהות ב -32%.
הצהרת הביטוח הלאומי שלך אומרת לך מה אתה יכול לצפות לקבל בגיל 62, 66 (ועם זאת חודשים רבים), 67 ו 70. אם תפסיק לעבוד לפני 62, הסכומים המוערכים עשויים להשתנות. הסיבה לכך היא שהסכום מבוסס על 35 שנות הרווחים הגבוהים ביותר שלך. (וכדאי לזכור שבאופן כללי, השנים המאוחרות שלך יהיו השנים המרוויחות ביותר שלך.)
כמובן שאם אתה יכול להרשות לעצמך וצבר מספיק נקודות זכות בעבודה, אינך צריך להגיש מוקדם לביטוח לאומי גם אם אתה מפסיק לעבוד מוקדם. לאחר מכן, כל מה שתפסיד זה התרומות שלך לשנים שבין הפסקתך לעבודה וכשתגיש. אבל איבוד שנים של רווחים בעלי הכנסה גבוהה יותר, אם עשית טוב בעבודה שלך, יכול גם להקטין את התועלת האולטימטיבית שלך. זה גם דורש דיון עם ביטוח לאומי וביצוע כמה חישובים.
יתרונות בני הזוג מופחתים
נניח שתמיד הרווחת יותר מבן / בת הזוג שלך. אם תמות תחילה, תגמולי הביטוח הלאומי שתגבה יעבור לבן / בת הזוג ששרדו למשך שארית חייהם. זה לאחר גיל 60 אלא אם בן / בת הזוג מטפלים בילד מתחת לגיל 16 או נכה, ובמקרה זה בן / בת הזוג יקבלו הטבות מוקדם יותר.
אם התחלת לגבות לפני גיל הפנסיה המלא שלך, תקבל סכום נמוך יותר - וזה מה שבן זוגך שנותר בחיים יגבה לאחר מכן. "הטענה המוקדמת מביאה לתועלת נמוכה יותר לאורך תקופות חיים ארוכות יותר: תועלת נמוכה יותר עבור המפרנס, תועלת נמוכה יותר של בני הזוג והטבות לניצולים נמוכים יותר", אומרת שרלוט א. דירטטי, CFP, מ- Dougherty & Associates, בסינסינטי.
צרכים שלא מולאו
לחיצת יד זהובה עם פרישה מוקדמת עם המעסיק יכולה להיות פחות משתלמת מכפי שהיא נראית. לפני שאתה חותם על ההצעה, בדוק את הפרטים בזהירות. האם הסכום מספיק בכדי לראות אותך? אם תצטרך להתחבר ל- 401 (K) שלך לפני שתגיע לגיל 59½, היה מודע לכך שיהיו עונשי מס. האם נכלל כיסוי רפואי הולם?
נקודת האל חזור
בשורה התחתונה
ברור שיש לקחת בחשבון כשניגשים לפנסיה ומחליטים מתי להפסיק לעבוד. אם יש לך שאלות (וכדאי שאתה צריך), פשוט המשך לשאול את המומחים: סוכני מינהל לביטוח לאומי, יועצי מס ואנשי מקצוע פיננסיים.
