עבור מרבית האנשים, קניית נדל"ן היא תופעה לא שכיחה. עיסוק בעסקת נדל"ן רק פעם או פעמיים בחיים מספק הזדמנות מועטה להכיר מקרוב את התהליך. יש הרים של ניירת לחתום עליהם, אוצר מילים חדש ומבלבל להתמודד איתו, ושלל אנשי מכירות מדברים במהירות - מסוכני נדל"ן ועד מתווכי משכנתא - שמחייכים, מצביעים ואומרים לך איפה לחתום.
אי שם בתמהיל של התרוממות רוח ברכישת נכס ושעמום מחתימת טפסים, קל לאבד את המעקב על מה אתה משלם וכמה אתה מוציא. מלבד סכום המשכנתא, מרבית ההוצאות האחרות נכנסות לקטגוריה המכונה עלויות סגירה. תשומת לב לעלויות אלה לפני שתגיע לסגירה יכולה לעזור לך להבין לאן הולך הכסף שלך ואולי אפילו לחסוך לך כמה מאות דולרים.
Takeaways מפתח
- עלויות סגירה חוזרות הן הוצאות כמו מיסי נדל"ן שאתה משלם בסגירה וכל חודש לאחר מכן; עלויות סגירה חד פעמיות הינן תשלומים חד פעמיים כמו נקודות, דמי הלוואה ודמי בדיקת בית. התייעץ עם ערכת הכלים להלוואות הבית שלך, מהלשכה להגנת הכספים של הצרכן, בכדי להעריך את העמלות באזורך. היזהר אחר יישום גבוה מדי, חיתום, נעילת שיעורי משכנתא ודמי עיבוד הלוואות, וכן עבור הנחות מתווך.
עלויות סגירה: מה הן?
הביטוי "עלויות סגירה" מקוצר בעלות הכוללת של כמה עשרות הוצאות פוטנציאליות הקשורות ברכישת ומימון נדל"ן. ניתן לסווג את ההוצאות הללו כ"חוזרות "ו"לא חוזרות".
עלויות חוזרות ונשנות
עלויות חוזרות משולמות לא רק בסגירה, אלא גם על בסיס חודשי לאחר מכן. אלה כוללים מיסים על נדל"ן, ביטוח בעלי בתים, ואם אתה מציב פחות מ- 20% ממחיר הרכישה ביטוח משכנתא פרטי (PMI), שתרצה להימנע מלשלם עבורו אם אתה יכול.
יש לממן את ההוצאות הללו מראש בעת הרכישה, וזו נעשית על ידי הכניסה לחשבון כך שיהיו זמינות לכיסוי התחייבויות השנה הבאה. זה ידוע בשם לשים את הכסף בפקדון. בהתאם לתאריך הסגירה שלך, יתכן שיהיה צורך לשלם מראש ריבית בכיסוי הימים או השבועות הראשונים שלך בבית.
עלויות חד פעמיות
עלויות חד פעמיות משולמות גם בסגירה. הם עשויים לכלול:
- עמלת בקשה (רווח למלווה) סדרה של דמי הלוואה (אלה עשויים לכלול דמי פתיחה, עמלת שמאות, עמלת דוח אשראי, עמלת שירות מס, דמי חיתום, דמי הכנת מסמכים, דמי העברת בנק, דמי ניהול משרד וכו '.), דמי שירות של מתווך (אם אתם עובדים עם מתווך משכנתא) כל בדיקות ביתיות הנדרשות למלווה (כגון בדיקת מזיקים) עלות הערכת הבית הנדרשת למלווה (בה משלמים מישהו כדי לוודא שהנכס הוא שווה לפחות כמו מחיר המכירה)
עלויות אחרות בסגירה
עלויות הסגירה עשויות לכלול גם:
- עמלות מינהל הדיור הפדרלי (FHA) עמלות מינהל הוטר (VA) דמי שירות דיור כפרי (RHS) המשויכים למשכנתאות המובטחות על ידי הממשלה דמי קביעת שיטפון כדי לחקור האם הנכס נמצא באזור שנטה להצפות סקר קרקע כדי לאמת את גבולות הנכס חיובי כותרת (אשר יכול לכלול דמי פשרה, חיפוש כותרות, בחינת כותרות, מכתב שירות סגירה, הכנת שטר, שכ"ט נוטריון, שכר טרחת עורך דין וביטוח כותרות)
שורה של עלויות שונות אחרות עשויות לכלול דמי שליח / משלוח, המלצות, דמי הקלטה, מס העברה ואחריות בית אופציונלית.
כמה הם עולים?
העמלות משתנות במידה רבה על פי המלווה, המיקום הגאוגרפי של הנכס ומחיר הבית. התייעץ עם ערכת הכלים להלוואות הבית שלך, שהוכנה על ידי הלשכה להגנת הכספים של הצרכן, כהנחיה בעת הערכת העמלות. שער הבנק גם חילק את דמי הסגירה הממוצעים לפי מדינה; התייחסות לתרשים זה יכולה לתת לך אמת מידה, תלוי במיקום הבית שלך.
היזהרו מהזבל
"דמי הזבל", המכונים גם "דמי זבל", נמשכים לרוב המשכנתאות. אין דרך להימנע מהם לחלוטין, אך לעתים קרובות תוכלו למזער אותם.
חפשו דמי עיבוד ותיעוד מוגזמים בחמש הקטגוריות הבאות:
- אגרת בקשה דמי חיתום עמלת נעילת שער משכנתא דמי עיבוד כספי הנחה מתגבר
אם נראה כי עמלות אלה גבוהות במיוחד, שאלו עליהן, מכיוון שלעתים קרובות ניתן יהיה לנהל משא ומתן בנושא. עצה זו חלה גם על עמלות אחרות. אם זה נראה מצחיק, שאלו על זה. לעתים קרובות, עצם תשאול האגרה תביא לכך שהאגרה תוריד או יבטל.
חלק מהמלווים מציעים כיום דמי All-in-One, שערים קבועים הכוללים עלויות סגירה.
תמחור עלויות סגירה של כל אחד
בהבנה שהצרכנים מוצפים מהעמלות ומתוסכלים מתהליך הניסיון לקבוע אם העמלות הוגנות, חלק מהמלווים מציעים כעת עמלות-על-אחת, שטוחות, הכוללות את כל עלויות הסגירה. המונח "הכל-אחד" משמש גם לתיאור מוצרי משכנתא אחרים, כמו משכנתא שקשורה בבדיקת חשבונות, לכן הקפד כשאתה קונה מוצרים אלה שאתה רוכש את המוצר החלים על סגירת משכנתא. עלויות ולא לקשרים בנקאיים או מוצרים אחרים.
ככלל, אתה יכול לצפות לבזבז בין 3% ל- 5% ממחיר הנכס בעלויות סגירה.
צמצם את הכאב
אם שוק הנדל"ן באזורכם חיובי לקונים, יתכן שתוכל לבקש מהמוכר לשלם עלויות סגירה. אם זו אינה אפשרות, קבלת משכנתא של כל אחד היא ככל הנראה הדרך הטובה ביותר לצמצם את התחושה שמנצלים אותך במהלך תהליך הסגירה. בזמן שאתה עדיין משלם את העמלות, לא תצטרך להתייאש מהם אגרה אחת בכל פעם.
קניות השוואה הן דרך נוספת להרגיש בנוח עם התהליך ולקבל תחושה טובה יותר לגבי העלויות. בקש מחצי תריסר המלווים לספק הערכות הלוואה ולהשוות את התוצאות. זה יעזור לכם ללמוד את המינוחים ולקבל תחושה של מגוון דמי הסגירה באזורכם. לאחר שתבחר במלווה ויש לך אומדן הלוואה ביד, שמור אותו. זה יועיל בהמשך.
בשורה התחתונה
הטופס הרשמי הכולל פירוט של כל עלויות הסגירה נקרא הצהרת סגירה. יש לך זכות לראות את מסמך הצהרת הסגירה 24 שעות לפני הסגירה. בקש זאת והשווה אותו לאומדן ההלוואה. אם המספרים אינם קרובים למדי, שאל שאלות.
על ידי הקדיש את זמן ההשוואה לחנות ועל ידי בדיקה מדוקדקת של כל התיעוד מראש, אתה יכול למזער את ההוצאות והחרדה הכרוכות בעלויות הסגירה שאתה קורה ברכישת נדל"ן.
