אף על פי שאין לערער על הערעור על קבלת הכנסה מובטחת לאחר הפרישה, ישנם למעשה מספר סיכונים שיש לקחת בחשבון לפני שמגלגלים את 401 (K) שלך לקצבה. בנוסף לדמי החסכון שלעתים יכולים לשלם קצבאות קצבה, אתה מסתכן באבדן חלק מההשקעה שלך אם תמות בטרם עת, מכיוון שאולי לא תוכל להעביר את יתרת הקצבה למוטבים שלך.
חברות ביטוח רבות מודיעות על הטבות המס של קצבה. עם זאת, 401 (k) מסורתית כבר מוגנת במס, והפעלה מאוחרת עלולה לעלות לך במיסים.
Takeaways מפתח
- קצבאות יכולות להגיע עם שלל עמלות וחיובים שמפחיתים את הכספים שלך באופן משמעותי. לא ניתן להעביר קצבה רבה למוטב; כל הכסף שנותר בהם כשאתה נפטר הולך לחברת הביטוח. 401 (k) הכספים כבר נדחים במס, כך שלא ניתן להשיג יתרון מס על ידי הפיכתם לקצבה.
עמלות נוספות
היתרון העיקרי של הקצבה הוא בכך שהם מספקים הכנסה מובטחת. למרות שיש כמה הבדלים חשובים בין ההכנסה שנוצרת על ידי קבוע בהשוואה לקצבאות משתנות, רוב ההשקעות לקצבה מבוצעות על ידי אנשים המחפשים להבטיח את קיומם בהמשך החיים המאוחרים. עם זאת, סביר להניח שתשקיע כמה הוצאות משמעותיות רק בזכות הזכות לקיים קצבה, בנוסף להשקעת ההון שלך.
העמלות הספציפיות שגובות חברת הביטוח שלך משתנות בהתאם לסוג ההשקעה שתבחר. לקצבה משתנה יש נטו גבוה יותר מאשר עמיתיהם הקבועים מכיוון שהם דורשים סגנון ניהול פעיל ומעורב יותר. קצבאות המגנות על הקרן שלך או מבטיחות את יתרתך אינן יכולות להקטין עמלות גבוהות אף יותר, לרוב סביב 2% עד 3% בשנה.
שכר טרחה זה מכסה הוצאות ניהול והנהלה שנגרמו במהלך כל השנה. עם זאת, סביר להניח שאתה משלם אגרה שנתית נוספת בכדי לקזז את הסיכון שחברת הביטוח נוטלת על עצמה למכור לך קצבה, כמו הסיכון שתחיה זמן רב מהצפוי.
עמלות אחרות עשויות להיות בעלויות חד פעמיות מקדימות, כמו למשל דמי מכירה לכיסוי העמלה של מי שמכר לך את הקצבה או אגרת חוזה. למרות שהוצאות אלה נראות קטנות באופן אינדיבידואלי, הן יכולות לנקז את כספי הפרישה שלך לאורך זמן מכיוון שהן מצמצמות לנצח את כמות הכסף שנותרה בחשבונך להשקעה.
הערעור העיקרי לקצבה הוא בכך שהיא מספקת הכנסה מובטחת לכל החיים.
סיכון לאובדן
קצבות רבות מציעות אפשרות לשלם את החוזה במהלך חייך ואז להעביר לבן / בת הזוג אם תמות קודם. תכונה זו בדרך כלל מגיעה לפרמיה נוספת, כך שהחסכון שלך עשוי להיות בסיכון אם אתה לא קורא את האותיות הקטנות.
חילופי מסים
יועצים פיננסיים רבים ממליצים על קצבה מכיוון שההשקעה שלך גדלה נדחית במס, כלומר אתה לא משלם מס הכנסה על הרווחים שלך עד שהם נמשכים. עם זאת, אם הון ההשקעה שלך נמצא כבר בחשבון פרישה מס '401 (k) או בחשבון פרישה פרטני (IRA), הצבת קצבה לא מציעה הטבות מס נוספות. הרווחים בקרנות 401 (k) נדחים כבר במס, כמו גם התרומות המקוריות שלך. בדומה לקצבה, אינך משלם מס הכנסה על התרומות או הריבית שלך עד שתמשוך את הכספים לאחר הפרישה.
מגבלות זמן הדוקות
סיכון נוסף שיש לקחת בחשבון בעת הפיכת ה- 401 (K) שלך לקצבה: השלכות המס של ההפעלה עצמה. בעוד ששירות הפדיון הפנימי (IRS) מאפשר לבצע העברות פטורות ממס מתוכניות פרישה מוסמכות, עליך להשלים את העסקה תוך 60 יום או להסתכן בזבוז 20% מהיתרה שלך. כל סכום שלא תגלגל חייב במס כהכנסה רגילה, מה שיכול להגדיל באופן משמעותי את חבות המס שלך לשנה. סידור הסבה ישיר מנאמן לנאמן הוא הדרך להימנע מסיכון זה.
תובנה של יועץ
אדם הרדינג, CFP®
אדם ג. הרדינג, CFP, יועץ / בעלים, הרדינג השקעות ותכנון, סקוטסדייל, אריז.
ישנם ריבוי של סיכונים לגלגל 401 (k) לקצבה. חשוב לקחת בחשבון כי עם קצבה אתה מוגבל לאפשרויות ההשקעה בתוך הקצבה, או במקרה של קצבה קבועה, הריבית נמוכה מבחינה היסטורית והתשלום המובטח שלך קשור באופן כלשהו לריבית הנוכחית. תהיה לך גם הכנסה חודשית לא גמישה.
מציאות הפרישה היא שכמה חודשים הם יקרים ואחרים לא. אם הייתה לך תקופה של הוצאות מוגברות (כגון תשלום עבור סיעוד), יתכן שלא תוכל להגדיל את הכנסותיך מהקצבה. ישנם מצבים שקצבאות הן טובות למשקיעים, אך מעולם לא המלצתי לאף אחד לגלגל נכסים מוסמכים לקצבה. חשוב לבצע את המחקר ולחפש דעות מרובות.
