איזה מרווח ריבית נטו אופייני לבנק?

מרווח הריבית הנקי הממוצע (NIM) לבנקים אמריקאים היה 3.3% בשנת 2018. נתון זה מראה ריבאונד קל משפל של 30 שנה של 2.98% בשנת 2015. אך המגמה לטווח הארוך הייתה פחות או יותר מאז 1996, אז הנתון הממוצע היה 4.3%.

הסבר מרווח נטו

במימון, מרווח הריבית נטו הוא מדד להפרש בין ריבית ששולמה לריבית שהתקבלה, מותאם לסכום הכולל של הנכסים המניבים ריבית בבנק.

Takeaways מפתח

• מרווח ריבית נטו (NIM) חושף את סכום הכסף שבנק מרוויח בריבית על הלוואות בהשוואה לסכום שהוא משלם בריבית על פיקדונות. NIM הוא אינדיקטור אחד לרווחיות וצמיחת הבנק. ה- NIM הממוצע לבנקים בארה"ב היה 3.3% בשנת 2018. המגמה לטווח הארוך הייתה בירידה מאז 1996 אז הממוצע היה 4.3%.

בקצרה, מרווח הריבית הנקי הוא אינדיקטור אחד לרווחיות הבנק וצמיחתו. זה חושף כמה הבנק מרוויח ריבית על הלוואותיו לעומת כמה שהוא משלם בריבית על פיקדונות.

לדוגמה, נניח שבנק עשה הלוואות בשווי של 100 מיליון דולר בשנה, שהניבו 5.5 מיליון דולר הכנסות ריבית. באותה שנה הבנק שילם ריבית של 2.5 מיליון דולר למפקידים.

ניתן לחשב את מרווח הריבית הנקי של הבנק באמצעות הנוסחה הבאה: מרווח ריבית נטו = (5.5 מיליון דולר - 2.5 מיליון דולר) / 100 מיליון דולר = 0.03, או 3%.

מרווח הריבית נטו אינו זהה להכנסות ריבית נטו. הכנסות ריבית נטו הן המספר במשוואה למרווח הריבית נטו, אך המכנה הוא סך הנכסים של הבנק, וזה יכול להשתנות בפרופורציות שלא משתקפות במונה.

גם מרווח הריבית הנקי אינו זהה לרווחיות. מרבית הבנקים מרוויחים הכנסות משמעותיות גם מעמלות ומחיובי שירותים מסוגים שונים, ואלה אינם באים לידי ביטוי במרווח הריבית נטו.

שולי ריבית נטו טיפוסית ויחסית

מספר גורמים משפיעים על מרווח הריבית הנקי של הבנק. לדוגמא, היצע וביקוש להלוואות מסייעים לקביעת שיעורי ריבית בשוק. המדיניות המוניטרית והתקנות הבנקאיות שקבע הבנק המרכזי יכולות להגדיל או להקטין את הביקוש לחשבונות פיקדון ואת הביקוש להלוואות.

אם הביקוש לחיסכון גדל ביחס לביקוש להלוואות, סביר להניח כי מרווח הריבית הנקי יפחת. ההפך הוא הנכון אם הביקוש להלוואות גבוה יותר יחסית לחיסכון.

מרווח הריבית הנקי משתנה בין הבנקים בהתאם למודלים העסקיים שלהם. לדוגמה, לוולס פארגו היה מרווח ריבית נטו שנתי ברבעון הראשון של 2019 של 3.10%. באותה תקופה היה JPMorgan Chase NIM של 2.88%. בינתיים, ל קפיטל וואן פיננסי היה מרווח ריבית נטו שנתי של 7.22% שנתי לרבעון הראשון של 2019.

זה לא אומר שקפיטל 1 רווחית פי שניים או אפילו יעילה כפליים מוולס פארגו או JPMorgan Chase. כל חברה מתמקדת במכשירים פיננסיים שונים בכדי להרוויח הכנסה. עם זאת, הדבר מציע כי קפיטל 1 מגיב בצורה גמישה יותר בסביבת קצב משתנה.

מרווח הריבית הנקי עבור כל הבנקים בארה"ב עוקב אחר זרוע המחקר הכלכלי של הבנק הפדרלי של סנט לואיס. הנתון של הבנקים הבודדים מדווח בדוחות הרבעוניים והשנתיים שלו.