איחוד חובות והסדר חוב הם שתיהן אסטרטגיות פיננסיות לשיפור עומס החוב האישי, אך הן מתפקדות בצורה שונה למדי ומשמשות לפתרון סוגיות שונות. ברמה בסיסית מאוד, הסדר חובות מועיל להפחתת הסכום הכולל של החובות המגיעים, ואילו איחוד חובות שימושי להפחתת המספר הכולל של הנושים שאתה חייב. ניתן לקבל הטבות משניות באמצעות אחת מהאסטרטגיות, במיוחד איחוד חובות.
Takeaways מפתח
- איחוד חובות והסדר חובות עוזרים לכם להפחית את עומס החוב שלכם, אך בדרכים שונות ובאמצעות אסטרטגיות שונות. הסדר חובות מועיל בקיצוץ החוב הכולל המגיע לכם, ואילו איחוד החובות שימושי לחיתוך המספר הכולל של הנושים שאתם חייבים. קונסולידציה, הלוואות מרובות מגולגלות לכולם הלוואת מיזוג חדשה שיש לה ריבית חודשית אחת. עם הסדר חוב, אתה או יועץ אשראי משא ומתן עם הנושים שלך כך שתוכל לשלם סכום נמוך יותר ממה שאתה חייב, לעיתים קרובות בגוש הסדר סכום.
מיזוג חוב
אתה מאחד את חובותיך באמצעות הלוואת קונסולידציה, שהיא הלוואה יחידה המשלבת ומחליפה את כל חובותיך הקודמים לתשלום חודשי אחד בריבית אחת. הלוואות מיזוג מוצעות באמצעות מוסדות פיננסיים - בדרך כלל, בנקים או איגודי אשראי - וכל תשלומי החוב שלך מתבצעים למלווה החדש.
עבור חלקם מספיקים היתרונות הפסיכולוגיים הכרוכים בתשלום חודשי פשוט ועקבי כדי להצדיק אסטרטגיית איחוד חובות. בנסיבות מסוימות, הלוואת קונסולידציה עשויה לגרום לתשלום חודשי כולל נמוך יותר או ריבית ממוצעת נמוכה יותר על החוב שלך. למרבה הצער, ניתן לקזז חיסכון זה באמצעות תנאי פירעון מורחבים, לכן הקפד לקחת בחשבון את העלויות לטווח הארוך של הלוואות קונסולידציה.
כיצד מובטחות הלוואות מיזוג
רוב הלוואות האיחוד מובטחות עם אחד מהנכסים שלך, כמו הבית, המכונית, חשבון הפרישה או פוליסת הביטוח שלך. קבל רק הלוואת קונסולידציה מאובטחת אם אתה מרגיש בנוח עם העמדת בטחונות ניכרים.
לכל אחת מהאסטרטגיות יכולה להיות השפעה מתמשכת על ציון האשראי שלך, לכן הקפד לשקול את היתרונות והחסרונות בזהירות לפני שאתה מבצע מיזוג חוב או הסדר חוב.
הסדר חוב
אסטרטגיית הסדר חוב אינה מבקשת להחליף את החוב הקיים בהלוואה חדשה, כפי שעושה איחוד. במקום זאת, הסדר חוב הוא סדרה של משא ומתן בין הנושים שלך לבינך (או יועץ אשראי) כך שתוכל לשלם פחות ממה שאתה חייב כרגע, בדרך כלל בתשלום חד פעמי.
הנושים אינם מחויבים לנהל משא ומתן או לקבל את הצעתך. עם זאת, לעתים קרובות ניתן לשלם הרבה פחות ממה שאתה חייב כרגע אם הנושה מאמין שההצעה שלך מייצגת את הסיכוי הטוב ביותר של הנושה להחזיר לפחות חלק מההלוואה. טכניקות גביית חובות מתקדמות ותהליכי קבלת חשבונות יכולות להיות יקרות, והלחימה בהליך פשיטת רגל אינה מושכת עבור מרבית המלווים.
פנה לנציבות הסחר הפדרלית (FTC) או למרכז הלאומי לחוק הצרכנים למידע חינם על משא ומתן בנושא חובות ונותני משא ומתנים לחובות.
ההסדר הוא משא ומתן
התהליך אינו מסתיים לרוב לאחר סבב תקשורת אחד; למעשה, מתיחת הליך הסדר החוב היא אסטרטגיה נפוצה לכפות על ידו של נושה.
החוב הסגור נעלם - נמחק. עם זאת, עם חובות לא מאובטחים כמו כרטיסי אשראי, אתה מסתכן בכך שחשבונך ייסגר לחלוטין לאחר השלמת הפשרה מכיוון שהמלווה לא ירצה להמשיך להעניק לך אשראי.
