מהו חוזה פיבי של Uberrimae ?
חוזה uberrimae fidei הוא הסכם משפטי, המשותף לענף הביטוח, המחייב את הסטנדרט הגבוה ביותר של תום לב במהלך גילוי כל העובדות המהותיות שיכולות להשפיע על החלטתו של הצד השני. אי הקפדה על uberrimae fidei מהווה עילה לביטול ההסכם.
Takeaways מפתח
- חוזה uberrimae fidei הוא הסכם משפטי, המשותף לענף הביטוח, המחייב את הסטנדרט הגבוה ביותר של תום לב במהלך גילוי כל העובדות המהותיות שיכולות להשפיע על החלטתו של הצד השני. Uberrimae fidei או "uberrima fides" פירושו פשוטו כמשמעו "תום לב מירבי" בלטינית. העקרונות של uberrimae fidei באו לידי ביטוי לראשונה על ידי לורד מנספילד של בריטניה במקרה של קרטר נגד בוהם (1766).
הבנת חוזי Uberrimae Fidei
משמעות Uberrimae fidei או "uberrima fides", פשוטו כמשמעו, "תום לב מירבי" בלטינית. חוזי ביטוח הם הסוג הנפוץ ביותר של חוזה uberrimae fidei . מכיוון שחברת הביטוח מסכימה לחלוק עם המבוטח את הסיכון לאובדן, חובה כי מבוטח יפעל בתום לב על ידי חשיפה מלאה של כל המידע המשפיע על רמת הסיכון של חברת הביטוח. גילוי נאות מאפשר למבטח להגן על עצמו על ידי חיוב מבוטח פרמיה המשקפת במדויק את רמת הסיכון שהוא מבצע או אפילו מסרב להוציא פוליסה אם הסיכון גבוה מדי.
הגיוני שלפעמים יש למבקש הביטוח מידע רב יותר על הסיכון שמבוטח נגדו מאשר המבטח, כך משמש העיקרון של uberrimae fidei בניסיון לחסל סכנה מוסרית. לדוגמא, מישהו שמבקש ביטוח בריאות יודע יותר על הרגלי האכילה שלו, על דפוסי התעמלות, על ההיסטוריה הרפואית המשפחתית ועל ההיסטוריה הרפואית האישית מאשר מבטח פוטנציאלי. על מנת לקבוע עד כמה הפונה מסוכן, המבטח דורש מהם לענות בכנות על שאלון רפואי ולהיכנע לבדיקה של הרשומות הרפואיות לפני שאושר לפוליסה. אם יתגלה לאחר מכן כי המבוטח לא פעל בתום לב מרבית בעת היישום, ניתן לבטל את הפוליסה והיתרונות.
היסטוריה ותפקידו של Uberrimae Fidei
את עקרונות uberrimae fidei באו לידי ביטוי לראשונה על ידי לורד מנספילד של בריטניה במקרה של קרטר נגד בוהם (1766). הוא אמר, "ביטוח הוא חוזה של ספקולציות… העובדות המיוחדות שעליהן יש לחשב את הסיכוי המותנה, טמונה לרוב בידיעת המבוטח בלבד. החתר סומך על ייצוגו וממשיך בביטחון כי הוא לא מפריע כל נסיבות שידוע לו, כדי להטעות את החתן באמונה שהנסיבות לא קיימות… תום לב אוסר על אף אחד מהצדדים להסתיר את מה שהוא יודע באופן פרטי, להכניס את האחר להסדר מבורותו עובדה זו, והאמונה שלו להפך."
Uberrimae fidei נתפסת כבסיס לחוזה ביטוח משנה. על מנת להפוך ביטוח משנה לזול, מבטח משנה אינו יכול לשכפל תהליכים יקרים, כגון חיתום מבטח ועלויות טיפול בתביעות. עליהם להסתמך על יכולתו של המבטח העיקרי להשלים משימות אלה כראוי. בתמורה, מבטח משנה צריך לחקור ולהחזיר כראוי את תשלומי תביעת תום הלב של המבטח.
