מהי לשכת אשראי
לשכת אשראי הינה סוכנות הגוברת וחוקרת פרטי אשראי פרטניים ומוכרת אותו תמורת תשלום לנושים כדי שיוכלו לקבל החלטה על מתן הלוואות.
שובר שובר אשראי
לשכות אשראי שותפות עם כל סוגי המוסדות המלווים ומנפיקי אשראי כדי לעזור להם לקבל החלטות הלוואה. שלושת לשכות האשראי העיקריות בארצות הברית הן Equifax, Experian ו- TransUnion, אם כי ישנן חברות קטנות רבות המספקות שירותים דומים.
המטרה העיקרית של לשכות אשראי היא להבטיח כי לנושים יהיה המידע הדרוש להם בכדי לקבל החלטות בנושא הלוואות. לקוחות אופייניים ללשכת אשראי כוללים בנקים, מלווים למשכנתאות, חברות כרטיסי אשראי וחברות מימון אחרות. לשכות אשראי אינן אחראיות להחליט אם אדם צריך להעניק אשראי אליו או לא; הם רק אוספים ומנתזים מידע על ציון האשראי של האדם ומעניקים מידע זה למוסדות המלווים. צרכנים יכולים גם להיות לקוחות של לשכות אשראי, והם מקבלים את אותו השירות - מידע על היסטוריית האשראי שלהם.
ציוני אשראי
לשכות אשראי רוכשות את המידע שלהן מספקי נתונים שיכולים להיות נושים, חייבים, סוכנויות גביית חובות, ספקים או משרדים עם רשומות ציבוריות (רישומי בתי משפט, למשל, זמינים לציבור). לרוב מופץ מידע זה משלושת לשכות האשראי הגדולות ביותר, Equifax, Experian ו- TransUnion. מרבית לשכות האשראי מתמקדות בחשבונות אשראי, אולם חלקן גם ניגשות למידע מקיף יותר כולל היסטוריית תשלומים על חשבונות טלפון סלולרי, חשבונות שירות ועוד. לשכות אשראי מקיימות את כל המידע הזה בדוח אשראי מקיף.
לשכות אשראי משתמשות במגוון מתודולוגיות כדי לחשב ציון אשראי ליחידים על סמך היסטוריית האשראי שלהם. ציוני FICO הם הנפוצים ביותר בארה"ב. עם למעלה מ 25 גרסאות שונות של ציוני FICO, ללשכות אשראי יש מגוון מתודולוגיות לחישוב ציון האשראי של הלווה. לשכות אשראי בדרך כלל מספקות את מגוון שיטות ניקוד האשראי שהם מחשבים עבור מנפיק אשראי ומאפשרות להם לבחור את סוג ציון האשראי המתאים ביותר לבירור שלהם.
ציוני אשראי ודוחות אשראי מלשכות אשראי מספקים למנפיקי אשראי מידע המסייע להם לקבוע אישור אשראי ושיעורי ריבית מתאימים ללווים. לאדם עם ציון אשראי גבוה יותר יהיה ככל הנראה ריבית נמוכה יותר על ההלוואה שלו.
תקנת משרד האשראי
בארצות הברית, לשכות אשראי נקראות גם סוכנויות לדיווח על צרכנים. בעוד שלשכות אשראי אינן מקבלות החלטות הלוואות בפועל, הן מוסדות חזקים מאוד בתחום הפיננסים ולמידע הכלול בדוחות האישיים שלהם יכולה להיות השפעה מהותית על עתידו הכלכלי של האדם. החוק לדיווח על אשראי הוגן, שנחקק בשנת 1970, מסדיר את לשכות האשראי ואת השימוש בהן ואת הפרשנות שלהם בנתוני צרכנים ונועד בעיקר להגן על צרכנים מפני מידע מכוון או רשלני בדוחות ציוני האשראי שלהם.
