כאשר המעסיק שלך חותך את ההתאמה שלך 401 (k)

תוכן העניינים

• השפעת קיצוצי התאמה
• איך לפצות על חתך
• בשורה התחתונה

מעסיקים בדרך כלל מגבילים או מפסיקים לתרום תרומות לתוכניות פרישה 401 (k) בתקופות קשות כדי לחסוך מזומנים ולעיתים להימנע מפיטורים. למרות שקיצוץ כזה הוא בדרך כלל זמני, הוא יכול לפגוע ביעדי פרישה עבור עובדים מסוימים. זה יכול גם ליצור החלטות קשות עבור אותם אנשים הקרובים לפנסיה, כמו למשל להגדיל את תרומתם, לצמצם יעדים או לדחות פרישה. ניתן להפחית את מכה הנסיגה על ידי נקיטת הצעדים הבאים.

Takeaways מפתח

• מעסיקים לעיתים מפסיקים באופן זמני 401 (k) תרומות תואמות בזמנים קשים. אם המעסיק שלך מקצץ תרומות תואמות, חיוני לקזז את ההבדל, כדי לא לפגוע בחיסכון לפרישה. אפשר לפצות על ההפסד על ידי הגדלת תרומות, תרומה ל- IRA של רוט, או שניהם.

השפעת קיצוץ תרומות בהתאמה

שירות הכנסות הפנימיות (IRS) רואה בתוכנית 401 (k) סוג של תכנית פיצויים נדחים המס המוכשרים למס. עובדים בוחרים שהמעסיק שלהם יתרום סכום מסוים מהשכר שלהם לתכנית לפני שמעריכים ומוציאים מיסים. מכיוון שתרומות פטורות ממס הכנסה, הן מורידות את ההכנסה החייבת של העובד לשנה נתונה.

תרומה תואמת היא בדרך כלל אחוז ממשכורת העובד שהמעביד תורם לחשבון 401 (k) שלו. המעסיקים אינם נדרשים להתאים תרומות שהעובדים מביאים ל -401 (ק) ים שלהם. ההתאמה היא פשוט כלי שמירה שמניע גם את העובדים לחסוך לפרישה.

התאמה של החברה הממוצעת בסוף הרבעון הראשון של 2019 עמדה על 4.7% משכר העובד וממוצע של 1, 780 דולר, כך על פי Fidelity Investments. אם מעסיק עם 1, 000 עובדים, למשל, יחליט להשעות את ההתאמה של 401 (k) שלה בהתבסס על ההתאמה הממוצעת, הוא יכול לחסוך כ- 1.78 מיליון דולר בשנה.

השעיית ההתאמה של מעסיק מורידה לעתים קרובות את מורל העובדים ומניעה אותם מהשתתפות בתוכנית הפרישה. יש אנשים שמצמצמים את התרומות שלהם או פשוט מפסיקים לתרום לגמרי, מה שעלול להשפיע רבות על החיסכון בפנסיה שלהם בעתיד.

לשנת 2020 התרומה המרבית לסכום של 401 (k) היא 19, 500 $, עם תרומה נוספת של 6, 000 $ לתפוסה זמינה לאנשים מעל גיל 50 (עלייה מ 19, 000 $ ו 6, 000 $ לשנת 2019).

לדוגמה, אם עובד צעיר יותר שמרוויח 50, 000 $ לשנה תורם 5% מהשכר שלו (2, 500 $) והמעביד מפסיק את ההתאמה של העובד בסכום זהה למשך שנה, לאותו עובד ייחסכו 13, 569 $ פחות לפרישה כעבור 25 שנה, בהנחה של תשואה שנתית של 7%.

כיצד לפצות על קיצוץ תרומה תואם

אם מעסיק קיצץ או מבטל תרומות תואמות, הנה שני מהלכים שעובד יכול לבצע כדי להתאושש, כמו גם אחד שיש להימנע ממנו.

הגדל את התרומות

אל תשכח כי הגדלת התרומות מורידה את ההכנסה החייבת. עובדים שאינם יכולים להרשות לעצמם להגדיל את התרומות באופן מיידי צריכים לברר אם יש למעביד שלהם הסלמה אוטומטית. זה מאפשר לעובדים להגדיל את התרומות במרווחים קטנים יותר, כמו 1% עד 2% בכל שנה. על העובדים גם להגדיל את התרומות כאשר הם מקבלים גיוס.

קחו בחשבון IRA רוט

אפשר לתרום הן ל IRA של רוט והן לתכנית פרישה בחסות מעביד כמו 401 (K). מגבלות ההכנסה עשויות להשפיע על הזכאות.

תרומות ל- IRA של רוט אינן ניתנות לניכוי מס כמו אלה ל- 401 (K), אך משיכות הן פטורות ממס בפרישה. IRA של רוט יכול להיות מושך במיוחד עבור אלה הסבורים שהם הולכים להיות בסולם מס הכנסה גבוה יותר בפנסיה. זו יכולה להיות בחירה נבונה גם עבור עובד צעיר יותר עם תשלומי שכר קטנים יותר ושיעורי מס נמוכים יותר מאשר עובד מבוגר יותר בעבודה ששילמה גבוהה יותר. לשנים 2019 ו- 2020 מגבלת התרומה השנתית עבור רוט IRA היא 6, 000 $ (1, 000 $ נוספים עבור אותם 50 ומעלה).

אל תקל על 401 (k)

משיכת כספים מ- 401 (K) לפני הפרישה היא בדרך כלל לעולם לא רעיון טוב. עבור הצעירים מגיל 59 וחצי, ככל הנראה יש עונש משיכה מוקדם של 10% (ישנם כמה חריגים), והסכום שהוצא כפוף למס הכנסה. טבילה בקרנות פרישה מוקדמת פירושה גם הפסד של צמיחה נדחית במס על התשואות מההשקעות שמושכות.

103, 700 דולר

מאזנת 401 (k) הממוצעת בסוף הרבעון הראשון של 2019, לפי Fidelity, וזו רחוקה ממה שנדרש לפרישה נוחה.

בשורה התחתונה

מעסיקים רשאים להגביל או להפסיק להתאים תרומות בתקופות קשות. החיתוך הוא לרוב זמני בלבד. אם מעסיק מקצץ תרומות תואמות, קיזז את ההפרש על ידי תרומה רבה יותר ל- 401 (k) ותרומה ל- IRA של רוט. בדרך כלל זה רעיון גרוע להקיש על קרנות 401 (k) לפני הפרישה.