מתי הזמן המתאים לפרוש? זו שאלה שתלויה בצרכים האישיים ובנסיבותיך - שלא לדבר על אישיותך ותוכניותיך שתעשה במקום זאת. היו לכולנו ימים שבהם אנו מוכנים למסור לבוס שלנו מכתב התפטרות ולנהל את חייו הטובים של הפורש. אם לעזוב את כוח האדם מוקדם אולי זה נשמע כמו גן עדן, זו יכולה להיות טעות גדולה אם אינך מוכן כלכלית לחיות ללא משכורת. להלן כמה מן התוספות והמינוסים של הפסקת תפקידך בגילאים שונים.
Takeaways מפתח
- פרישה מוקדמת מחייבת ביצת קן גדולה משמעותית. תרומות "אחיזה" לחשבונות הפרישה יכולות לעזור לאנשים בני 50 ומעלה לגדל את הביצה. דחיית לקיחת ביטוח לאומי עד גיל 70 הופכת את ההטבה החודשית שלך ל -32% יותר ממה שהיא תהיה מלאה גיל פרישה.
פרישה מוקדמת: לפני גיל 65
בואו נהיה כנים, לעזיבת העבודה שלך מתשע עד חמש יכול להיות כמה הטבות נחמדות. כשחלק מהעובדים מגיעים לחמישים ותחילת שנות ה -60 הם מתחילים להרגיש שרופים, ולכן הם פורשים לפני שגיל 65 המסורתי יכול להרגיש ממריץ. דוחות של לשכת המפקד האמריקנית מראים כי גיל הפרישה הלאומי הממוצע בשנת 2019 היה 63-64 לגברים ו -62 לנשים, על פי דוח שנערך בשנת 2015 על ידי המרכז לחקר פרישה. לכן, בין אם מדובר בנסיעות, תחביבים חדשים או פשוט מציאת עבודה חלקית עם פחות לחץ, זו ההזדמנות שלך להטעין.
אמנם יש מחקרים המראים כי עבודה ממושכת יותר גורמת לך להיות בריאה ומאושרת יותר, אך קיימות עדויות גם להשקפה המנוגדת. במאמר משנת 2015 שפרסמה הלשכה הלאומית למחקר כלכלי, למשל, נמצא כי "פרישה משפרת את בריאותם וגם את שביעות הרצון מחייהם", בין היתר על ידי הגדרת מספר האנשים שנאלצים לפרוש עקב בעיות בריאותיות.
עם זאת, יש כאן אזהרה מרכזית. יחסית למעט אנשים יחסית יש המשאבים הכספיים לתמוך בפרישה מורחבת. בעוד שאתה זכאי לביטוח לאומי בגיל 62, אתה לא זכאי לסכום ההטבה החודשי המלא שלך עד שנים אחר כך - לאלה שנולדו לפני 1955, זה לא קורה עד גיל 66, וזה יכול להיות מאוחר כמו גיל 67 לאלה שנולדו בשנת 1955 או אחריה. אם אתה תובע הטבות בגובה 62, אתה מקבל 75% בלבד מהסכום המלא, מה שמפחית את העובדה שאתה תקבל צ'קים לתקופה ארוכה יותר. ההטבה עבור בן / בת הזוג שלך נפגעת גם כן. הם יקבלו רק 35% מסכום הפרישה המלא שלך, לעומת 50% אם תחכה עד 66 לפחות.
רוב הסיכויים שתצטרכו ביצת קן גדולה שתשלים את כספי הביטוח הלאומי, במיוחד אם תנתקו אותה מוקדם מאוד. החשיבה המסורתית היא שתזדקק ל פי 25 מההוצאות השנתיות שלך (פחות ביטוח לאומי) כדי להימנע מלהוציא את הכסף שלך. וככל שתפרוש מוקדם יותר, תצטרך יותר. זכור גם שאתה לא תהיה זכאי לטיפול רפואי עד שתגיע לגיל 65, כך שבוודאי תעמוד בפני עלויות תלולות מהכיס אם תצטרך לקבל ביטוח בריאות בעצמך.
דוח משנת 2018 של תיווך eHealth בביטוח הגיע למסקנה כי המבוגר הממוצע בגילאי 55-64 שילם 440 דולר פרמיות חודשיות (ללא סובסידיות) בתמורה. לעומת זאת, הפרמיה הסטנדרטית של Medicare Part B בשנת 2020 היא 144.60 דולר לחודש - והיא מקבלת לך כיסוי עם השתתפות עצמית נמוכה יחסית של 198 $ לשנה. עם זאת, כדי להיות מוגן היטב, עליך גם לחשב במדיגאפ ובכיסוי התרופות המרשם שלך.
אתה לא יכול לקבל כיסוי Medicare עד גיל 65, לכן תוכנית לפרישה מוקדמת חייבת לקחת בחשבון עלויות בריאות רבות.
פרישה רגילה: גילאים 66 עד 70
עבור רבים, שנות ה -60 העליונות הן הממוצע הזהוב של תזמון הפרישה - אתה מבוגר מספיק כדי לבנות עתודה פיננסית נחמדה וצעירה מספיק כדי ליהנות משנות העבודה שלך ללא עבודה. העובדה שתקבל את מלוא התשלום לביטוח לאומי בגיל 66 יכולה לעשות הבדל עצום, במיוחד אם אתה יחסית בריא וסביר שתהיה לך פרישה ממוצעת או ארוכה מהממוצע.
ההמתנה נותנת לך גם כמה שנים נוספות לגדול את חשבונות ההשקעה המועילים שלך במס. משקיעים שגילם לפחות 50 יכולים להשתמש בהפרשת "קליטת מידע" בכדי להכניס סכום של 6, 500 דולר לשנה ל- 401 (k) שלהם ו -1, 000 דולר נוספים לשנה ל- IRA. לשנת 2020 פירוש הדבר שתוכל להשקיע עד 33, 000 $ בתוכניות הללו - 26, 000 $ ב -401 (k) ו- 7, 000 $ ב- IRA - אם אתה בן 50 ומעלה. כמו כן, מי שמחכה עד גיל 65 זכאי לטיפול רפואי, שהוא בדרך כלל חלק מהעלות של תוכניות ביטוח פרטניות עבור מבוגרים.
פרישה מאוחרת: גיל 70 ומעלה
עם זאת, שקול את היתרונות. ראשית, יהיה לך יותר זמן לגייס את החיסכון שלך. תוכלו ליהנות גם מהתשלום הגבוה ביותר האפשרי בביטוח לאומי. ההטבות גדלות באופן יחסי עד שתגיע לגיל 70 כשהן 132% מהסכום המלא שלך. נקודת המוצא: אם אתה מתכנן טוב, יהיה לך יותר כסף לעשות את הדברים שאתה באמת אוהב, ותהיה לך פחות דאגות מהוצאת הנכסים שלך.
כמובן שדחיית פרישה אינה תמיד בחירה, מסיבות שונות ומגוונות. דוח משנת 2018 מהמכון הלאומי לביטחון פרישה מדגיש עד כמה אמריקאים רבים שלא היו מוכנים לפרישה, ומציינים כי "ארבעה מתוך חמישה אמריקאים עובדים יש הכנסה של פחות משנה אחת בחשבונות הפרישה" ו- "57% אינם בעלי נכסי חשבון פרישה. "ההפיכה חסד? "כאשר כל האנשים העובדים כלולים - לא רק אנשים עם חשבונות פרישה - היתרה בחשבון הפרישה החציוני היא 0 $." אוץ '.
בשורה התחתונה
אנשים מבוגרים רבים אינם יכולים לחכות ליום בו סוף סוף הם קוראים לו נפסק בקריירה שלהם. עם זאת, דאגה מתמדת למימון אינה בדיוק הדרך לבזבז את השנים המאוחרות שלך. לפני שתחליט לפרוש, וודא שיש לך את המשאבים להפיק את המרב משלב החיים החדש והמרגש הזה.
