להיות בעל בית הוא חלק מהחלום האמריקני עבור אנשים רבים. זה מייצג הישג גדול, והוא אחת ההשקעות הגדולות שבטח תבצעו בחייכם. אבל מעטים מאיתנו יכולים למעשה להרשות לעצמם בית על בסיס כספי במזומן. הגשמת החלום פירושה צורך לעבור את התנועות לנסות למצוא משאיל אשר מוצא אותנו מספיק ראויים בכדי לקדם לנו הלוואה. משכנתא היא חלק חשוב במערכת הפיננסית. אבל הם לא תמיד היו כה חתוכים ויבשים. הם יכולים להיות מורכבים ולהסתבך עוד יותר כאשר המלווים אינם בעלי טובת הלקוחות שלהם. אז מי מסדיר את ענף המשכנתא? מאמר זה דן בשחקני המפתח האחראיים להסדרה ולניהול דין וחשבון של המלווים.
Takeaways מפתח
- הממשלה הפדרלית מסדירה את ענף המשכנתאות באמצעות שורה של פעולות שעברו על ידי הקונגרס. חוק האמת בנושא הלוואות Z מגנה על צרכנים ומחייב את המלווים למסור גילוי מלא לגבי שיעורי ריבית, עמלות, תנאי אשראי, והוראות אחרות. רספה אוסרת גם החזרות כדרישות לחשבונות בפקדון גדולים.
יסודות תקנת המשכנתא
מלווים למשכנתאות צריכים לפעול על פי כללים מסוימים שנקבעו על ידי הממשלה הפדרלית. כללים אלה מוודאים כי המלווים עושים כל שביכולתם כדי להעסיק שירות הוגן וגם חוקי, וכי הם אינם מנצלים את הציבור הרחב. אז במילים פשוטות, הממשלה הפדרלית מסדירה את ענף המשכנתאות. זה עושה זאת באמצעות מגוון סוכנויות ושלל פעולות בקונגרס.
חוק האמת בהלוואות פדרליות (TILA) נועד לסייע בהגנה על הצרכנים במערכות היחסים שלהם עם המלווים. תקנה Z היא התקנה של מועצת המנהלים הפדרל רזרביים שהטמיעה את TILA. המעשה מחייב את המלווים לחשוף מידע על מוצריהם ושירותיהם לצרכנים, ומטרתו להגן על צרכנים מפני נוהגים מטעים מצד המלווים. מרכיב מרכזי נוסף בוויסות המשכנתא הוא חוק הליכי הסדר מקרקעין (RESPA). מעשה זה נחקק על ידי הקונגרס כך שקונים ומוכרים מקבלים גילויים אודות עלויות הפשרה המלאות הקשורות לרכישת בתים.
הלוואות המשכנתא נבדקו מאוד לאחר המשבר הכלכלי של 2008. לפני ההתרסקות בשוק הדיור, הביקוש לניירות ערך מגובים במשכנתא (MBS) עלה כאשר המשקיעים נהיו רעבים לתשואות גבוהות יותר מהשקעותיהם. בנקי הגידור החלו להרפות את דרישות ההלוואות שלהם, והקדמו משכנתא לאנשים עם ציוני אשראי נמוכים - לרוב ללא מקדמות - בריבית גבוהה. כשהערכים הגיעו לשיא, השיעורים החלו לעלות והפכו את התשלומים ליקרים יותר. בעלי בתים רבים לא הצליחו להרשות לעצמם את בתיהם, ובסופו של דבר החליפו את המחדל וגרמו לשוק להתרסק.
בגלל הבעיות שלאחר המשבר הכלכלי ב -2008, חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט נערך על תקנות נוספות בענף המשכנתא כדי להגן על צרכנים, מה שהופך את התקנות להחמיר כנגד תקני הלוואות טורפים ותקנים מתאימים למשכנתא. על פי שינויים שנחתמו בחוק בשנת 2018, המעשה, דרישות בפקדון למשכנתא למגורים המוחזקות על ידי מוסד פיקדון או איגוד אשראי פטורים בתנאים מסוימים. סוכנות הכספים הפדרלית לדיור מורשת גם לקבוע תקנים לפראדי מק ופני מיי לשקול שיטות ניקוד שונות להלוואות משכנתא.
פטירתו של דוד-פרנק הציבה צרכנים יותר הגנות, אך שינויים שהוצגו בשנת 2018 הרפו כמה חלקים מהמעשה.
חוק האמת בהלוואות תקנה Z
מיושם על ידי תקנה Z, חוק האמת בהלוואות נוצר בשנת 1968 כדרך להגן על צרכנים מפני נוהלים זדוניים, מוצלים או לא הוגנים על ידי המלווים ונושים אחרים. המלווים נדרשים לגלות גילויים מלאים על שיעורי ריבית, עמלות, תנאי אשראי והפרשות אחרות. עליהם גם לספק לצרכנים את הצעדים הנדרשים לנקוט כדי להגיש תלונה, ויש לטפל בתלונות במועד. לווים יכולים לבטל הלוואות מסוגים מסוימים בפרק זמן מוגדר. לאחר שמידע זה עומד לרשותם נותן לצרכנים דרך להסתובב במחירים הטובים ביותר והמלווים בכל הנוגע ללוות כסף או לקבל כרטיס אשראי.
RESPA
חוק הליכי הסדר הנדל"ן (RESPA) מסדיר את מערכות היחסים בין מלווים למשכנתאות לבין אנשי מקצוע אחרים בתחום הנדל"ן - בעיקר סוכני נדל"ן, כדי להבטיח שאף גורם לא יקבל בעיטות עידוד לצרכנים להשתמש בשירותי משכנתא מסוימים. המעשה אוסר גם על ספקי הלוואות להגיש דרישות לחשבונות נאמנות גדולים, תוך הגבלת המוכרים לחייב חברות ביטוח כותרות.
מפעילי מפתח
לאחר המשבר הפיננסי בשנת 2008, הלשכה להגנת הכספים הצרכנית (CFPB), סוכנות ממשלתית עצמאית, היא בעלת הרוחב הגדול ביותר בכל הנוגע ליצירה ואכיפה של תקנות בענף המשכנתאות. כוחו של הפדרל רזרב להסדיר את ענף הבנקאות משתרע גם על ענף הלוואות המשכנתא. המחלקה האמריקאית לדיור ופיתוח עירוני (HUD), באמצעות מינהל הדיור הפדרלי (FHA), מסדירה את נוהלי ההלוואות של FHA. הסוכנות הפיננסית למימון דיור מסדירה את פעילותם של ספקי הנזילות בשוק המשכנתא פאני מיי ופרדי מק.
הגשת תלונה
על צרכנים עם תלונות על מלווים למשכנתאות לפנות תחילה ל- CFPB דרך אתר האינטרנט של הסוכנות. הוא מספק לצרכנים כלים רבים להתמודדות עם תלונות בנושא הלוואות. גם הפדרל ריזרב, התאגיד לביטוח פיקדונות הפדרליים (FDIC) ומינהל איחוד האשראי הלאומי (NCUA) מזמינים צרכנים לפנות אליהם בנוגע לתלונות המלווים למשכנתא.
