תוכן העניינים
- 1. הגדר יעדי פרישה
- 2. שימו לב לעיתוי
- 3. אפשרויות תוכנית פרישה
- 4. הכנסה נוספת לפרישה
- 5. אל תשכח את בן / בת הזוג
- 6. Mind the End Game
- בשורה התחתונה
עבור רוב האנשים הדרך לפרישה היא תהליך רב-שלבי שנמשך חיי עבודה. לשם כך, הנה שש דרכים לתכנן ולהבטיח פרישה לאורך זמן.
1. הגדר יעדי פרישה
הכל מתחיל בהצבת יעדים. יעדים ארוכי טווח מגדירים כמה תרצה לחסוך בחשבונות שונים עד שתפרוש. מטרות אלה קשורות לאופן בו אתם רוצים לחיות בפנסיה, איפה אתם רוצים לגור וכן הלאה. חשוב להבין כי גם יעדים לטווח הארוך ישתנו ככל שיהיה זמן ונסיבות.
Takeaways מפתח
- הקפדה על ביטחון כלכלי לאורך כל הפרישה מתחילה בקביעת יעדים כלכליים ואורח חיים, וכן באיזה גיל תרצה לפרוש. וודא שאתה מבין את תכניות הפרישה השונות העומדות לרשותך, כולל אופן מיסוין. אם אתה מתכנן לעבוד במהלך הפרישה היה מודע להשלכות המס הפוטנציאליות. כמו כן, התכוון עם בן / בת הזוג שלך בחשבון, כמו גם האקסים אם אתה גרוש - ייתכן שאתה זכאי לחלק מחיסכון בתוכנית הפרישה שלהם או להפך. פיקוח על ההתקדמות שלך כל שלב בדרך והיו מודעים לכך שיעדים ארוכי טווח יכולים להשתנות לאורך זמן.
עמידה ביעדים אלה מחייבת למקסם את החיסכון תוך צמצום המסים, לשמור על הוצאות בחשבון, לקבוע יעדים המתאימים לגיל ולעקוב אחר ההתקדמות שלך בכל שלב.
2. שימו לב לעיתוי
תזמון ביחס לפרישה נוטה להסתובב במה שנחשב זה מכבר לגיל פרישה רגיל - שנות ה -60 העליונות. עם זאת, כשאתה צריך לפרוש זה דבר מאוד אינדיבידואלי.
כמו ביעדים פיננסיים, הדבר גם נתון לשינוי. כל דבר, החל בירידה בבריאות לעושר בלתי צפוי (זכייה בלוטו למשל) עשוי לשנות את התוכניות שלך.
הגיל לקבלת גמלאות הפרישה לביטוח לאומי מלא הוא כעת 66 או 67, תלוי מתי נולדת - אך המתנה עד גיל 70 מגדילה אותם בשיעור של 8% בכל שנה אתה מאחר לקחת אותם.
היבט חשוב אחד של התזמון קשור לגיל הספציפי של 59½, הפעם הראשונה (בדרך כלל) שבה תוכלו למשוך את החיסכון הפנסיוני המוענק לכם ממס בלי לחייב קנס. ישנן השלכות כספיות ומיסיות של הוצאת ביצת הקן שלך לפני ואחרי גיל 59 ½ שיש לקחת בחשבון.
3. הבנת אפשרויות חיסכון פרישה זמינות
הבנת תכניות החיסכון הממומנות בחסות מעביד, כולל 401 (k), 403 (b), 457, תוכניות פשוטות של IRA ו- SEP, מספקת את הבסיס לבניית כל ביצת הקן שלך. עליכם לדעת גם את החשיבות של קיום IRA מסורתי ו / או של רוט כחלק מתמונת החיסכון הפרישה הכוללת שלכם.
בנוסף, עליך ללמוד כיצד חשבון חיסכון בריאותי (HSA) יכול לחסוך לך כסף לפני ואחרי הפרישה.
כלי חיסכון פרישה אלה, יחד עם אסטרטגיות השקעה יעילות ויעילות מס, יספקו לכם את הביטוח הטוב ביותר שיכול להיות לכם בכל הקשור להימנעות מאסון פיננסי.
4. תוכנית להכנסות פרישה נוספות
אף על פי שלעתים קרובות נחשבים לפנסיה זמן לחזור ולהירגע, רוב האנשים מוצאים את עצמם עסוקים כמו שהיו אי פעם, אם כי עושים דברים שונים. עבור רבים, הישארות עסוקה פירושה גם הכנסה נוספת. יש אנשים שקונים ומנהלים נכסי השקעה. אחרים הופכים תחביב לעסק קטן. אחרים עדיין מקבלים משרה חלקית, הן עבור הכסף והן עבור הקשר החברתי.
ניהול הכנסה נוספת במהלך הפרישה עלול לגרום לתוצאות מס. אם לדוגמא אתה לוקח תגמולי ביטוח לאומי וממשיך לעבוד. ההטבות הללו עשויות להיות מופחתות בהתאם לגילך וכמה אתה מרוויח. עבודה במהלך הפרישה עשויה להיתקל בך גם במדרגת מס גבוהה יותר, במיוחד אם אתה נתון בהשקעות מזומן.
5. אל תשכח את בן / בת הזוג
פרישה לזוגות היא פרויקט משותף ויכול להיות מסובך. ישנן בעיות תזמון שמבטיחות כי אתה ובן זוגך מרוויחים מקסימום תועלת מהביטוח הלאומי, כולל אלה הקשורים ספציפית להטבות בנות הזוג.
יש גם סוגיות אישיות ורגשיות. אם, למשל, אחד מכם ממשיך לעבוד בזמן שהאחר פורש, כיצד ישתנה הנהלת משק הבית? מצד שני, שינויים בחיים האדירים של פרישה באותו זמן יכולים גם להיות מלחיצים שלא לצורך עבור מערכת יחסים.
במקרה של גירושין, אתה עשוי להיות כפוף לצו יחסי פנים מוסמך (QDRO), אשר עשוי לדרוש ממך לפצל את בן / בת הזוג לשעבר שלך.
6. Mind the End Game
עבור מרבית האנשים גיל 50 הוא תחילתו של משחק סיום הפרישה. באופן אידיאלי, תתחיל בבצורת ביצת הקן שלך בתרומות לתפוס. כמו כן, יהיה עליך לעיין בתמהיל ההשקעות שלך בתדירות גבוהה יותר כדי לוודא שיש לך את השילוב הנכון של ניירות ערך כדי להפחית את הסיכון תוך הבטחת צמיחה מספקת.
בשנה-שנתיים האחרונות לפני שתפרוש, תצטרך לבדוק את צרכי הבריאות וגם את תיקוני הבית ולראות שהם מסתיימים בעוד שעדיין יש משכורת (ויש לקוות, ביטוח בריאות בחסות מעביד).
זה יכול להיות גם זמן לתרום לטובת הצדקה שיהיה מועיל יותר מבחינת מס לפני שההכנסה שלך תקטן.
לבסוף, תצטרך לשים לב לשנים הראשונות של הפרישה, לפני שההשקעות החזקות מימון להחלפה וההכנסה החייבת שלך עשויה לראות עלייה.
בשורה התחתונה
הדרך לפרישה כוללת קביעת יעדים, תזמון, ניצול אפשרויות החיסכון בפרישה, הבנת ההשפעה של מיסוי והטבות מס, תכנון עם בן זוג (אם יש לך כזה), והישאר על כל זה כשאתה באמת מגיע לשם. יהיה עליך לעקוב אחר ההתקדמות שלך בכל שלב ולבצע התאמות במידת הצורך.
