העצה הנפוצה להקמת קרן חירום זהירה מדי. כל מה שאתה צריך זה הבנה אובייקטיבית של הסיכון כדי להבין שיש מקומות טובים בהרבה לשים את הכסף שלך מאשר חשבון אינרטי שלא יכול להעשיר אותך.
מערות הכספים האישיים המוכרות ביותר הן כמעט תמימות דעים בכך שהם תומכים בקרן החירום כחלק חיוני מכל תוכנית פיננסית של השכל הישר.
ההמלצות שלהם נבדלות זו מזו רק בגודל - שלושה חודשים, שישה חודשים, ואולי הוצאות מחיה בשווי שמונה חודשים מספיקות בכדי להתאים לכל המזל שאולי יפול עליך. אבל לאיזה מטרה? והאם אנשים באמת מקשיבים?
מדוע קופות חירום הן רעיון רע
עשה את המתמטיקה
קודם כל, בדיוק על כמה כסף אנחנו מדברים כאן?
אם מסתכלים על הנתונים הסטטיסטיים העדכניים ביותר, ההכנסה החציונית של משק הבית בארצות הברית עמדה על 59, 039 דולר בשנת 2016 על פי נתוני הלשכה האמריקנית למפקד, ושיעור החיסכון האישי של הכנסה פנויה היה 3.1% בספטמבר 2017, על פי הלשכה לניתוח כלכלי.
בהנחה ששיעור מס אפקטיבי של 20% ושימוש בהמלצה השמרנית כדי לגרוף הוצאות מחיה בשווי של שמונה חודשים, פירוש הדבר שיידרשו כמעט 38, 000 דולר כדי ליצור קרן חירום מלאת מספיק.
אפילו אם אתה משתמש בנתון שלושת החודשים, אתה עדיין צריך 14, 000 $ לקופת חירום שתעביר את מפגש האמנה. אם המספרים האלה נשמעים גבוהים, או אפילו אם הם לא, הבינו שבארה"ב החוב הממוצע לכרטיסי אשראי של משק הבית היה 16, 748 דולר בשנת 2016. אמריקאים נושאים גם חוב של 1, 31 טריליון דולר מצטבר בחובות הלוואות סטודנטים, המגמדות את חוב כרטיס האשראי. על בסיס לווה.
במילים אחרות, המתמטיקה לא מתקרבת לעבוד על קופות חירום. אם המומחים יתנו המלצה שמיכה למיליוני אנשים שכולם צריכים ליצור חיץ לקשור אותם בנסיבות בלתי צפויות, יהיה זה הגיוני הרבה יותר לומר, "במקום לצבור חשבון שמשלם לך 0%, או כמה נקודות בסיס מעל זה, אולי כדאי שתתמקד בסגירת חשבון או שניים שעולים לך 15%."
ראשית נקה את החוב
קל להתעקש שקרנות חירום הן קריטיות עבור כולם תוך התעלמות מאיזו עמדה מצבה של משק הבית הממוצע. אם אתה נושא חובות כרטיסי אשראי, חובות הלוואות סטודנטים או שניהם, ואז בונה עתודות מזומנים לכל דבר אחר מלבד פירעון אלה חובות צריכים להיות הדבר האחרון שעומד בראשכם.
כמובן שככל שאתה חי יותר מבחינה כלכלית וככל שאתה מרוויח יותר כסף, אתה ממוקם יותר ליצור קרן חירום. אבל כאן טמון האירוניה. מכיוון שככלל, האנשים החרוצים מספיק לחיות ללא חוב צרכני בדרך כלל משלמים את החשבונות שלהם בזמן. הם לא מרוששים את עצמם ולכן הם או צאצאיהם יכולים ללמוד בקולג 'והם לא מבלים בצורה מופרזת. הם גם אלה שהולכים להיות פחות מועדים לשעת חירום, וכך לפחות זקוקים לקופת חירום.
אולי אתה דואג מהתמסורת שנפלטת מהמכונית שלך, שלדעתך תחייב תיקון של 3, 000 דולר. אם אתה מרגיש שהסיכוי לבעיה זו מצדיק יצירת קרן חירום, אך אתה כבר נושא מספיק חוב בכיסוי של שלושה או ארבעה תחליפי הולכה, החדשות העגומות הן אלה: מצב החירום שלך כבר החל. זה התחיל לפני כמה אלפי דולרים.
אם אתה מתכוון למזער את הסיכון עבור עצמך או את משפחתך - משימה אצילית בפני עצמה - החברה כבר פיתחה כמה שיטות לעשות זאת, אשר כל אחת מהן תוכל להשתמש בהן לטובתך - מודאגת ממחלה או פגיעה מתישה? יש לנו ביטוח בריאות בשביל זה (רק דאג שיהיה לנו מספיק עבור ההשתתפות העצמית שלך).
לא רק שתוכנית בריאות כוללת תעלה פחות מקופת חירום רגולטורית, אלא שהראשונה מיועדת גם למטרה ספציפית. הדבר נכון גם לחשש, לא הגיוני ככל שיהיה, מתאונת דרכים קטלמית. שוב, יש לנו ביטוח רכב. אם אתה מודאג באמת מתרחישים הגרועים ביותר, הוצאות של כמה דולרים בהעלאת מגבלות הכיסוי שלך למקסימום הגיוני בהרבה מאשר ההוצאות של אלפים נוספים בקופת חירום.
אבל מה אם אאבד את העבודה שלי?
ובכן, מה אם תעשו? יש את הדבר הזה שנקרא ביטוח אבטלה. המעסיקים שלך משלמים לתוכו וזה לטובתך. יש לנו גם כוח עבודה בו (בסך הכל, אם לא בכל מקרה פרטני), יש להם כ 96% - מהאנשים הרוצים משרות. אבטלה כרונית, או תת-תעסוקה, אינה פרובינציה של אותה מעמד של אנשים שיש להם אפשרות לדחות את ההוצאות מספיק זמן כדי לחסוך הוצאות מחיה של כמה חודשים.
הקריאה להקמת קרן חירום מכה בפחד בלתי מיותר, ומשכנעת אנשים שהיעדר קרן כזו צריך לזרז חורבה כלכלית. רשות פיננסית אחת בולטת, דייב רמזי, אפילו ציטטה "הריון בלתי צפוי" כסיבה לבניית קופת חירום, והותירה את השאלה האם קיים מישהו על פני כדור הארץ שהוא במקביל א) אחראי מספיק כדי להפריש שישה חודשים של הוצאות מחיה, ובכל זאת ב) לא כל כך אחראיות שאינן יודעות כיצד למנוע הריון.
אם כבר הקמתם קופת חירום, אתם עשויים לתהות האם עליכם לטבול בה
- קנה כרטיס טיסה לראיון למשרה מבטיחה חדשה, החלף את המכונית הגוססת שלך במשהו אמין יותר, או הסר את השטיח הישן שלך שנגרר לרסיסים ונניח מעל התחתית באריחים,
אך הבינו שאלו אינם מקרי חירום. אלה הם רק חיים.
בשורה התחתונה
אם אתה נמנה עם קבוצת המשנה של האוכלוסייה הנהנית משווי נטו חיובי ונקטת בצעדים כדי לצמצם את האפשרות להיפגע מחירום, מזל טוב. אבל תבינו שזו סיבה עוד יותר לא ליצור קרן חירום. מכיוון שקרן חירום אמורה להיות נגישה ונוזלית בקלות, הרכב המומלץ עבורה הוא לרוב חשבון חיסכון. חשבונות חיסכון אפילו לא עומדים בקצב האינפלציה, כלומר קרן חירום היא הצעה מפסידה כסף לטווח הרחוק.
קח את הכסף שאתה מקדיש אחרת לקרן חירום, הכניס אותו למשהו אפילו צנוע כמו תעודת הפקדה לטווח קצר - שאמורה להעניק לך הגנת FDIC. אתה יכול גם לבחור מניה או קרן איגרות חוב בסיכון גבוה יותר עם שבב כחול - מה שמוסיף לסיכון שלך, אך נותן לך גישה מיידית לקרנות שלך אם אתה זקוק להן.
כך או כך, היית בונה עושר במקום לראות אותו מתמעט בשיטה. הזמן להקמת קרן חירום, ונטילת צריכה במשך חודשים ארוכים תוך כדי כך, הוא שימוש לא יעיל בצורה מדהימה במשאב היקר והמוגבל שהוא הכסף שלך.
