תוכן העניינים
- אוריית אוריינות פיננסית
- מהי אוריינות פיננסית?
- מגמות שהופכות את זה ליותר חשוב
- למה זה משנה
- בשורה התחתונה
אוריית אוריינות פיננסית
בדורות עברו נעשה שימוש במזומן לרוב הרכישות היומיות; כיום, לעתים נדירות זה מבזק - במיוחד לא על ידי קונים צעירים יותר. גם האופן בו אנו עושים קניות השתנה. קניות מקוונות הפכו לבחירה העליונה עבור רבים, ויצרו הזדמנויות רבות לשימוש ולהאריך יתר על האשראי - דרך קלה מדי לצבירת חובות, ומהר.
בינתיים, חברות כרטיסי אשראי, בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים מוציאים צרכנים הזדמנויות אשראי - יכולת להגיש בקשה לכרטיסי אשראי או לשלם כרטיס אחד בכרטיס אחר - וללא ידיעה נאותה או בדיקות ויתרות, קל להיכנס אליו צרות כלכליות.
צרכנים רבים הבינו מעט מאוד את הכספים, כיצד עובד האשראי ואת ההשפעה הפוטנציאלית על רווחתם הכספית במשך שנים רבות. לאמיתו של דבר, חוסר ההבנה הכספית סומן כאחת הסיבות העיקריות העומדות מאחורי בעיות חסכון והשקעה בהן מתמודדים אמריקאים רבים.
מדי כמה שנים, FINRA, הרגולטור הפיננסי והבנקאות, מבצע מבחן בן חמש שאלות כחלק ממחקר היכולות הפיננסיות הלאומי שלו, המודד את הידע של הצרכנים על ריבית, תרכובת, אינפלציה, גיוון ומחירי איגרות חוב. רק 34% מאלה שנקטו במבחן קיבלו ארבע מתוך חמש שאלות נכונות, מה שמרמז כי העקרונות הכלכליים והפיננסיים הבסיסיים העומדים בבסיס בעיות אלה נפוצות, ונוגעים בכל מדינה במדינה בדרכים שונות.
Takeaways מפתח
- אוריינות פיננסית היא השכלה והבנה של תחומים פיננסיים שונים, כולל נושאים הקשורים לניהול כספים אישיים, כסף, הלוואות והשקעות. הטרנדים בארה"ב מראים כי אוריינות פיננסית בקרב יחידים הולכת ופוחתת, כאשר רק 34% מהנשאלים ענו נכונה על ארבעה מתוך חמש שאלות שהעלה FINRA בנושא. במקביל, אוריינות פיננסית חשובה מתמיד כאשר אנשים מנהלים את חשבונות הפרישה שלהם בעצמם, סוחרים נכסים אישיים באופן מקוון ונושאים חובות סטודנטים, רפואה, כרטיס אשראי ומשכנתא.
מהי אוריינות פיננסית?
אוריינות פיננסית היא המפגש בין ניהול פיננסי, אשראי וחובות והידע הנחוץ בכדי לקבל החלטות אחראיות פיננסיות - החלטות שאינן נלוות לחיי היומיום שלנו. אוריינות פיננסית כוללת הבנה כיצד עובד חשבון צ'ק, מה המשמעות של שימוש בכרטיס אשראי באמת ואיך להימנע מחובות. לסיכום, אוריינות פיננסית משפיעה על הנושאים היומיומיים שמשפחה ממוצעת עושה כשמנסים לאזן תקציב, לקנות בית, לממן את חינוך הילדים ולהבטיח הכנסה בעת הפרישה.
היעדר אוריינות פיננסית אינו בעיה רק בכלכלות מתפתחות או מתפתחות. צרכנים בכלכלות מפותחות או מתקדמות גם אינם מצליחים להפגין אחיזה חזקה של עקרונות פיננסיים על מנת להבין ולנהל משא ומתן בנוף הפיננסי, לנהל את הסיכונים הפיננסיים ביעילות ולהימנע מהמורות פיננסיות. מדינות ברחבי העולם, מקוריאה ועד אוסטרליה ועד גרמניה, מתמודדות עם אוכלוסיות שאינן מבינות את היסודות הפיננסיים.
רמת האוריינות הפיננסית משתנה בהתאם לרמת ההשכלה וההכנסה, אך עדויות מראות כי צרכנים בעלי השכלה גבוהה עם הכנסות גבוהות יכולים להיות בורים באותה מידה בנושאים כספיים כמו צרכנים בעלי השכלה נמוכה יותר (אם כי באופן כללי, המאוחרים יותר נוטים להיות פחות קרוא וכתוב כלכלית). ונראה שהצרכנים מהססים ללמוד. הארגון לשיתוף פעולה ופיתוח כלכלי (OECD) ציטט סקר שנערך בקנדה ומצא כי בחירת ההשקעה המתאימה לתכנית חיסכון לפרישה הייתה מלחיצה יותר מביקור אצל רופא השיניים.
מגמות שהופכות את החשיבות של אוריינות פיננסית
לאחר שילוב הבעיות הקשורות באנאלפביתיות פיננסית, נראה כי קבלת ההחלטות הכספיות הולכת ומכבידה יותר עבור הצרכנים. חמישה מגמות מתכנסות המדגימות את החשיבות של קבלת החלטות מהורהרות ומושכלות על כספים:
- צרכנים צריכים לקבל יותר מההחלטות הכספיות: תכנון פרישה הוא דוגמא אחת לשינוי זה. דורות עברו היו תלויים בתוכניות פנסיה למימון עיקר חיי הפרישה שלהם. קרנות הפנסיה, המנוהלות על ידי אנשי מקצוע, מטילות את הנטל הכספי על החברות או הממשלות שפרסמו אותן. הצרכנים לא היו מעורבים בקבלת ההחלטות, בדרך כלל אפילו לא תרמו את הכספים שלהם, ולעתים רחוקות הובאו להם מודעות למצב המימון או ההשקעות שבידי הפנסיה. כיום, פנסיות הן נדיר יותר מהמקובל, במיוחד עבור עובדים חדשים. במקום זאת, מוצעת לעובדים את היכולת להשתתף בתוכניות 401 (k), בהן הם צריכים לקבל החלטות השקעה ולהחליט כמה לתרום. אפשרויות מורכבות: הצרכנים מתבקשים גם לבחור בין מוצרי השקעה וחיסכון שונים. מוצרים אלה מתוחכמים מבעבר, ומבקשים מהצרכנים לבחור בין אפשרויות שונות המציעות שיעורי ריבית ושיעורי בגרות משתנים, החלטות שאינן מחונכות כראוי לקבל. ההחלטה על מכשירים פיננסיים מורכבים עם מגוון גדול של אפשרויות יכולה להשפיע על יכולתו של הצרכן לקנות בית, לממן השכלה או לחסוך לפרישה, ולהוסיף ללחץ קבלת ההחלטות. היעדר סיוע ממשלתי: המקור העיקרי להכנסות הפנסיה של דורות עברו היה ביטוח לאומי. אך הסכום ששילמה ביטוח לאומי אינו מספיק וייתכן שהוא אינו זמין כלל בעתיד. מועצת הנאמנים לביטוח לאומי דיווחה כי עד שנת 2034 יתכן שקרן הנאמנות לביטוח לאומי תתרוקן, סיכוי מפחיד עבור רבים. אז עכשיו ביטוח לאומי פועל יותר כמו רשת ביטחון שבקושי מספקת מספיק להישרדות בסיסית. חיים ארוכים יותר : אנו חיים יותר. המשמעות היא שאנו זקוקים ליותר כסף לפרישה מאשר בדורות קודמים. סביבה משתנה: הנוף הפיננסי דינאמי מאוד. כיום הוא שוק עולמי, ישנם הרבה יותר משתתפים בשוק ועוד גורמים רבים אחרים שיכולים להשפיע עליו. הסביבה המשתנה במהירות שנוצרת על ידי התקדמות טכנולוגית כמו סחר אלקטרוני הופכת את השווקים הפיננסיים למהירים ואף תנודתיים יותר. ביחד, גורמים אלה עלולים לגרום להשקפות מנוגדות ולקושי ביצירת, יישום ומעקב אחר מפת דרכים. יותר מדי אפשרויות: בנקים, איגודי אשראי, חברות תיווך, חברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי, חברות משכנתא, מתכננים פיננסיים וחברות שירות פיננסי אחרות מתמודדות על נכסים שיוצרים בלבול עבור הצרכן.
למה זה משנה
אוריינות פיננסית חיונית בכדי לסייע לצרכנים לחסוך מספיק בכדי לספק הכנסה נאותה בפנסיה תוך הימנעות מרמות גבוהות של חובות שעלולות לגרום לפשיטת רגל, ברירות מחדל ועיקולים. מחקר משנת 2008 שנערך על ידי חברת השירותים הפיננסיים TIAA-CREF הראה כי אלה עם תוכנית אוריינות פיננסית גבוהה לפרישה ובעצם, יש להם כפול מההון של האנשים שאינם מתכננים לפנסיה. לעומת זאת, בעלי אוריינות פיננסית נמוכה לווים יותר, הם בעלי פחות עושר ובסופו של דבר משלמים עמלות מיותרות עבור מוצרים פיננסיים. במילים אחרות, בעלי אוריינות פיננסית נמוכה נוטים לקנות אשראי ואינם מסוגלים לשלם את מלוא היתרה שלהם בכל חודש ובסופו של דבר מוציאים יותר ריבית. קבוצה זו גם לא משקיעה, מתקשה בחובות והבנה לקויה של תנאי המשכנתא או ההלוואות שלהם. מדאיג עוד יותר, צרכנים רבים מאמינים שהם קרוא וכתוב כלכלית בהרבה ממה שהם באמת.
ובעוד שזה עשוי להיראות כבעיה אינדיבידואלית, הוא בעל אופי רחב יותר ומשפיע יותר על כלל האוכלוסייה ממה שהאמינו בעבר. כל מה שצריך לעשות זה להסתכל על המשבר הפיננסי של 2008 כדי לראות את ההשפעה הכספית על כל המשק שנבע מחוסר הבנה של מוצרי המשכנתא. אוריינות פיננסית היא נושא בעל השלכות רחבות על בריאות כלכלית ושיפור יכול להוביל את הדרך לכלכלה גלובלית שהיא תחרותית וחזקה.
בשורה התחתונה
כל שיפור באוריינות פיננסית ישפיע בצורה עמוקה על הצרכנים ועל יכולתם לספק לעתידם. מגמות אחרונות מחייבות את הצורך בכך שהצרכנים יבינו את הכספים הבסיסיים מכיוון שהם מתבקשים להטיל את הנטל של החלטות ההשקעה בחשבונות הפרישה שלהם - כל זאת תוך צורך בפענוח מוצרים ואפשרויות פיננסיות מורכבות יותר.
ללמוד כיצד לקרוא כלכלית זה לא קל, אך לאחר השליטה, זה יכול להקל על עומס החיים בצורה אדירה.
