401 (k) זמינות
לאחר סיום עבודתך אצל מעסיק, האפשרויות לתוכנית 401 (k) שאתה מחזיק בחברה כוללות מזומן, הפיכתה ל -401 (k) של המעסיק החדש שלך, או העברה לחשבון פרישה פרטני (IRA). יש להיזהר: הבחירה שתבחר עשויה להיות כרוכה בתשלום מיסים לדוד סם.
מהלכים אלה כמובן דורשים גישה לכספים בחשבון 401 (k) שלך. עם זאת, מה קורה אם המעסיק שלך מונע גישה זו עם סיום עבודתו? ולמה זה יכול לקרות?
Takeaways מפתח
- ככלל, התרומות שלך ל- 401 (K) והרווחים שלהן זמינות כשאתה עוזב את המעסיק שלך. גישה לדמי התרומה של המעסיק של 401 (K) שלך עשויה להידחות מכיוון שכהונך לא היה קצר מכדי שהקופות הללו יבשלו אליך. הגישה לאיזון כולו עשויה להיחסם, לפחות באופן זמני, בגלל סוגיות הקשורות לעזיבתך או שינוי של מנהלי הרשומות לתוכנית.
ההבשלה עשויה להגביל את הגישה לכ- 401 (k) קופות
באופן עקרוני, זה לא חוקי לחברה להגביל את הגישה לכספי 401 (k) האישיים שלך ולרווחים שהם הרוויחו. עם זאת, בפועל יתרת החשבון לא עשויה להיות כולה שלך, מכיוון שכמה כסף אולי תרמו על ידי המעסיק שלך באמצעות התאמת מעסיקים וייתכן שלא עבדת מספיק זמן בתפקיד כדי שתרומות החברה האלה יקנו לך.
לאחר שהגעת לנקודה להעניק לך זכויות מלאות, לעיתים קרובות תוך מספר שנים, הכספים כולכם שלך, ובמניעה נושאים אחרים, החברה מחויבת לשחרר אותם. סטיבן רישאל, CFP, CRPC, ושותף ב- Navalign Wealth Partners באינקינו בקליפורניה, מוסיף, "אם אתה מוגבל מגישה לקופות 401 (k) המוקנות שלך, זה לא חוקי." זכויות מלאות למשוך את כל התרומות שלך שהועברו לתכנית בנוסף לתרומות שהועברו במלואן למעביד, אם רלוונטי."
אף על פי כן, מארק ט. Hebner, מייסד ונשיא יועצי קרנות אינדקס באירווין, קליפורניה, מסביר, "אם היה לוח הצטיינות שקשור לתרומות תואמות, ועזבת לפני המועד שאותן כספים מוקנים במלואם, ניתן לשלול באופן חוקי גישה אליהם."
יש סיבה נוספת לכך שאינך זכאי לאף אחד מהכספים: אם התרומות ל- 401 (K) שלך נעשו כולן על ידי החברה שלך ולא היה להם שום תוכנית הבשלה עבורן. זה עלול לגרום לאובדן החשבון. כפי שמציינים ג'רמי א. פורטנוף, MSFS, CFP®, CIMA®, מייסד פורטנוף פיננסי במיטוצ'ן, ניו ג'רזי, ומיסיון וייחו בקליפורניה, קיימת "אפשרות שאם הכספים היו כל תרומת המעסיקים ואינם מוקנים אז בעצם אתה מחלל את הכספים. " אז אם אתה שוקל לעבור עבודה, חשוב לדעת את לוח ההבשלה של תוכנית 401 (k) שלך ולהבין איזה חלק מהתרומות (אם בכלל) מוקנות במלואן.
לוח ההבשלה של החברה קובע מתי העובדים מחזיקים בתרומות של המעסיק לחשבונות 401 (k) שלהם; העובדים תמיד נתמכים במלואם בתרומותיהם שלהם.
נכסים עשויים להיות קפואים באופן זמני
הגישה לקרנות שלך, מוקנית או לא, עשויה להיחסם גם אם התדיינות הקשורה לתכנית נמצאת בתהליך. במקרים כאלה עלולים להקפיא באופן זמני את הנכסים, אומר פורטנוף. באופן דומה, לדברי Rischall, גישה מוגבלת לטווח הקצר לכספים שלך עשויה להתרחש "במקרה שמממן התוכנית משנה את שומרי הרשומה או שיש תקופת ההאפלה בה לא ניתן לשנות או לגשת לכספים בשום דרך." כדאי לדעת על כך מראש, הוא מוסיף: "זה חוקי, ויש למסור הודעות למשתתפים פעילים לפחות 30 יום לפני תאריך ההתחלה של ההאפלה."
לבסוף, עובדים שהופסקו לאחרונה עשויים להיות כפופים לכללים שונים הנוגעים לגישה לתכנית שלהם. כללים אלה מנוהלים על ידי דברים כמו פתרון של סוגיות כספיות מתמשכות סביב עזיבתו של עובד - הלוואה חוב, למשל. אם לקחת הלוואה בסך 401 (ק) ועזבת את מקום עבודתך, תהיה לך פרק זמן מוגדר להחזיר אותה.
מה לעשות
אם הגישה לכספים שלך נחסמת באופן בלתי צפוי, כדאי לבדוק כל התכתבויות מצד החברה לגבי הודעות הסבר כמו הודעה על שינוי בשומרי הרשומות. אם לא תמצא הודעות כאלה, Hebner מייעץ להתקשר לספק ולשאול מדוע אין לך גישה לכסף שלך ומתי אתה יכול לצפות שהתנאי הזה ישתנה.
אם, למשל, נסיבות חיצוניות מכריחות אותך להמתין לתקופה קצרה לפני שתוכל לגשת לכספים שלך, יהיה עליך להבהיר את זה, ובמידת האפשר, לרשום את התנאים בכתב. אם לא מתקיימות נסיבות חיצוניות והמעסיק הקודם שלך עדיין מונע ממך גישה ללא הסבר מתאים, עליך לפנות את התיק שלך למחלקת העבודה או לעורך דין.
