תוכן העניינים
- יתרונות ה- IRA של רוט
- אתגרים פיננסיים למילניום
- Roths הגיוני עבור Millennials
- איך עובדי IRA עובדים
- כללי הנסיגה של רוט IRA
- השקעה ברוט שלך
- שורה תחתונה
אנשים צעירים נוטים להימצא כעת במדרגת מס נמוכה יותר מכפי שהם יהיו בפנסיה, וזו אחת הסיבות לכך ש- IRA של רוט הם אידיאליים למילניאלים.
IRAs רוטים לא מקבלים את אותה הפסקת מיסוי מקדימה שעושים IRAs המסורתיים. אך לא תחייבו מיסים על הכנסות כלשהן בחשבון או על הפצות מוסמכות. עבור Millennials ומשקיעים צעירים אחרים, זה יכול להיות עשרות שנים של צמיחה ללא מס ואז הכנסה ללא מס במהלך הפרישה.
Takeaways מפתח
- IRAs של רוט הם חשבונות חיסכון פרישה אידיאליים אם אתה נמצא כיום במדרגת מס נמוכה מכפי שאתה מצפה להיות במהלך הפרישה. מילניאלים עשויים להפיק את מלוא היתרונות של הטבות המס של Roth IRA ועשרות שנים של צמיחה ללא מס. תשלם עכשיו מיסים על תרומות, אך המשיכות הינן פטורות ממס בעת הפרישה.
ככל שתתחיל לבנות את ביצת הקן שלך, יש סיכוי טוב יותר שתחסוך מספיק לפרישה נוחה. דרך נהדרת להתחיל לחסוך מוקדם היא עם רוט IRA.
יתרונות ה- IRA של רוט
אחת הדרכים הטובות ביותר לחסוך לפרישה היא באמצעות IRA של רוט. חשבונות המועברים במס אלה מציעים יתרונות רבים:
- אינך מקבל הפסקת מס מקוונת (כמו שקורה למס הכנסה המסורתית), אך התרומות והרווחים שלך גדלים ללא מס. משיכות במהלך הפרישה הינן פטורות ממס. אין חובות הפצות מינימליות במהלך חייך, אשר הופך את מכוניות ה- IRA של רוט להעברת רכבים אידיאליים. אתה יכול לתרום בכל גיל, כל עוד יש לך "הכנסה" ואינך מרוויח יותר מדי כסף. אם אתה מרוויח יותר מדי כסף לתרום ישירות, אתה יכול לעקוף את החוק באופן חוקי גבולות עם IRA של דלת אחורית. אם אתה תורם ל- IRA של רוט (או IRA מסורתי), ייתכן שאתה זכאי לזיכוי המס של החוסך, שיכול לגלח עד 2, 000 $ (4, 000 $ אם אתה נשוי בהגשה משותפת) מהמחיר שלך מיסים.
IRAs של רוט יכולים להיות בעלי ערך במיוחד למשקיעים צעירים יותר כמו Millennials - אנשים שנולדו בין 1981 ל -1996 - שיש להם שנים של חסכון בפנסיה לפני פרישה.
אתגרים פיננסיים למילניום
Millennials ידועים כבעלי יכולת טכנית. אבל הם ידועים גם כדור שעומד בפני סערה מושלמת בכל הנוגע למעמסים כספיים. הנה כמה מהם:
- ריסוק חוב של סטודנטים: שכר הלימוד במכללות יותר מכפיל את עצמו מאז שנות השמונים, וחובות הלוואות הסטודנטים בשיא כל הזמנים. עליית מחירי בתים: מחירי בתים גבוהים יותר - ותשלומי מקדמה גדולים יותר - פירושו שרוב המילניאלים מחכים יותר לקנות בתים (אם הם קונים בכלל). דמי שכירות נסקרים: מכיוון שהם לא יכולים להרשות לעצמם לקנות בית, המילניאלים מוציאים את כספם על דמי שכירות דיווחים במקום לבנות הון עצמי. תעסוקה: בגלל מגמות התעסוקה המשתנות, יש אי התאמה כללית של מיומנויות במקום העבודה. המילניאלים רבים מסתמכים על הופעות צדדיות כדי להסתדר. טיפול בהורים מזדקנים: יותר ממילניאלים דואגים להוריהם המזדקנים, והם מוציאים יותר מכספם כדי לעשות זאת. אינפלציה: מיליון דולר היו בעבר יעד נחמד לביצית קן פרישה. אבל בזכות האינפלציה, לסכום הזה בעוד 40 שנה יהיה כוח ההוצאה הזהה לכ -270, 000 דולר.
10 שנים
משך הזמן שנדרש לחסוך בתשלום מקדמה של 20% על בית, כך עולה מדו"ח של SmartAsset.
למה רוט IRAs הגיוני למילניאלים
אתגרים פיננסיים אלה עשויים להקשות על מילניאלס לחסוך לפנסיה. אבל אפילו תרומות קטנות יכולות לצמוח לביצת קן ניכרת בזמן שהפרישה מתגלגלת בגלל הזמן (כוח העל של המילניאל) וכוח ההרכבה.
41%
אחוז חשבונות Roth IRA החדשים שנפתחו על ידי Millennials בשנת 2018.
יתרה מזאת, מיליוני מיליונים רבים ירוויחו יותר כסף - ויתקלו במדרגת מס גבוהה יותר - ככל שהם מתבגרים. הנה הסיבה שזה חשוב.
ברגע שאתה מכניס כסף לרוט, סיימת לשלם עליו מיסים, כל עוד אתה ממלא אחר כללי המשיכה. המשמעות היא שאנשים צעירים רבים ישלמו את מסיהם בשיעור נמוך יותר (בשלב מוקדם) וייהנו ממשיכות פטורות ממס במהלך הפרישה - כשסביר להניח שהם נמצאים במדרגת מס גבוהה יותר.
אתה יכול לחייב מיסים ועונש של 10% על חלוקות שאינן מוסמכות.
איך עובדי IRA עובדים
אתה יכול להיכנס לאינטרנט ולפתוח RRA IRA תוך דקות ספורות. לרוב ספקי IRA של רוט יש תהליך יעיל לשם כך. ואם אתה זקוק לעזרה, אתה יכול לדבר (או לשוחח בצ'אט חי) עם נציג חשבון.
לשנת 2019 אתה יכול לתרום עד 6, 000 $ (7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה) ל- IRA של רוט. אבל אתה לא צריך להפקיד את הכל בבת אחת. יש לך 15 חודשים - החל מה -1 בינואר ועד המועד האחרון להגשת שנת המס באמצע אפריל של השנה הבאה - למקסם את התרומות שלך.
עם זאת, קיימות שתי דרישות הכנסה עבור IRA של רוט:
- אתה חייב להיות "הכנסה שהרווחת" כדי לתרום ל- IRA של רוט. אינך יכול לתרום יותר ממה שהרווחת משכר והכנסה אחרת. אז אם הרווחת 4, 000 $ זה הכי הרבה שתוכל לתרום. בעלי פרנסות גבוהות יתכן שלא יוכלו לתרום את מלוא התרומה (או בכלל). לשנת 2019, תרומתך מופחתת אם אתה מרוויח בין $ 122, 000 ל- $ 137, 000 כדבר יחיד, או 193, 000 $ ו- 203, 000 $ אם אתה נשוי להגיש במשותף. אם תעלה יותר מהגבול העליון עבור הקטגוריה שלך, אתה לא יכול לתרום בכלל לרוט.
כללי הנסיגה של רוט IRA
כללי הנסיגה עבור IRAs Roth גמישים יותר מאשר תקנים עבור IRAs מסורתיים ותוכניות בחסות מעבידים כמו 401 (K) s. אתה יכול למשוך את התרומות שלך מ- Roth IRA בכל עת, מכל סיבה שהיא, מבלי שאתה חייב במס. ומשיכות במהלך הפרישה הן גם פטורות ממס.
כמובן, אם אתה מילניום כיום, זה לא עוזר לך עכשיו. אבל יש משהו שיכול לעזור למילניאלים הנאבקים לחסוך תמורת תשלום מקדמה. זה נקרא חריג של קונה בית בפעם הראשונה.
אתה יכול להשתמש בסכום של 10, 000 דולר מ- Roth שלך כדי לקנות, לבנות או לבנות מחדש בית, בתנאי שאתה קונה בית בפעם הראשונה. פגישה עם ההגבלה הזו קלה יותר ממה שהיא נשמעת. מס הכנסה רואה בך רוכש בית לראשונה אם עברו לפחות שנתיים מאז שהיית בעל בית.
השקעה ברוט שלך
היתרון הגדול ביותר שיש למשקיע הוא זמן. למשקיעים המילניום יש זמן לנצל את כוח ההרכבה. אבל יש להם גם שנים להוציא את כל התנודות בשוק המניות.
IRA של רוט הוא חשבון שאתה מכניס השקעות אליו. זו לא השקעה בפני עצמה.
ההיסטוריה הראתה כי ההשקעות מעריכות לאורך זמן - למרות הירידות הבלתי נמנעות. כתוצאה מכך, Millennials נמצאים בעמדה טובה לקחת קצת יותר סיכון בתמורה לתגמולים הפוטנציאליים הגבוהים יותר עם השקעות כמו:
- מניות בודדות: מניות וצמיחה גדולות המשלמות דיבידנד פופולריות במיוחד. קרנות נאמנות: יש קרנות אינדקס וקרנות מנוהלות באופן פעיל. קרנות נאמנות של צמיחת מניות יכולות להיות אידיאליות עבור משקיעים רבים. תאריכי יעד: החליטו באיזו שנה תרצו לפרוש ובחרו קרן שתואמת. אם אתה רוצה לפרוש בשנת 2040, לדוגמה, בחר בקרן תאריך היעד (ההיפותטית) של XYZ 2040. קרנות אלה מאזנות אוטומטית מהשקעות בסיכון גבוה יותר להשקעות בסיכון נמוך ככל שמתקרבים לפנסיה. קרנות נסחרות בבורסה (תעודות סל): תעודות סל הן כמו קרנות נאמנות בכך שהן בדרך כלל עוקבות אחר מדד, אך בדרך כלל הן עולות פחות על בסיס שנתי. נדל"ן: אתה יכול להחזיק השקעות נדל"ן ב- IRA של רוט, אך תצטרך רוט IRA בהכוונה עצמית כדי לעשות זאת.
שורה תחתונה
