מהו כרטיס איזון אפס
כרטיס איזון אפס הוא כרטיס אשראי שעליו צרכן אינו חייב כסף מכיוון שהם שילמו יתרות חייבות במלואן ולא ביצעו רכישות חדשות.
פריצת כרטיס אפס איזון
כרטיס איזון אפס יכול להיות גם כזה שצרכן הגיש בקשה ואושר עבורו, אך אליו מעולם לא גבה הצרכן דבר. זהו אשראי זמין ולכן הוא נגיש לצרכן אם יזדקק לו אי פעם, אך הכרטיס מעולם לא שימש או ככל הנראה לא נעשה בו שימוש על בסיס קבוע.
לפני חוק כרטיס האשראי משנת 2009, צרכנים עם כרטיסי איזון אפס מצאו לעיתים כי חויבו בהם דמי רדום או דמי חוסר פעילות בגין אי שימוש בכרטיסים שלהם. החוק הפך את שכר הטרחה לחוק. נשיאת כרטיס איזון אפס עלולה עדיין לעלות כסף לצרכן אם הכרטיס כרוך בתשלום שנתי.
בהנחה שלכרטיס אפס איזון אין עמלה שנתית, שמירה על החשבון פתוח יכולה להועיל לבעל הכרטיס על ידי הגברת ציוני האשראי שלו. ניצול אשראי הוא מרכיב עיקרי בציון האשראי של הצרכן, כאשר יחס נמוך יותר נצפה לטובה יותר ושיש קו אשראי לא מנוצל יכול להוריד יחס זה.
דוגמה ליתרון אשראי בכרטיס מאזן אפס
נניח שלשרה יש שלושה כרטיסי אשראי: כרטיס איזון אפס אחד עם מסגרת אשראי בסך 5, 000 $, כרטיס אחד עם יתרה של 1, 000 $ ומגבלת אשראי בסך 4, 000 $, וכרטיס אחד עם יתרה בסך 2, 000 $ ומגבלת אשראי בסך 3, 000 $. סכום האשראי הכולל בו היא משתמשת הוא 3, 000 $, וסך האשראי הזמין שלה הוא 12, 000 $, מה שהופך את יחס ניצול האשראי שלה ל -25 אחוז. אם תסגור את כרטיס האיזון האפס, סך האשראי הזמין שלה יירד ל -7, 000 דולר ויחס ניצול האשראי שלה יעלה ל -43 אחוזים.
דגמי ניקוד אשראי בוחנים את תמונת ההלוואות הכוללת של הצרכן, כך שאין דרך לדעת בוודאות כיצד סגירת כרטיס האיזון האפס יכולה להשפיע על ציון האשראי של שרה, אך היא עשויה לרדת כתוצאה מכך. ככל שנראה ששרה צריכה להשתמש באשראי המצומצם העומד לרשותה, כך נראה כי הסיכון הוא מהווה למלווים ונושים פוטנציאליים.
שרה עשויה לגלות שמנפיק כרטיסי האשראי שלה מבטל בסופו של דבר את כרטיס האיזון האפס שלה אם היא לא משתמשת בו בכלל; לקוחות שאינם משתמשים בכרטיסי האשראי שלהם אינם רווחיים. אם היא רוצה לשמור על החשבון פתוח אך להישאר מחוץ לחובות, היא יכולה לבצע רכישה קטנה מדי פעם ומיד להחזיר אותו במלואו. פרקטיקה זו תקים גם היסטוריית אשראי של תשלום חשבונות במועד, המהווה גורם מרכזי נוסף בהעלאת ציון האשראי של הצרכן.
