חברות המציעות הלוואות בריבית אפס מציגות רכבים אלה כהזדמנויות לא לווים עבור הלווים. רכישה גדולה שעשויה לדרוש בדרך כלל תשלום חד פעמי יכולה להתפרס על פני 12 חודשים למספר שנים, עם ריבית של 0%, ובכך ליצור מצב תזרים מזומנים טוב יותר. אולם הלוואות מסוג זה מציגות מלכודות, כולל הפיתוי לרכישת דחפים, נטייה לבזבוז יתר וחשיפה לעונשים מופקעים בגין הפרת תנאי הלוואה.
Takeaways מפתח
- הלוואות בריבית אפסית, בהן יש להחזיר רק את היתרה העיקרית, מפתים לרוב את הקונים לרכוש אימפולסיביות מכוניות, מכשירים ומוצרי יוקרה אחרים. הלוואות אלה אוכפים לווים עם לוחות זמנים חודשיים נוקשים ונועלים אותם למועדים קשים שבהם כל היתרה חייבת יפרע. הלווים שלא מצליחים לעמוד בתנאי ההלוואה כפופים לעונשים נוקשים. הלוואות אלה זמינות בדרך כלל רק לקונים פוטנציאליים עם ציוני FICO של 720 ומעלה.
יסודות הלוואת אפס
כפי ששמה מרמז, הלוואה בריבית אפס היא הלוואה בה יש להחזיר רק את היתרה העיקרית, בתנאי שהלווה מכבד את המועד האחרון הנוקשה שלפיו יש לעמוד בכל היתרה. אי קיום המועד האחרון מכיל עונשים כבדים. הבולט ביותר, המלווה עשוי לבטל את סעיף האחוזים באפס ולהחיל ריבית מיושנת על ההלוואה.
העקרונות בסוכנויות רכב ובקמעונאים בתחום האלקטרוניקה מקלים על הלוואות בריבית אפס באמצעות מלווים של צד שלישי, לא על ידי החנויות עצמן. על מנת להעפיל להלוואות אלה, על הלווים בדרך כלל להציג ציוני FICO של לפחות 720. ברוב המקרים, אפשרות ריבית האפס מוגבלת להלוואות לזמן קצר יותר של עד 24 חודשים עבור קמעונאים, או עד 36 חודשים לסוכנויות רכב.
הלוואות אפס ריביות וקניית דחפים
סוכנויות רכב מציגות באופן שגרתי את גלי האוויר המקומיים ברדיו באמצעות מודעות המציגות מבצעים של הלוואות בריבית אפס. קונים פוטנציאליים צריכים לקחת את הפיתיון רק אם הם זקוקים נואשות למכונית חדשה, והם נמצאים במצב כלכלי לרכוש אחת. למרבה הצער, מודעות כאלה לעתים קרובות מפתות את הקונים לבצע רכישות אימפולסיביות, כאשר אין זה מעשי עבורם לעשות זאת.
אין זה מפתיע שאנשי מכירות מנצלים מבצעים של הלוואות בריבית אפס כדי לדחוף לקוחות לעבר רכישות יקרות יותר, במאמץ מתואם להגדיל את הכנסות העמלה שלהם. חלק מהסוחרים משתמשים במבצעים בריבית אפס כמנוף במהלך משא ומתן על מחירים. עם הצעות מימון כה נהדרות, אנשי מכירות אינם מתכוונים לרוב להוריד את מחיר הרכישה. קונים צריכים להימנע מתשלומי יתר רק בגלל עסקאות בריבית נמוכה.
מבצעים של הלוואות בריבית אפסית עשויים למשוך קונים שלא יהיו זכאים לתכניות כאלה. בהרבה
מקרים, אנשי מכירות אופורטוניסטיים מכוונים אנשים כאלו להלוואות שאכן נושאות ריבית. לאחר שיצא לרגל מכונית חדשה ונוצצת או טלוויזיה חלקה עם מסך שטוח, לקוחות רבים מסכימים להלוואות מסוג זה, גם אם התנאים לא טובים.
הלוואות ריבית אפס והוצאות יתר
הלוואות בריבית אפס גורמות לרוכשים לבזבז יתר על המידה את הדולרים הרווחים שלהם על מכוניות חדשות ומפנקות אחרות. במקום לרכוש מכונית משומשת במחיר סביר תמורת 20, 000 $, קונה עשוי לבחור בפזיזות ברכב חדש, עם תג מחיר של 30, 000 $, מהסיבה שהוא ממילא היה משלם 10, 000 דולר בריבית, האם הוא לא קיבל תנאי הלוואה מעולים כל כך.
קנסות והעמלות על הלוואה ללא אפס
למרות שהם עשויים להיראות כמו חלום, הלוואות בריבית אפס יכולות להפוך לסיוטים עבור לווים שאינם מבינים במלואם את תנאי ההלוואה. המלווים ממהרים לבטל הפרשות על ריבית אפסית עבור לקוחות שנמצאים עבריינים רק על תשלום בודד. זה נכון לגבי חובות מסתובבים, כמו כרטיסי אשראי 0% שנתיים אחוזים ושנה, כגון הלוואת רכב. לווים אשר יבחרו במבצעים כאלה צריכים להיות מודעים לעונשים על תשלום מאוחר או על חריגה מתנאי ההלוואה.
צרכנים עשויים להעלות את ציוני ה- FICO שלהם על ידי תשלום חשבונות השירות והטלפון הסלולרי שלהם בזמן, ועל ידי שמירה על יתרות כרטיס האשראי שלהם.
