תוכן העניינים
- 1. שיש יותר מאחד זה בסדר
- 2. התרומות חייבות להיות מזומנות
- 3. ההפסדים עשויים להיות בניכוי מס
- 4. בחרו לאן לקחת RMDs
- 5. בן / בת זוג מוטבים ללא בן / בת זוג
- 6. העבר או הפוך את ה- IRA שלך
- 7. ה- IRA שלך יכול להיות קצבה
- 8. ניתן לנהל חשבונות IRA
- 10. מגבלות על אופציות השקעה
- 1. גיל הוא רק מספר, בעיקר
- בשורה התחתונה
אחת התכונות החשובות ביותר בחשבון הפרישה האישי שלך (IRA) היא שמדובר בחשבון "פרטני". אתה יכול להתאים אישית את ההפקדות שלך ולבצע משיכות מתי שאתה רוצה, ואתה אחראי לשלם מיסים על הפצות. אתה יכול אפילו לשלוט במה שקורה לזה אחרי שאתה מת. רוצה לנצל את כל מה שיש ל- IRA שלך להציע? המשך לקרוא עבור כמה תכונות ידועות מעטות שיעזרו לך להפיק את המרב מהתרומות שלך.
Takeaways מפתח
- אתה יכול להיות בעל מספר רב של מסדי IRA מסורתיים ו- Roth, אך סך תרומות המזומנים שלך אינן יכולות לעלות על המקסימום השנתי, ואפשרויות ההשקעה שלך עשויות להיות מוגבלות על ידי IRS.IRA עלולות להיות ניתנות לניכוי מס. יש לקחת הפצות מינימליות מחויבות (RMD) מרשות ה- IRA המסורתיות ברגע שמלאו לך 70 וחצי, אך אתה יכול לבחור מאילו חשבונות לקחת אותם. כל מי שהרוויח הכנסה ומלאו לגיל 70 וחצי יכול לתרום ל- IRA מסורתי. אין מגבלת גיל לתרום ל- IRA רוט.
1. זה בסדר שיהיה יותר מ- IRA אחד
אפשר בסופו של דבר ליותר מ- IRA אחד מכמה סיבות. להלן דוגמאות:
- היה לך רוט IRA קיים ואז גלגלת 401 (K) ישנה ל- IRA מסורתי. ההכנסה ברוטו המותאמת שלך (AGI) עלתה למצב שאתה כבר לא זכאי לתרום לרוט IRA שלך, אז פתחת IRA מסורתי ירשת IRA וכבר היה לך אחד משלך. שמרת על ה- IRA של רוט שלך ופתחת IRA מסורתי כדי לנצל את ניכויי המס.
אתה יכול לתרום לכמה שיותר IRAs שאתה רוצה, אך הסכום שאתה יכול להפקיד בכל ה- IRA מוגבל למקסימום השנתי. התרומה המרבית השנתית לשנת 2019 היא 6, 000 $, או 7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה (מגבלות התרומה לשנת 2020 נשארות זהות). כך שאם בוב, בן 42, יפקיד סכום של 2, 000 דולר ל- IRA המסורתי שלו, הוא יכול לתרום לא יותר מ -4, 000 דולר לחשבון רות 'שלו באותה השנה.
2. התרומות ל- IRA רגיל חייבות להיות במזומן
בעת התרומה הרגילה שלך ל- IRA לשנה, יש לעשות זאת במזומן. מגבלה זו אינה חלה על חלוקת ניירות ערך המגולגלים, מכיוון שבדרך כלל יש לגלגל אותם בעין.
3. ההפסדים עשויים להיות בניכוי מס
אחד היתרונות העיקריים של חשבון IRA הוא היכולת לדחות מיסים על רווחים והכנסות מהשקעה. אינך יכול להשתמש בהפסדים בתוך ה- IRA בכדי לקזז רווחים, אך אם אתה מפיץ את היתרה הכוללת מה- IRA המסורתי שלך והסכום פחות מהבסיס שלך בחשבון, אתה יכול לנכות את ההפסד.
ליתר דיוק, שירות הכנסות הפנימיות (IRS) מאפשר לך לנכות הפסדים ב- IRA מסורתי אך עם כמה אזהרות. נניח שמשכת לחלוטין את כל הכספים מכל ה- IRA המסורתי, SEP והפשוט שלך במהלך השנה, וסכום הבסיס הכולל הוא פחות מהסכום הכולל שחולק. לאחר ששילבתם את ההפסד עם ניכויים שונים אחרים, תוכלו לנכות רק את הסכום העולה על 2% מה- AGI שלכם.
"אותו כלל חל על רוט IRAs, " אומר קורט שלדון, CFP®, EA, AIF®, נשיא ומתכנן מוביל, CL שלדון וחברה, LLC, אלכסנדריה, וושינגטון. "ברגע שכל הרמות IRA של רוט מתרוקנות - כל הכספים מופצים - אתה יכול לנכות הפסדים עד לסכום הדולר של התרומות שלך (בסיס)."
4. אתה לא צריך לקחת RMDs מכל ה- IRAs שלך
בעלי ה- IRAs המסורתיים חייבים להתחיל לבצע הפצות מינימליות נדרשות (RMD) עד 1 באפריל השנה לאחר שהם מלאו 70 וחצי. הסכום המינימלי שחולק מבוסס על יתרת החשבון ב- 31 בדצמבר של השנה הקודמת ותוחלת החיים של הבעלים. עבור כל שנה שלאחר מכן, יש למשוך את ה- RMD.
נהנה בן זוג יכול לתבוע IRA בירושה כשל עצמו ולתרום תרומות חדשות לחשבון ולהפצות בקרה.
5. כללים שונים מחוללים מוטבים בין בני זוג ואינם
אחד היתרונות של בעלות על IRA הוא היכולת להעביר כספים ישירות למוטבים מבלי לעבור קיום צוואת. נהנים מבני הזוג יכולים לתבוע IRAs בתורשה כמו שלהם - גמישות המאפשרת לבן / בת הזוג לתרום תרומות חדשות ל- IRA שעברו בירושה ולהפיץ חלוקות.
"לבן / בת זוג יש הרבה אפשרויות כאשר הם יורשים IRA, " אומר ג'יליאן נל, CFP®, CDFA, מנהל תכנון פיננסי ב- Inscription Capital LLC, יוסטון, טקסס. "הם יכולים להפוך את ה- IRA שלהם או ה- IRA המיועד למוטב. האחרון יתרחש אם בן הזוג מתחת לגיל 59 וחצי צריך להוציא כסף מכל סיבה שהיא. חשבון המוטב יימנע מהעונש של 10% המגיעים לחלוקה של IRA לבעלים מתחת לגיל 59½."
מוטבים שאינם בני-אדם אינם יכולים להתייחס ל- IRAs המורשים כאל עצמם. הם לא יכולים להוסיף להם, והם חייבים לחסל את החשבון לחלוטין תוך חמש שנים ממותו של הבעלים או לחלק את הסכומים על תוחלת החיים שלהם. באופן כללי, אפשרויות ההפצה הזמינות תלויות בגיל בו נפטר בעל ה- IRA. זכור זאת אם אתה מתכנן להשאיר נכסי IRA לילדיך או נכדיך.
6. אתה יכול להעביר או להעביר את ה- IRA שלך
מקובל שאנשים מעבירים חשבונות ממוסד פיננסי אחד למשנהו. אם החלטתם לשמור על אותו סוג של חשבון IRA עם חברה אחרת, תוכלו להעביר את הנכסים כהעברה או כמעבר.
עם העברה, הנכסים מועברים ישירות ממוסד פיננסי אחד למשנהו, והעסקאות אינן מדווחות למס הכנסה. "בעת העברת כספים ב- IRA שלך, אתה יכול לבצע העברה ישירה ממוסד פיננסי אחד למשנהו מספר פעמים בשנה. שימו לב שלכל חברה עשויה להיות בעלת הגדרת חשבונות משלה ועמלות סגירה וכן עמלה שנתית, לכן שימו לב לחיובים אלה בעת ביצוע שינויים בפירמה, ”אומרת רבקה דוסון, יועצת פיננסית בלוס אנג'לס, קליף.
הצגה כרוכה בביצוע חלוקת הנכסים לעצמך וגלגול הסכום תוך 60 יום. "כאשר תוכנית פרישה קבוצתית כמו 401 (k) מגלגלת ל- IRA, אם ההפעלה מתבצעת בצורה הנכונה, היא יכולה לשמר חלק מהיתרונות של התוכנית 401 (k). זו הסיבה שזה יכול להיות הגיוני לגלגל את ה- 401 (K) ל- IRA מעבר במקום ל IRA תורם, "אומר קירק צ'ישולם, מנהל קבוצת Innovative Advisory Group בלקסינגטון, מס.
ייתכן שתוכל גם ללכת לכיוון השני ולהעביר את נכסי ה- IRA לתוכנית 401 (k). עם זאת, התוכנית חייבת לאפשר זאת ותקבע אם ניתן לבצע את ההפעלה כעבור 60 יום או אם יש לשלם את הכספים ישירות לתוכנית. סיבה אחת לעשות זאת: להגן על נכסי ה- IRA מפקחי RMD. הכספים ב -401 (ק ') שבהם אתה עובד כרגע אינם כפופים להחזר כספי RMD כשאתה הופך 70½, אבל כסף ב- IRA מסורתי יהיה. אל תשלם מיסים על הכסף אם אינך צריך למשוך אותו בגין הוצאות מחיה. בדוק עם יועץ מס כדי לוודא שביצעת את ההעברה בזמן על פי תקנות מס הכנסה.
אם אתה עדיין עובד כשאתה מתקרב ל- 70½, מחסה כסף ב- IRAs המסורתיים שלך מההפצות מינימליות נדרשות על ידי העברת הכספים ל -401 (K) שלך אצל אותו מעסיק, אם הדבר מותר בתכנית שלך.
7. ה- IRA שלך יכול להיות קצבה
הקצבה שלך יכולה לפעול על פי אותם כללים כמו IRA אם רכב המימון הוא קצבה פרישה פרטנית. תועלת אחת היא שמדיניות קצבה נועדו לספק הכנסה לפנסיה לכל החיים.
8. ניתן לנהל חשבונות IRA
חשבונות תיווך מאפשרים לך לתת ליועץ הפיננסי הרשאה בכתב לקבל החלטות השקעה ועסקאות שגרתיות מבלי להודיע לך תחילה. לעיתים קרובות מחויב בתשלום עבור ניהול החשבון. פעילות מסוג זה מותרת ל- IRAs, בתנאי שהמתווך שלך הסכם איתך להתיר פעולות מסוג זה.
"אני תומך אמיתי בניהול מקצועי של חשבונות גדולים של IRA. יועץ השקעות איכותי יכול לבנות תיק מותאם אישית בעלות נמוכה ולפקח עליו אחר שינויים נחוצים. הם יכולים לנצל אלפי אפשרויות השקעה מוכחות ולהתאים לשינויים במצבך, חידושים במוצר או שינויים בכלכלה, "אומר דן דנפורד, CFP®, מייסד ומנכ"ל במרכז ההשקעות המשפחתי בסנט ג'וזף, מו "כמקצוען אני דואג שלגמלאים יש תיק גדול ומבקש לחסוך כסף בכך שהוא הולך לבד. ראיתי תוצאות לא טובות יותר מדי פעמים. עבור רוב האנשים, זה פרוטה וטיפש.
9. אפשרויות ההשקעה עשויות להיות מוגבלות
מס הכנסה מגביל את סוגי ההשקעות שניתן להחזיק ב- IRA, אך למוסד הפיננסי שלך עשויות להיות מגבלות נוספות על הנכסים. מס הכנסה מאפשר למטבעות זהב וכסף למשל, אך מרבית המוסדות הפיננסיים לא יעשו זאת. באופן דומה, חלק מחברות בקרנות הנאמנות אינן מאפשרות להחזיק מניות בודדות ב- IRAs שלה.
10. גיל הוא רק מספר, בעיקר
כל מי שמתחת לגיל 70 וחצי מקבל שכר, טיפים או שכר שעתי עבור עבודתו (הכנסה) יכול לתרום ל- IRA מסורתי, כולל קטינים. המשמעות היא שילדיכם יכולים להתחיל לחסוך לפנסיה ברגע שהם יקבלו את עבודתם הראשונה. IRA הוא אפשרות מצוינת לילדים שמרוויחים יותר ממה שהם מתכוונים להוציא מכיוון שהיא מאפשרת חיסכון נדחה לטווח הארוך.
"כשאתה מתחיל להשקיע עולה על השקעתך", אומרת מישל בונינקונטרי, CFP®, CDFA ™, מאמנת פיננסית שבסיסה בפניקס, אריז. "אם הרווחת הכנסה, הקמת IRA כנערה, רצוי רוט IRA, זה רעיון מצוין. זה יכול להשפיע באופן משמעותי על חסכונות הפרישה שלך על ידי רתימת הכוח של ריבית מורכבת."
קנס המס בגין חלוקות מוקדמות יעודד את ילדיכם לדחות את נטילת ההפצות מה- IRA תוך שהם מציעים להם את היכולת להשתמש בכספים לקולג 'או עד 10, 000 דולר לרכישת ביתם הראשון ללא קנס. זה גם מלמד את ילדיכם את הערך של השקעה בגיל צעיר.
אזרחים ותיקים יכולים להמשיך לתרום לחשבונות רוט IRA כל עוד הם קיבלו הכנסה. זהו חשבון מצוין לכסף שיעבור בסופו של דבר כירושה. עם זאת, ברגע שתגיע לגיל 70½, אינך יכול עוד לתרום IRA ל IRAs המסורתיים.
בשורה התחתונה
ל- IRA יש גמישות מובנית. ההבנה כיצד פועלות התכונות השונות יכולה לעזור לך להתאים את חסכונות הפרישה שלך לצרכים שלך. אם אתם מחפשים מידע נוסף היכן להתחיל, חקרו את המתווכים הטובים ביותר עבור IRAs.
