תוכן העניינים
- זכאי ללווה בפרישה
- 1. הלוואת משכנתא
- 2. הלוואת הון ביתי
- 3. הלוואת מימון למימון מחדש
- 4. הלוואת משכנתא הפוכה
- 5. הלוואת תיקוני דיור של USDA
- 6. הלוואת רכב
- 7. הלוואת מיזוג חוב
- 8. שינוי או מיזוג הלוואת סטודנטים
- 9. הלוואות וקווי אשראי לא מאובטחים
- 10. הלוואת יום המשכורת
- בשורה התחתונה
גמלאים רבים חושבים שהם לא יכולים לקחת הלוואה - למכונית, לבית או למצב חירום - מכיוון שהם כבר לא מקבלים משכורת. למעשה, למרות שזה יכול להיות קשה יותר להיות כשיר להלוואות בפנסיה, זה רחוק מלהיות בלתי אפשרי.
דבר אחד בדרך כלל שיש להימנע ממנו, על פי רוב המומחים, הוא הלוואה מתוכנית הפרישה שלך, כגון 401 (k), חשבון פרישה פרטני או פנסיה. פעולה זו עלולה להשפיע לרעה הן על החיסכון שלך והן על ההכנסה שאתה סומך עליהם בפרישה.
Takeaways מפתח
- בדרך כלל עדיף לקבל הלוואה מסוג כלשהו מאשר ללוות מחיסכון הפרישה שלך. הלוואות מובטחות, הדורשות בטחונות, זמינות לגמלאים וכוללות משכנתא, הלוואות להון ופדיון, משכנתא הפוכה והלוואות לרכב. סועדים בדרך כלל יכולים לאחד. חוב הלוואת סטודנטים פדרלי; אפשר גם לאחד חוב בכרטיסי אשראי. רוב האנשים, כולל גמלאים, יכולים להיות זכאים להלוואה קצרת מועד מאובטחת או לא מאובטחת, אך אלה מסוכנים ויש לקחת בחשבון רק במקרה חירום.
זכאי ללווה בפרישה
עבור גמלאים הממומנים במימון עצמי, המרוויחים את מרבית הכנסותיהם מהשקעות, נכסים משכירים או מחסכונות פרישה, המלווים בדרך כלל קובעים הכנסה חודשית של לווה בשיטה אחת משתי שיטות:
- הוצאת נכסים, המונה משיכות חודשיות רגילות מחשבונות הפרישה כהכנסה. דלדול הערכה, שבאמצעותו המלווה מפחית כל מקדמה מהשווי הכולל של הנכסים הפיננסיים שלך, לוקח 70% מהיתר ומחלק אותו ב- 360 חודשים.
לכל אחת מהשיטות, המלווה מוסיף כל הכנסה לפנסיה, הטבות לביטוח לאומי, הכנסות קצבה והכנסה מעבודה חלקית.
זכור כי הלוואות הן מאובטחות או אינן מאובטחות. הלוואה מאובטחת מחייבת את הלווה להעמיד בטחונות, כגון בית, השקעות, כלי רכב או רכוש אחר, כדי להבטיח את ההלוואה. אם הלווה לא מצליח לשלם, המלווה יכול לתפוס את הבטוחות. הלוואה לא מאובטחת, שאינה דורשת בטחונות, קשה יותר להשיג ויש לה ריבית גבוהה יותר מאשר הלוואה מאובטחת.
להלן 10 אפשרויות הלוואה - כמו גם התוספות והמינוסים שלהם - שגמלאים יכולים להשתמש במקום לקחת כספים מביצת הקן שלהם.
1. הלוואת משכנתא
הסוג הנפוץ ביותר של הלוואה מאובטחת הוא הלוואת משכנתא, המשתמשת בבית שאתה קונה כבטוחה. הנושא הגדול ביותר בהלוואת משכנתא לגמלאים הוא הכנסה - במיוחד אם רובו נובע מהשקעות או חיסכון.
2. הלוואת הון ביתי
הלוואה מאובטחת מסוג זה מבוססת על הלוואה כנגד ההון העצמי בבית. לווה חייב להיות בעל הון עצמי של 20% בביתו (המכונה יחס הלוואה לערך (LTV) של 80%) ובאופן כללי ציון אשראי של לפחות 620. חוק קיצוץ המס והמשרות אינו מאפשר עוד ניכוי ריבית על הלוואות להון ביתי אלא אם כן הכסף משמש לשיפוץ בית.
3. הלוואת מימון למימון מחדש
אלטרנטיבה זו להלוואת הון עצמי כוללת מימון מחדש של בית קיים יותר מאשר הלווה חייב אך פחות מערך הבית; הסכום הנוסף הופך להלוואת מזומן מאובטחת. אלא אם כן יממן מחדש מימון לטווח קצר יותר - נניח 15 שנה - הלווה יאריך את משך הזמן הדרוש לשלם את המשכנתא. כדי להחליט בין מימון מחדש למחיר הון ביתי, יש לקחת בחשבון את שיעורי הריבית על ההלוואה הישנה והחדשה, ואת עלויות הסגירה.
4. הלוואת משכנתא הפוכה
הלוואת משכנתא הפוכה מספקת הכנסה רגילה או סכום חד פעמי על בסיס שווי הבית. שלא כמו הלוואה להון עצמי או מימון מחדש, ההלוואה אינה מוחזרת עד שבעל הבית נפטר או יוצא מהבית. באותה נקודה, בדרך כלל, בעל הבית או היורשים יכולים למכור את הבית כדי לפרוע את ההלוואה, בעל הבית או היורשים יכולים לממן מחדש את ההלוואה בכדי לשמור על הבית, או שניתן יהיה להסמיך את המלווה למכור את הבית כדי לסדר את יתרת ההלוואה.
5. הלוואת תיקוני דיור של USDA
כדי להיות כשיר, הלווה צריך להיות בעל הבית ולכבוש את הבית; לא להיות מסוגל להשיג אשראי בר השגה במקום אחר; יש הכנסה משפחתית מתחת ל 50% מההכנסה החציונית באזור; וכן, למענקים, להיות 62 ומעלה ולא מסוגלים להחזיר הלוואת תיקון.
אמנם יכול להיות קשה יותר להיות כשיר להלוואות בפנסיה, אך זה רחוק מלהיות בלתי אפשרי.
6. הלוואת רכב
הלוואת רכב מציעה תעריפים תחרותיים וקלים יותר להשגה מכיוון שהיא מאובטחת על ידי הרכב שאתה קונה. תשלום במזומן יכול לחסוך ריבית אך הגיוני רק אם זה לא יאזל את החיסכון שלך. אבל במקרה חירום, אתה יכול למכור את המכונית כדי לשחזר את הכספים.
7. הלוואת מיזוג חוב
הלוואת מיזוג חוב נועדה לעשות בדיוק את זה: לאחד חוב. סוג זה של הלוואות לא מובטחות מממן את החוב הקיים שלך. באופן כללי, פירוש הדבר שתשלם את החוב הזה זמן רב יותר, במיוחד אם התשלומים נמוכים יותר. בנוסף, הריבית עשויה להיות או נמוכה מהשיעור בחוב הנוכחי שלך.
8. שינוי או מיזוג הלוואת סטודנטים
לווים מבוגרים רבים שיש להם הלוואות סטודנטים אינם מבינים כי אי תשלום חוב זה עלול לגרום לכך שהתשלומים לביטוח לאומי יימנעו בחלקם. למרבה המזל, תוכניות איחוד הלוואת סטודנטים יכולות לפשט או להפחית תשלומים באמצעות דחייה או אפילו סובלנות. מרבית הלוואות הסטודנטים הפדרליות זכאיות לאיחוד. עם זאת, לא ניתן לאחד הלוואות בתוספת ישירות להורים כדי לסייע בתשלום החינוך של תלמיד תלוי באמצעות הלוואות סטודנטים פדרליות שקיבל התלמיד.
9. הלוואות וקווי אשראי לא מאובטחים
אמנם קשה יותר להשיג, הלוואות לא מובטחות וקווי אשראי אינם מסכנים נכסים. האופציות כוללות בנקים, איגודי אשראי, הלוואות עמיתים לעמית (P2P) (במימון משקיעים), או אפילו כרטיס אשראי עם אחוז היכרות שנתי של 0%. קח את כרטיס האשראי רק כמקור לכספים אם אתה בטוח שתוכל לשלם אותו לפני שהתעריף הנמוך יפוג.
10. הלוואת יום המשכורת
כמעט כל אחד, כולל גמלאים, יכול להעפיל להלוואה קצרת טווח או מאובטחת. יום המשכורת שרוב הפורשים נהנים ממנו הוא בדיקה חודשית לביטוח לאומי, וזה מה שהושאל כנגדו. הלוואות אלה כוללות שיעורי ריבית גבוהה ועמלות. כדאי לשקול רק משכורת או הלוואה לזמן קצר במקרה חירום וכשאתה בטוח שיש כסף שייפרע זאת במועד. חלק מהמומחים אומרים כי אפילו הלוואה כנגד 401 (K) טובה יותר מלהסתבך באחת ההלוואות הללו. אם הם לא יוחזרו, הכספים יתגלגלו והריבית תפטר במהירות.
בשורה התחתונה
הלוואת כסף בפרישה פחות קשה מבעבר. המלווים לומדים כיצד להתייחס לנכסי הלווים כאל הכנסה ומנגישים אפשרויות רבות יותר לאלו שכבר אינם בכוח העבודה. לפני שאתה מוציא כסף מחיסכון בפרישה, שקול אלטרנטיבות אלה כדי לשמור על ביצת הקן שלך על כנה.
