מהו ביטוח חיים אוניברסלי?
ביטוח חיים אוניברסלי הוא ביטוח חיים קבוע עם מרכיב חיסכון בהשקעה ופרמיות נמוכות כמו ביטוח חיים לטווח. רוב פוליסות ביטוח החיים האוניברסליות מכילות אפשרות פרמיה גמישה. עם זאת, חלקם דורשים פרמיה יחידה (פרמיה חד-פעמית יחידה) או פרמיות קבועות (פרמיות קבועות מתוזמנות).
מה ביטוח חיים אוניברסלי?
איך עובד ביטוח חיים אוניברסלי
אפשרות לביטוח חיים אוניברסלי מספקת גמישות רבה יותר מביטוח חיים שלם. למבוטחים יש גמישות להתאים את הפרמיות ואת הטבות המוות. פרמיות ביטוח חיים אוניברסליות מורכבות משני מרכיבים: סכום עלות ביטוח (COI) ורכיב חיסכון, המכונה שווי המזומן.
Takeaways מפתח
- עלות ביטוח החיים האוניברסלי היא הסכום המינימלי של תשלום פרמיה הנדרש בכדי להפעיל את הפוליסה. פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית יכולה לצבור שווי מזומן, שמרוויח ריבית על בסיס השוק הנוכחי או ריבית מינימלית. מבוטחים רשאים ללוות כנגד שווי המזומן שנצבר ללא השלכות מס.
כפי שהשם מרמז, עלות הביטוח היא הסכום המינימלי של תשלום פרמיה הנדרש בכדי להפעיל את הפוליסה. זה מורכב מכמה פריטים המגולגלים יחד לתשלום אחד. ה- COI כולל את החיובים בגין תמותה, ניהול מדיניות והוצאות אחרות הקשורות ישירות לשמירת המדיניות בתוקף. ה- COI ישתנה בהתאם לפוליסה בהתאם לגיל המבוטח, לביטוחו ולסכנת הסיכון המבוטחת. פרמיות שנאספו מעבר לעלות הביטוח מצטברות בחלק שווי המזומן של הפוליסה. עם הזמן עלות הביטוח תגדל ככל שהמבוטח יתיישן, אולם אם די בכך, שווי המזומנים שנצבר יכסה את העלייה במדד המחירים לצרכן.
ערך מזומן חיים אוניברסלי
בדומה לחשבון חיסכון, פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית יכולה לצבור שווי מזומן. בפוליסה לביטוח חיים אוניברסלי, שווי המזומן מרוויח ריביות על בסיס השוק הנוכחי או ריבית מינימום, הגבוה מביניהם. ככל שמצטבר שווי מזומן, מבוטחים רשאים לגשת לחלק משווי המזומן מבלי להשפיע על הטבת המוות המובטחת.
ביטוח חיים אוניברסלי הוא ביטוח חיים קבוע שיש בו אלמנט חיסכון בהשקעה ופרמיות נמוכות. רוב פוליסות ביטוח החיים האוניברסליות מכילות אפשרות פרמיה גמישה.
מבוטח ישלם מיסים על כל משיכה שהם מבצעים מערך המזומן העודף של תוכנית ביטוח החיים האוניברסלית. כמו כן, תלוי מתי מתבצעות תשלומי הפוליסה והפרמיה, הרווחים יהיו זמינים כקרנות ה- LIFO) או הראשונות-ראשונות-החוצה (FIFO). עם מות המבוטח, חברת הביטוח תשמור על כל שווי המזומן שנותר. המוטבים יקבלו רק את הטבת המוות של הפוליסה.
מבוטחי חיים אוניברסליים רשאים גם ללוות כנגד שווי המזומן שנצבר ללא השלכות מס. עם זאת, הריבית תחושב על סכום ההלוואה, כמו גם דמי כניעה במזומן. הלוואות שטרם שולמו יפחיתו את הטבת המוות בסכום המצטיין, כאשר ריבית שטרם שולמה על ההלוואה ינוכה מערך המזומן שנותר.
פרמיות גמישות אוניברסאליות לחיים
שלא כמו פוליסות ביטוח חיים שלמות, פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית כוללת פרמיות גמישות. לכל פוליסת ביטוח החיים פרמיות קבועות לאורך חיי הפוליסה. יש לשלם תשלומים שלא נענו במהלך פרק זמן מסוים על מנת שהפוליסה תישאר בתוקף.
למבוטח חיים אוניברסליים יש את הגמישות לפרוע דמי עלות ביטוח (COI). הפרמיה העודפת מתווספת לערך המזומן וצוברת ריבית. אם יש מספיק ערך מזומן, מבוטחים רשאים לדלג על תשלומים ללא איום של הפסקת פוליסה. למרות שיש גמישות בהעברת פרמיה, על מבוטחים להיות קשובים לעלות הביטוח העולה ולתכנן בהתאם. בהתאם לריבית שזוכה, יתכן שלא יהיה מספיק מזומן בכדי לשמור על הפוליסה בתוקף, ובכך לדרוש תשלומי פרמיה גבוהים יותר מבעל הפוליסה.
