מהי הלוואה שלא כדין?
הלוואה בלתי חוקית היא הלוואה שלא מצייתת - או נוגדת - כל הוראה של חוקי הלוואות השוררים. דוגמאות להלוואות בלתי חוקיות כוללות הלוואות או חשבונות אשראי עם ריביות גבוהות מדי או החורגות ממגבלות הגודל החוקיות שמותר למלווה להאריך.
הלוואה שלא כדין עשויה להיות סוג כלשהו של אשראי או הלוואה המסווה את עלותה האמיתית או לא מצליחה לחשוף תנאים רלוונטיים ביחס לחוב או למידע על המלווה. הלוואה מסוג זה מפרה את חוק האמת בהלוואות (TILA).
איך עובד הלוואה בלתי חוקית
המונח "הלוואה בלתי חוקית" הוא נרחב, מכיוון שמספר חוקים וחקיקה שונים יכולים לחול על השאלות והלווים. אולם, למעשה, הלוואה בלתי חוקית מפרה את חוקי תחום השיפוט הגיאוגרפי, התעשייה או הרשות או הסוכנות הממשלתית.
לדוגמה, תוכנית ההלוואות הפדרלית הישירה, המנוהלת על ידי המחלקה לחינוך, מציעה הלוואות מגובות ממשלתיות לסטודנטים לאחר הלימודים. היא קובעת מגבלות על כמה ניתן ללוות בכל שנה, על סמך מה שמכללת האוניברסיטה או האוניברסיטה מזהים כהוצאות חינוך. אם מוסד ינסה לזייף את הנתון הזה בכדי להשיג יותר סטודנט כסף, ההלוואה תהיה בלתי חוקית. הממשלה גם קובעת את שיעורי הריבית של ההלוואות ותקופת חסד לפני תחילת ההחזר. אם מלווה או מנהל הלוואות ינסה לשנות את התנאים האלה - או לחייב את הסטודנט בגין מילוי הבקשה בחינם לסיוע סטודנטים פדרלי (FAFSA) - הדבר גם יגרום להלוואה שלא כדין.
הלוואה בלתי חוקית אינה זהה להלוואה טורפת אשר על אף שהיא מנצלת עשויה להיות בלתי חוקית.
הלוואות בלתי חוקיות וחוק האמת בהלוואות
חוק האמת בהלוואות חל על מרבית סוגי האשראי, בין אם זה יהיה אשראי סגור (כגון הלוואה אוטומטית או משכנתא) או אשראי פתוח (כגון כרטיס אשראי). החוק מסדיר את מה שחברות יכולות לפרסם ולומר על היתרונות של הלוואותיהם או שירותיהם.
החוק מחייב את המלווים לגלות את עלות ההלוואה כדי לאפשר לצרכנים לבצע קניות השוואה. החוק קובע גם תקופה של שלושה ימים בה הצרכן רשאי לבטל את הסכם ההלוואה ללא הפסד כספי. הוראה זו נועדה להגן על צרכנים מפני טקטיקות הלוואות חסרי מצפון.
החוק אינו מכתיב מי יכול לקבל או לסרב אשראי (למעט תקני אפליה כלליים של גזע, מין, אמונה וכו '). היא גם לא מסדירה את שיעורי הריבית שמלווה רשאי לגבות.
הלוואות בלתי חוקיות וחוקי שימוש
שיעורי הריבית נופלים תחת קביעת והגדרת חוקי המשק המקומיים. חוקי העשור קובעים את גובה הריבית שניתן להטיל על הלוואה על ידי המלווה הממוקם באזור מסוים. בארצות הברית כל מדינה קובעת את חוקי המשנה שלה ואת שיעוריה המדהימים. אז הלוואה או קו אשראי נחשבים כבלתי חוקיים אם הריבית עליו עולה על הסכום המוצהר על פי חוק המדינה.
חוקי השימוש נועדו להגן על הצרכנים. עם זאת, החוקים החלים הם אלה של המדינה בה המלווה משולב, לא המדינה בה מתגורר הלווה.
הלוואות בלתי חוקיות לעומת הלוואות טורף
הלוואות בלתי חוקיות נתפשות לרוב כמחוז הלוואות טורפות, נוהג שמטיל על לווה תנאי הלוואה בלתי הוגנים או פוגעים, או משכנע לווה לקבל תנאים לא הוגנים או חוב לא מוצדק באמצעות שיטות מתעתעות, כפייה או אחרות חסרי מצפון. אולם מעניין לציין כי הלוואה טורפת עשויה לא להיות הלוואה בלתי חוקית.
מקרה אחר: הלוואות ליום המשכורת, סוג של הלוואה אישית לטווח הקצר שגובה סכום שיכול להיות שווה ל -300% עד 500% מהסכום השאול. לעתים קרובות משתמשים באנשים עם אשראי לקוי וחסכון מועט, הלוואות ליום המשכורת בהחלט יכולות להיחשב כטורפות, תוך ניצול אלה שאינם יכולים לשלם חשבונות דחופים בשום דרך אחרת. אך אלא אם המדינה או העירייה של המלווה קובעות במפורש מכסה מתחת לסכומים כאלה על ריבית ההלוואה או דמי ההלוואה, הלוואת יום המשכורת אינה למעשה לא חוקית.
דוגמא לחיים אמיתיים להלוואה שלא כדין
במאי 2016, בית משפט עליון בצפון קרוליינה אסר על מלווה לתואר מכונית מקוון לפעול במדינה. היועץ המשפטי לממשלה בצפון קרוליינה הגיש תביעה נגד המלווה, שעשה עסקים בכמה שמות, בגין הלוואות שלא כדין. הלוואותיה התאימו כבלתי חוקיות במספר ספירות: שיעורי ריבית של 161% עד 575% (לעומת מכסה של צפון קרוליינה של 30% על חוב כזה); תשלומי בלון אחרונים הגדולים מקרן ההלוואה; תפיסת מכוניות הבטוחות לאחר תשלום מאוחר או שהוחמצ; והעובדה שלעתים קרובות התנאים או הפרטים הללו הוחלפו או לא הובהרו ללווים. בנוסף, הלווים מעולם לא קיבלו הסכמי הלוואה בכתב.
