המחשבה להיפגע מאירוע שלילי גדול שיכול להשפיע על הכספים שלך, כמו אובדן עבודה, מחלה או תאונת דרכים, יכולה להשאיר מישהו ער בלילה. אך הסיכוי למשהו יקר, ומעבר לשליטתך, ההתרחשות הופכת להיות פחות מאיימת אם אתה מוכן כראוי. מאמר זה יתאר 10 צעדים שתוכלו לנקוט בכדי למזער את ההשפעה של משבר פיננסי אישי.
הדרכה: יסודות תקצוב
1. למקסם את חשבונות החיסכון הנזיליים שלך במזומן כמו בדיקות, חשבונות וחיסכון בשוק הכסף, כמו גם תעודות פיקדון (CD) והשקעות ממשלתיות לטווח הקצר, יעזרו לך ביותר במשבר. ראשית תרצה לפנות למשאבים אלה, מכיוון שערכם אינו משתנה עם תנאי השוק (בניגוד למניות, קרנות אינדקס, קרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל) ומכשירים פיננסיים אחרים שאולי השקעת בהם). משמעות הדבר היא שאתה יכול להוציא את כספך בכל עת מבלי להיגרם הפסד כספי. כמו כן, בניגוד לחשבונות הפרישה, לא תעמוד בפני קנסות משיכה מוקדמים או תגרור עונשי מס כשתמשוך את כספך - יוצא דופן הוא תקליטורים, שלרוב מחייבים אותך לוותר על חלק מהריבית שהרווחת אם תסגור אותם מוקדם. (למידע נוסף במדריך תעודת ההפקדה שלנו.)
אל תשקיע במניות או השקעות אחרות בעלות סיכון גבוה יותר עד שיש לך מזומן בשווי של כמה חודשים בחשבונות נזילים. כמה מזומנים בשווי של כמה חודשים אתה זקוק? זה תלוי בהתחייבויות הכספיות שלך ובסבילות הסיכון שלך. אם יש לך התחייבות גדולה, כמו משכנתא או תשלומי שכר לימוד שוטפים של ילד, יתכן שתרצה שתחסוך הוצאות של יותר חודשים מאשר אם אתה רווק ושוכר דירה. כרית הוצאות של שלושה חודשים נחשבת למינימום חשוף, אך יש אנשים שאוהבים לשמור על הוצאות של שישה חודשים או אפילו עד שנתיים בחיסכון נזיל כדי להגן מפני התקף ממושך של אבטלה.
2. עשה תקציב אם אינך יודע בדיוק כמה כסף אתה נכנס ויוצא בכל חודש, לא תדע כמה כסף אתה זקוק לקופת החירום שלך. ואם אינך שומר על תקציב, אין לך גם מושג אם אתה חי מתחת לאמצעי שלך או מרחיב את עצמך יתר על המידה. תקציב אינו הורה - הוא לא יכול ולא יכריח אותך לשנות את התנהגותך - אך זהו כלי שימושי שיכול לעזור לך להחליט אם אתה מרוצה לאן הכסף שלך הולך ועם המקום שאתה עומד בו כלכלית.. (האם יש לך מספיק חיסכון בכיסוי העלויות של משברים בלתי צפויים? למד כיצד לתכנן קדימה בבניית עצמך קרן חירום .)
3. התכוננו למזער את החשבונות החודשיים שלכם יתכן שלא תצטרכו לעשות זאת כעת, אך היו מוכנים להתחיל לגזור כל דבר שאינו הכרח. אם אתה יכול במהירות לקבל את ההוצאות החודשיות החוזרות ונמוכות ככל שיהיו, תתקשה פחות לשלם את החשבונות שלך כאשר הכסף צפוף. התחל בבחינת התקציב שלך ובדוק היכן אתה עשוי לבזבז כסף. לדוגמה, אתה משלם תשלום חודשי עבור חשבון השיק שלך? גלה כיצד לעבור לבנק המציע בדיקה בחינם. האם אתה משלם 40 $ לחודש עבור קווי קוויק שאינו משתמש בו? למד כיצד לבטל אותה, או לעבור לתכנית לשעת חירום בשיעור נמוך יותר אם היית צריך. אתה עשוי למצוא דרכים שתוכל להתחיל לקצץ בעלויות שלך עכשיו רק כדי לחסוך כסף.
לדוגמה, האם אתה נוהג לתת לדוד או למזגן לפעול כשאתה לא בבית, או להשאיר אורות דולקים בחדרים שאינך משתמש בהם? יתכן שתוכל לקצץ את חשבונות השירות שלך. עכשיו יכול להיות זמן טוב לערוך קניות במחירי ביטוח נמוכים יותר ולברר אם אתה יכול לבטל סוגים מסוימים של ביטוחים (כמו ביטוח רכב) במקרה חירום. חברות ביטוח מסוימות עשויות לתת לך הארכה, אז חפש את הצעדים הכרוכים בכך והיה מוכן.
4. נהל את החשבונות שלך מקרוב אין שום סיבה לבזבז כסף על שכר טרחה או על חיובי מימון, ובכל זאת משפחות עושות זאת כל הזמן. במהלך משבר של אובדן עבודה, עליכם להיות בוגדנים במיוחד בתחום זה. פשוט להיות מאורגן יכול לחסוך לך כסף רב בכל הנוגע לחשבונות החודשיים שלך - תשלום מאוחר בכרטיס אשראי בחודש יכול להחזיר לך $ 300 במהלך שנה. או גרוע מכך, בטל את הכרטיס שלך בזמן בו יתכן שתזדקק לו כמפלט אחרון.
קבע תאריך פעמיים בחודש לסקירת כל החשבונות שלך, כך שלא תחמיץ תאריכי יעד. קבעו תשלומים אלקטרוניים או המחאות דואר כך שהתשלום שלכם יגיע מספר ימים לפני פירעונו. בדרך זו, אם מתרחש עיכוב, ככל הנראה התשלום שלך יגיע בזמן. אם אתה מתקשה לעקוב אחר כל החשבונות שלך, התחל להרכיב רשימה. כאשר הרשימה שלך מלאה, תוכל להשתמש בה כדי לוודא שאתה בראש כל החשבונות שלך ולבדוק אם יש חשבונות שתוכל לשלב או לסגור. (ביטוח כרטיסי אשראי לא רצוני עשוי לעזור אם אתה מפוטר, אבל זה עשוי רק לעזור לחברת כרטיסי האשראי שלך. בדוק ביטוח כרטיס אשראי נגד אובדן עבודה ).
5. קח מלאי של הנכסים הלא מזומנים שלך ומקסם את הערך שלך בהכנה עשוי לכלול זיהוי כל האפשרויות שלך. האם יש לך מספר עלונים תכוף שאתה יכול להשתמש בו אם אתה צריך לנסוע? האם יש לך אוכל נוסף בבית שאתה יכול לתכנן ארוחות כדי להוריד את חשבונות המכולת שלך? האם יש לך כרטיסי מתנה שאתה יכול לשים לכיף ובידור, או שאתה יכול למכור במזומן? האם יש לך תגמולים מכרטיס אשראי שאתה יכול להמיר לכרטיסי מתנה? כל הנכסים הללו יכולים לעזור לכם להוריד את ההוצאות החודשיות, אך רק אם אתם יודעים מה יש לכם ולהשתמש בהם בתבונה. לדעת מה יש לך יכול גם למנוע ממך לקנות דברים שאינך זקוק להם.
6. פרע את חוב כרטיס האשראי שלך אם יש לך חוב בכרטיסי אשראי, חיובי הריבית שאתה משלם מדי חודש ככל הנראה תופסים חלק משמעותי מהתקציב החודשי שלך. אם תעשה את זה לנקודה לפרוע את חוב כרטיס האשראי שלך, תקטין את ההתחייבויות הכספיות החודשיות שלך ותציב את עצמך בעמדה להתחיל לבנות ביצת קן, או שתוכל לבנות אחת מהר יותר. היפטרות מתשלומי ריבית משחררת אותך להכניס את כספך לדברים חשובים יותר.
7. קבל עסקה טובה יותר בכרטיסי אשראי אם אתה כרגע נושא יתרה, זה באמת יכול לעזור לך להעביר את היתרה לכרטיס אחר בשיעור נמוך יותר. תשלום פחות ריבית פירושו שאתה יכול לשלם את החוב הכולל שלך במהירות רבה יותר ו / או להשיג קצת נשימה בתקציב החודשי שלך. רק וודא שהחיסכון מהריבית הנמוכה גדול יותר מדמי העברת היתרה. אם אתה מעביר את יתרתך לכרטיס חדש עם אפריל מבוא נמוך, כוון לשלם את יתרתך במהלך תקופת ההיכרות, לפני ששיעורך יעלה. (הפחתת השיעור שגובה יתרת כרטיסי האשראי שלך היא הצעד הראשון ליציאת החוב. לקבלת מידע נוסף, ראה קיצוץ של שטרות כרטיסי אשראי על ידי משא ומתן על אפריל נמוך יותר .)
8. חפש דרכים להרוויח כסף מזומן לכולם יש משהו שהם יכולים לעשות בכדי להרוויח כסף נוסף, בין אם זה מכירת חפצים שאינך משתמש יותר ברשת ובמכירת מוסך, בייביסיטר, רודפים אחרי בונוסים של פתיחת כרטיס אשראי וחשבון בנק, פרילנס או אפילו מקבלים עבודה שנייה. הכסף שאתה מרוויח מפעילויות אלה עשוי להיראות לא חשוב בהשוואה למה שאתה מרוויח בעבודה הראשית שלך, אבל אפילו סכומי כסף קטנים יכולים להוסיף משהו משמעותי לאורך זמן. חוץ מזה, להרבה מהפעילויות הללו יש יתרונות לוואי - אתה עלול להסתיים בבית פחות עמוס או לגלות שאתה נהנה מספיק מהעבודה הצדדית שלך כדי להפוך את הקריירה שלך.
9. בדוק את כיסוי הביטוח שלך בשלב שלישי, המלצנו לעשות קניות סביב שיעורי ביטוח נמוכים יותר. אם אתה סוחב יותר מדי ביטוח או אם אתה יכול לקבל בדיוק אותו הכיסוי מספק אחר עבור אותו מחיר, אלה שינויים ברורים שתוכל לבצע כדי להוריד את החשבונות החודשיים שלך. עם זאת, כיסוי ביטוחי מצוין יכול למנוע התפשטות של משבר אחד על גבי אחר. כדאי גם לוודא שיש לך את הכיסוי שאתה באמת צריך, ולא רק מינימום חשוף. זה חל על מדיניות שכבר קיימת וגם על מדיניות שתצטרך לרכוש. פוליסה לביטוח נכות יכולה להיות הכרחית אם אתה סובל ממחלה או פציעה משמעותית המונעים ממך לעבוד, ופוליסת מטריה יכולה לספק כיסוי במקום בו הפוליסות האחרות שלך נופלות. (למידע נוסף קרא את פוליסת ביטוח הנכות: כעת באנגלית .)
10. המשך עם תחזוקה שוטפת אם אתה שומר על רכיבי רכבך, ביתך ובריאותך הפיזית במצב עליון, אתה יכול לתפוס ובעיות בזמן שהם קטנים ולהימנע מתיקונים יקרים וחשבונות רפואיים בהמשך. יותר זול למלא חלל מאשר להשיג תעלת שורש, קל יותר להחליף כמה חתיכות עץ מאשר שהבית שלך יאהל טרמיטים ויותר טוב לאכול בריא ופעילות גופנית מאשר בסופו של דבר להזדקק לטיפולים יקרים לסוכרת או למחלות לב. אתה יכול לחשוב שאין לך זמן או כסף להתמודד עם הדברים האלה על בסיס קבוע, אך הם יכולים ליצור שיבושים גדולים בהרבה בזמנך ובמצבך אם תתעלם מהם.
מסקנה החיים לא ניתנים לחיזוי, אבל אם יש משהו שאתה יכול לעשות כדי למנוע את האסון, הם צריכים להיות מוכנים ולהיזהר. בעזרת ההכנה הנכונה תוכלו למנוע ממשבר פיננסי להפוך אי פעם למשבר ורק צריך להתמודד עם נסיגה זמנית.
