תוכן העניינים
- 1. הפסקת העבודה שלך
- 2. לא חוסך עכשיו
- 3. אין תוכנית
- 4. אין התאמה מקסימום
- 5. השקעה בצורה לא מודעת
- 6. לא איזון מחדש
- 7. תכנון מס לקוי
- 8. חיסכון במימון
- 9. העלאת חובות
- 10. אין תוכנית עלויות בריאות
- 11. ביטוח לאומי מוקדם
- בשורה התחתונה
כדי להימנע מטעויות הפרישה הגרועות ביותר, עליכם להיות מציאותיים לגבי התוכניות העתידיות שלכם ולחשוב קדימה. לרוע המזל, קל מדי לעשות את המהלכים הכספיים השגויים כשמתכוננים לפנסיה. על פי נתוני הבנק הפדרלי, 36% מהבוגרים הלא-פנסיונרים מאמינים שחיסכון הפרישה שלהם בדרך. אולם אף אחד מ -44% שאומרים כי חסכונותיהם אינם בדרך - או 20% הנותרים שאינם בטוחים - יצאו ככל הנראה לחבל בפרישתם. התחל (או המשך) את המסע שלך על ידי הערכת הצדקה של 11 הטעויות הכספיות הללו.
Takeaways מפתח
- אם אתה חושב שחיסכון הפרישה שלך לא נמצא במסלול, התחל לבצע שינויים כשאתה עדיין עובד. וודא שיש לך תוכנית פיננסית וחוסך ברגע זה, כמו גם לנצל את התרומות התואמות של מעסיק לחשבון הפרישה שלך. השקע בחוכמה, ואם אתה זקוק לייעוץ, מצא יועץ פיננסי מהימן שיעזור לך לבצע בחירות השקעה חכמות ולשמור על תיק האיזון שלך. שמור על מיסים וקנסות אם אתה שוקל להוציא כספים מחשבונות הפרישה שלך למטרות אחרות. החוב שלך ותוכנית לעלויות בריאות, שהן גבוהות בפנסיה. כיבוי ביטוח לאומי עד גיל 70 יכול לעזור בכך שתעניק לך את התועלת המרבית האפשרית.
1. הפסקת העבודה שלך
העובד הממוצע מחליף משרות כתריסר פעמים במהלך הקריירה. רבים עושים זאת מבלי להבין שהם משאירים כסף על השולחן בצורה של תרומות מעבידים לתוכנית 401 (k) שלהם, חלוקת רווחים או אופציות. הכל קשור לבשלה, מה שאומר שאין לך בעלות מלאה על הכספים או המניות שהמעביד שלך "תואם" עד שאתה מועסק במשך תקופה קבועה (לעיתים קרובות חמש שנים).
אל תחליט לעזוב בלי לראות מה מצב ההבשלה שלך, במיוחד אם אתה קרוב למועד האחרון. שקול אם כדאי להשאיר את הכספים האלה על השולחן.
2. לא חוסך עכשיו
בזכות הריבית המורכבת, כל דולר שתחסוך עכשיו ימשיך לצמוח עד שתפרוש. אין חבר טוב יותר לעניין ריבית מאשר הזמן. ככל שהכסף שלך מצטבר ארוך יותר, כך ייטב. דוגמאות לבזבוז עכשיו - שמור מאוחר יותר כוללות שיפוץ או הוספה לבית שתגור בו רק כמה שנים או תמיכה כלכלית בילדים בוגרים. (הערה: יש להם יותר זמן להתאושש ממך.)
צמצם את ההוצאות וקבע עדיפות לחיסכון. מרבית המומחים טוענים שלפחות 10% עד 15% מסך ההכנסה צריכים לחסוך בפנסיה במהלך חיי העבודה.
3. אין לי תוכנית פיננסית
כדי להימנע מחבלה בפרישתך ונגמר לך הכסף, צור תוכנית השוקלת את תוחלת החיים הצפויה שלך, גיל הפרישה המתוכנן, מיקום הפרישה, הבריאות הכללית ואת אורח החיים שאתה רוצה לנהל לפני שתחליט על כמה להפריש.
עדכן את התוכנית שלך על בסיס קבוע כאשר הצרכים שלך ואורח החיים משתנים. פנה לייעוץ של מתכנן פיננסי עם אישורים בכדי להבטיח שהתכנית שלך הגיונית עבורך.
4. לא למצות את המשחק
אם החברה שלך מציעה 401 (k), הירשם ומקסם את הסכום שאתה תורם כדי לנצל את כל ההתאמה של המעסיק אם הוא זמין. אם אין 401 (k), הוציא מסמך IRA מסורתי או רותי, אך הבין שתצטרך לחסוך יותר מכיוון שאתה לא מקבל כספים תואמים מהמעסיק שלך.
5. השקעה בצורה לא מודעת
בין אם מדובר בתכנית פרישה של החברה ובין אם מדובר ב- IRA מסורתי, רותי או בהכוונה עצמית, קבלו החלטות השקעה חכמות. יש אנשים שמעדיפים IRA המכוון עצמי מכיוון שהוא נותן להם אפשרויות השקעה רבות יותר. זו החלטה לא רעה, בתנאי שלא תסתכנו בחיסכון שלך על ידי השקעה ב"טיפים חמים "ממקורות לא אמינים, כמו השקעה של כל דבר בביטקוין או באפשרויות אחרות בעלות סיכון אולטרה-סיכון.
עבור רוב האנשים, השקעה בהכוונה עצמית כוללת עקומת למידה תלולה וייעוץ של יועץ פיננסי מהימן. תשלום עמלות גבוהות עבור קרנות נאמנות בעלות ביצועים גרועים ומנוהלים באופן פעיל הוא עוד צעד השקעה לא מושכל.
ואל תעבור בדרך זו אלא אם כן אתה מוכן לכוון באמת את ה- IRA המכוון עצמו, על ידי הקפדה כי בחירות ההשקעה שלך ימשיכו להיות הנכונות. עבור מרבית האנשים, אופציות טובות יותר כוללות קרנות הנסחרות בבורסה (ETF) או קרנות נאמנות מדדיות. נותן החסות שלך לתכנית 401 (k) נדרש לשלוח לך דמי גילוי שנתיים המתארים את ההשפעה וההשפעה שיש לאגרות אלה על החזרתך. הקפד לקרוא אותו.
6. לא לאזן מחדש את תיק העבודות שלך
מאזנים מחדש את התיק שלך רבעוני או שנתי כדי לשמור על תמהיל הנכסים שאתה רוצה עם שינוי תנאי השוק או כשאתה ניגש לפרישה. ככל שאתה קרוב יותר ליום העבודה האחרון שלך, סביר להניח שתרצה להגדיל את החשיפה שלך למניות תוך הגדלת אחוז האג"ח בתיק.
7. תכנון מס לקוי
מצד שני, אם אתה חושב שהמיסים שלך יהיו נמוכים יותר בפנסיה, ה- IRA המסורתי או 401 (k) טובים יותר מכיוון שאתה נמנע ממסים גבוהים בקצה הקדמי ומשלמים אותם כשאתה משיכה. לקיחת הלוואה מ- 401 (K) הרגילה שלך עלולה לגרום למיסוי כפול על הכספים שהושאלו מכיוון שעליך להחזיר את ההלוואה בדולרים שלאחר המס, ומשיכותך בפרישה גם כן יחויבו במס.
8. חיסכון במימון
נושאים אחרים שצריך לצפות בהם:
- השאירו פחות מ -5, 000 דולר בחשבון חברה כשאתם מחליפים מקום עבודה ללא ציון הטיפול והתכנית יכולה לפתוח עבורכם IRA. זה יכול לגרום לשכר טרחה גבוה שיכול להוריד את יתרת החיסכון שלך. אם אתה מוציא כסף בכדי להעביר אותו לחשבון פרישה מוסמך אחר, יש לך 60 יום לעשות זאת לפני שמיסים ועונשים יכנסו פנימה. בקש הפעלה ישירה או נאמן העברת נאמן לחיסול הכלל של 60 יום.
כדי לסייע בכיסוי עלויות הבריאות בפרישה, הגדל את החיסכון שלך בחשבונות המועילים במס כגון חשבון חיסכון בריאותי (HSA), המאפשר לך לשלם עבור הוצאות בריאות מוסמכות בפרישה ללא מס.
9. העלאת חובות
העלאת חובות לפני הפרישה עשויה להשפיע לרעה על החיסכון שלך. היה קופת חירום כדי להימנע מחובות של הרגע האחרון או למשוך את חסכונות הפרישה שלך. יש לשלם (או לפחות לשלם) חובות לפני שתפרוש. מצד שני, מומחים מזהירים שאסור להפסיק לחסוך לפרישה כדי לפרוע את החוב. מצא דרך לעשות את שניהם.
10. לא מתכנן עלויות בריאות
לפי Fidelity, הזוג הממוצע ישקיע 285, 000 דולר על שירותי בריאות בפנסיה (לא סופרים טיפול סיעודי). הישאר בריא כדי להוריד את הנתון. זכור כי Medicare מכסה רק כ 80% מעלויות הבריאות הפרישה. תכננו לרכוש ביטוח משלים או להיות מוכנים לשלם את ההפרש מהכיס.
11. נטילת ביטוח לאומי מוקדם
ככל שתמתין להגיש לביטוח לאומי, ההטבה שלך תהיה גבוהה יותר (עד גיל 70). אתה יכול להגיש כבר בגיל 62, אך פרישה מלאה מתרחשת בגיל 66 או 67, תלוי בשנת הלידה שלך. אם תוכלו להחזיק מעמד, עדיף לחכות עד גיל 70 להגיש בכדי לקבל הטבות מירביות.
הפעם היחידה שזה לא הגיוני היא אם אתה במצב בריאותי לקוי. שיקול נוסף: אם מדובר בהטבות של בני זוג, ייתכן שעדיף להגיש בגיל פרישה מלא, כך שבן / בת הזוג יוכלו גם להגיש ולקבל הטבות במסגרת חשבונך.
בשורה התחתונה
לא משנה היכן אתה נמצא ברצף הפרישה, כנראה שביצעת טעויות במהלך הדרך. אם אין לך מספיק שמור, נסה לשמור עוד החל מהיום. קח עבודה חלקית והכנס את הכסף לחשבון הפרישה שלך. הקדיש כל העלאה או בונוס לקרן ההשקעות שלך. בנוסף להימנעות מתחומי הבעיה שלמעלה, פנה לייעוץ מיועץ פיננסי מהימן שיעזור לך להישאר - או לחזור - למסלול.
