החוב האישי בארה"ב עולה. ברבעון האחרון של 2018, נתוני הפדרל ריזרב חשפו כי החוב האישי הקיבוצי מגיע לארבעה טריליון דולר באמריקה. אחת הדרכים המומלצות לפרוע חוב היא לערוך תוכנית פיננסית ואז לדבוק בה.
"בעוד שני עשורים כאיש מקצוע פיננסי אני לא יכול לומר לך כמה אנשים אומרים לי, 'אני יודע שחובות הם בעיה עצומה במדינה הזו, אבל חשבתי שאצליח להתמודד עם זה', " אומר האוורד דווורקין, רו"ח ויו"ר ב- Debt.com, בהודעה לעיתונות לשנת 2019, לאחר שהחברה פרסמה את הסקר השנתי שלה בנושא התקצוב.
"זה טבע אנושי לצפות לטוב ולא לתכנן את הגרוע מכל, ולכן אמריקאים רבים, חכמים אחרת, מסרבים לתקצב - מכיוון שהם לא חושבים שהם זקוקים לזה. ואז מחלה קשה או תאונה גורמת להם לעבוד. או שהם פשוט מקבלים או שהם מתגרשים, "הוא קובע. "או שאסון טבע מכה. זה כשכל אותן שנות תקצוב עוזרות לך לסבול את הסערה."
Takeaways מפתח
- עריכה ותחזוקה של תכנית תקציבית יכולה לסלול את הדרך לעתיד פיננסי בריא. מושלם הוא ללא ספק אויב הטוב - אל תרגיש שעליך לעקוב אחר כל אגורה בודדת אם זה מהמם. לעקוב אחר מה שאתה מתכוון להוציא לעומת מה שאתה מוציא בפועל בכל חודש יכול לעזור לך להתאים את התקציב שלך. אפליקציות תקצוב או תוכנות יכולות להיות כלי שימושי למעקב אחר הוצאות.
ידוע ש"התקציב "גורם לאנשים להתכווץ, לבכות ולקבור את ראשם בחול, אבל אתגרי התקצוב לא צריכים למנוע מכם לבצע את העבודה. תקציבים הם רק קבוצה של הנחיות שיעזרו לך לנהל את הכסף שלך. לאחר שתגדיר את המערכת, תקצוב הוא אפילו לא כל כך הרבה עבודה. אם שלך לא עובד בשבילך, גרד אותו והתחל שוב. אך אל תעצרו לפני שתתחילו באתגרים שתוכלו להתגבר עליהם בקלות.
אתגר מס '1: המנטליות הכל או כלום
אנשים רבים נכבים על ידי תקצוב מכיוון שרוב העצות לגבי יצירת אחת דורשות מעקב אחר כל אגורה שהוצא במשך שלושה חודשים. זה הרבה חיסכון של קבלות ומעקב, במיוחד אם אינך משתמש במערכת אוטומטית. המטרה של תקציב היא לקבל תמונה של ההוצאות שלך ולתכנן את היעדים הפיננסיים שלך - או במילים אחרות, זהו כלי עבורך ועבורך בלבד - ואם מעקב אחר כל אגורה מהווה מחסום כדי להתחיל, קיצץ לעצמך כמה רפוי.
הבנת מושג כללי על הכנסותיך והוצאותיך העיקריות היא צעד ראשון טוב ליצירת תקציב. קטגוריות ההוצאות הנפוצות כוללות:
- השכרהשירותים מכשירי טלפון פלאש / אינטרנטביטוח מצרכים צרכנים תשלומי רכבטיפול בילדים הלוואות או חובות בגדים בידור בידור בחוץ נסיעות מסעות צדקה חסכונות
ישנם מומחים המציעים שלא להשתמש בכרטיסי אשראי כשאתה מתקציב אלא אם כן אתה מסוגל לשלם את היתרה המלאה בכל חודש.
אתגר מס '2: מעקב אינטנסיבי לעבודה
כאמור, ייעוץ תקציבי נפוץ מחייב אותך לעקוב אחר כל התקבולים וההוצאות שלך במשך מספר חודשים. אתה יכול לעשות זאת על נייר או על גיליון אלקטרוני, אך יש דרכים קלות יותר. קיימים מגוון אפליקציות ותוכנות מחשב שיעקבו אחר ההוצאות שלכם, יסווגו אותן, יעזרו לכם ליצור תקציב, שימו לב להתקדמות לקראת היעדים הפיננסיים שלכם.
באופנים שונים, אפליקציות אלה עוקבות אחר חשבונות הבנק שלך, עסקאות בכרטיסי אשראי ואפילו השקעות ותכנון פרישה. חלקם גם מאפשרים לך להגדיר יעדי הוצאה.
אתגר מס '3: תשלום במזומן
הוכח שאנשים המשתמשים במזומן ולא באשראי מוציאים פחות בסך הכל. המכשול הגדול הוא שהוצאת מזומנים הופכת את ההיצמדות לתקציב צפוף למאתגרת ביותר, מכיוון שכדי לעקוב אחר ההוצאות שלך אתה צריך לתאם ידנית את התקבולים. יש כמה דרכים לדבוק בתקציב תוך הימנעות מכרטיסי אשראי.
שיטה אחת ידועה כשיטת "מעטפה". אתה מוציא את הכסף שלך מהבנק בתחילת החודש ומחלק אותו למעטפות. כאשר מעטפת המכולת ריקה, זהו זה לחודש (למרות שתמיד אפשר לשאול מהמעטפות האחרות במקרה חירום). אלטרנטיבה ידידותית יותר לארנק לשאת מעטפות מרובות היא לשים שטרות מהדק נייר יחד ולצרף פתק דביק שמייעד למה הכסף מיועד. ברור שחשבונות חודשיים ישולמו ישירות מחשבון הבנק שלך - או באמצעות המחאה, אם אתה עדיין עושה זאת - למשל, דמי שכירות, תשלומי רכב, כרטיסי אשראי וכלי עזר.
גרסה פחות מסובכת של שיטה זו מחייבת ייעוד סכום מזומן ספציפי להוצאות משתנות ורכישות שונות ולהכניס אותו למקום אחד. במקום לעקוב אחר כל כוס קפה או ארוחת ערב בחוץ, השתמש בכסף המזומן שלך בכדי להנחות את ההוצאות הכלליות שלך. ניתן לתכנן את הקרן לכל פרק זמן שמתאים לך ביותר: שבועי, דו שבועי או חודשי. פשוט תאמו את זה עם החשבונות החודשיים הגדולים. גישה שניה זו יכולה לעבוד גם עם כרטיס חיוב אם אתה עוקב בקפידה אחר מה שאתה מוציא.
בשורה התחתונה
תקצוב יכול להראות מפחיד, עתיר עבודה ומאתגר, במיוחד עבור מי שמשתמש במזומן. הדבר החשוב ביותר לזכור הוא שזה כלי עבורך, ואם אתה משתבש חודש אתה יכול פשוט לנסות שוב את הבא. ואל תפחד לשנות את התקציב שלך אם הוא לא עובד. השתמש בטיפים לעיל וכדאי שתגיע לדרך למצוא תוכנית פיננסית המתאימה לאורח החיים שלך.
