כאשר הבעלות על הבית לכאורה מחוץ להישג ידם של צעירים רבים כיום, ההורים עשויים לתהות: האם עליהם לתת בשלב מסוים בשלב מסוים את ביתם לילדים?
זה עשוי להיות שיקול, למשל, אם ההורים מתכננים לצמצם דירה לדירה חדשה או להפוך את בית נופש לשעבר למגורים שלהם במשרה מלאה - ולהשאיר אחריהם את הבית הישן המפותל בו גידלו את ילדיהם.
אמנם נדיבות כזו עשויה להיות ראויה להערכה, אולם הוצאת בית היא החלטה עם השלכות כספיות חמורות על כל הנוגעים בדבר.
4 סיבות לכך שאינך מעוניין למסור את הבית
לפני שתחתום על בית המגורים לילדך הבוגר, קח בחשבון גורמים אלה שיכולים לגרום לך לחשוב פעמיים על תוכנית כזו.
1. יתכן שתזדקק לכסף יום אחד.
מלבד הכספים שיש לך בחשבונות הפרישה שלך, ההון העצמי בבית שלך יכול להיות הנכס הגדול ביותר שברשותך. אם תוותרו על הבית, לא תוכלו למכור אותו ולקצור את המזומנים או לקחת משכנתא הפוכה להלוואות כנגד ההון המצטבר שלכם, אם תצטרכו אי פעם. (ראו: יתרונות וחסרונות למשכנתא הפוכה .) אפילו אם אתה מרגיש בנוח כלכלית כעת, הצעת חוק גדולה של בתי חולים רפואיים או סיעודיים מאוחרים בחיים עשויה להשאיר אותך לטרוף למצוא כסף לשלם את זה.
2. אתה יכול לתת לילד חשבון מס גדול.
עם זאת, אם אתה משאיר את הבית לילדך הבוגר כרצונך, במקום להכין מתנה בזמן שאתה עדיין בחיים, בסיס העלות יעלה לשווי השוק ההוגן של הבית בזמן מותך.
נניח שהבית שלך שווה היום 700, 000 $ ויהיה שווה מיליון דולר בעוד 10 שנים. ילד שאתה נותן לו את הבית ומי שמוכר אותו אחר כך במיליון דולר, חייב במס על רווח של 650, 000 $. אם הוא או היא ירשו את זה במקום זאת, הרווח החייב במס יהיה 300, 000 $ בלבד.
בשני המקרים, הילד יכול בדרך כלל להחריג חלק מהרווח הזה בכך שהוא גר בבית לפחות שנתיים לפני שהוא מכר. ההדרה היא 250, 000 $ ליחיד, 500, 000 $ לזוגות המגישים החזר משותף. עם זאת, ההבדל במיסים יכול להיות משמעותי.
3. המשכנתא שלך עשויה להוות מכשול.
עם יותר אמריקאים הנושאים חובות משכנתא במהלך שנות הפנסיה שלהם, ייתכן שעדיין תהיה לך הלוואה בביתך עד שתשקול לתת אותה לילד. אם המשכנתא שלך ניתנת להעברה, הוא או היא יהיו אחראים לה, דבר שעלול להוות נטל כספי. אם זה לא ניתן להעברה, יתכן שילדך יממן מחדש את החוב הזה, אשר עשוי להיות יקר עוד יותר - או בלתי אפשרי אם אין לו היסטוריית אשראי חזקה.
4. ייתכן שעדיין תרצה לגור שם.
למטרות תכנון עזבון, כדאי לשקול למסור את ביתך לילד גם אם אתה מתכוון להמשיך לגור בו. סיבה אחת היא מיסי עזבון. בשנת 2017 מיסי עיזבון פדרליים משפיעים רק על אחוזות בשווי 5.49 מיליון דולר ומעלה, אז אלא אם כן בבעלותך אחוזה, יתכן וזה לא נושא. עם זאת, המדינה שלך עשויה לקבוע סף נמוך יותר. למשל, ניו ג'רזי היא 675, 000 דולר.
כמובן, ישנם מספר חסרונות פוטנציאליים בהפיכתו לדייר של ילדכם. האחד הוא הפוטנציאל לקרע משפחתי אם אתה לא מסכים בנושאים כמו אחזקת בית או מי אחראי על מה. וגם אם יש לך ולילדך מערכת יחסים אידיאלית, אתה יכול למצוא את עצמך בחסדי יום חתן או כלה פחות נעימים - אולי מישהו שעדיין לא נמצא בתמונה.
בשורה התחתונה
מתן ביתכם לילדכם הבוגר אינו החלטה שתתקבל בקלילות. לטובת ילדכם ולדעתכם לקחת בחשבון את כל ההשלכות הכספיות של מהלך כזה. התייעץ עם המתכנן הפיננסי שלך ועורך דין לתכנון עזבון אם אתה מתכוון להישאר לגור בבית. צעדים אלה יעזרו להבטיח שתקבלו החלטה שעובדת היטב עבור כולם.
