יחס ניצול האשראי הוא אחוז סך האשראי הזמין של הלווה אשר מנוצל כיום. יחס ניצול האשראי הוא מרכיב המשמש את סוכנויות דיווח האשראי בחישוב ציון האשראי של הלווה. הפחתת יחס ניצול האשראי יכולה לעזור ללווה לשפר את ציון האשראי שלהם.
פירוק יחס ניצול אשראי
יחס ניצול האשראי מתמקד בדרך כלל בעיקר באשראי המסתובב של הלווה. זהו חישוב המייצג את סך החוב בו לווה משתמש בהשוואה לסך האשראי המסתובב אליו אושרו על ידי נותני האשראי. כאשר מנהל יתרות אשראי, הלווה צריך לדעת גם ביחס לחוב ההכנסה הנוכחי שלהם, אשר לוקח בחשבון אשראי מסתובב וגם שאינו מסתובב ומהווה גורם נוסף שנחשב בעת הגשת בקשת אשראי.
להלן דוגמה לחישוב יחס ניצול אשראי. נניח שללווה יש שלושה כרטיסי אשראי עם מגבלות אשראי מסתובבות שונות.
- כרטיס 1: קו אשראי 5, 000 $, יתרה 1, 000 $ כרטיס 2: קו אשראי 10, 000 $, יתרה 2, 500 $ כרטיס 3: מסגרת אשראי 8, 000 $, יתרה 4, 000 $
סך האשראי המסתובב על כל שלושת הקלפים הוא $ 5, 000 + $ 10, 000 + $ 8, 000 = $ 23, 000. סך האשראי ששימש הוא 1, 000 $ + $ 2, 500 + $ 4, 000 = $ 7, 500. לפיכך יחס ניצול האשראי הוא 7, 500 דולר ומחולק ב- 23, 000 $, או 32.6%.
שיקולי יחס אשראי
העברת יתרות כרטיס האשראי מכרטיס קיים לכרטיס אחר לא תשנה את יחס ניצול האשראי, מכיוון שהיא מסתכלת על סכום החוב הכולל המחולק בסך כל מגבלות כרטיסי האשראי שלך. העברת יתרות לכרטיסי אשראי בריבית נמוכה, לעומת זאת, עשויה להועיל לטווח הארוך מכיוון שהצטברות ריבית נמוכה יותר יכולה לשמור על היתרות.
סגירת חשבון כרטיסי אשראי שאינך משתמש בה עלולה לפגוע בניקוד האשראי שלך על ידי הפחתת סך האשראי הזמין שלך. לפיכך, אם תמשיך לגבות את אותו הסכום או לשאת את אותו היתרה בחשבונות הנותרים שלך, יחס ניצול האשראי שלך יגדל והציון שלך עשוי לרדת.
באופן הפוך, הוספת כרטיס אשראי חדש תעזור להוריד את יחס השימוש באשראי שלך. עם זאת, בעוד כרטיסים חדשים יכולים להועיל לשימוש באשראי, הם עלולים להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך באמצעות פניות מוגדלות ואורך חיים ממוצע של החשבון.
יחס ניצול האשראי של הלווה ישתנה לאורך זמן כאשר הלווים מבצעים רכישות ותשלומים. יתרת החוב הכוללת המתחייבת בחשבון אשראי מסתובב מדווחת לסוכנויות אשראי בתקופות שונות במהלך החודש. חלק מהמלווים מדווחים לסוכנויות דיווחי אשראי בעת מתן הצהרה ללווה בעוד שאחרים בוחרים לדווח ביום המיועד לכל חודש. מסגרת הזמן בה משתמשים המלווים לדיווח על יתרות אשראי לסוכנות יכולה להשפיע על רמת השימוש באשראי של הלווה. לפיכך, לווים המבקשים לצמצם את ניצול האשראי שלהם חייבים להיות בעלי סבלנות ולצפות שיכולים לקחת שניים עד שלושה מחזורי הצהרת אשראי לרמות ניצול האשראי כדי להקטין עם פירעון החוב.
