401 (K) לעומת רוט אירה: מה ההבדל?

401 (k) s ו- Roth IRAs הם חשבונות הפנסיה הפופולריים לחיסכון הפנסיוני המועילים במס, השונים ביחס לטיפול במס, אפשרויות השקעה ותרומות למעסיקים. בתרחיש מושלם יהיה לכם את שניכם לשים בצד כספים לפרישה. עם זאת, אם עליכם להחליט בין השניים, הנה כמה דרכים שחשבונות אלה שונים זה מזה.

Takeaways מפתח

• אם המעסיק שלך מציע תוכנית התאמה של 401 (k), זו הזדמנות נהדרת לחסוך דמי פרישה אפילו יותר. Roth IRA אינו מציע את אותו סוג של הטבה, מכיוון שזה חשבון בבעלות פרטנית. אם אתה מאמין שאתה הולך להיות בסולם הכנסה גבוה יותר בפרישה, רוט IRA עשוי להיות הכי הגיוני. אם יש לך 401 (K) וגם רוט IRA (בתנאי שאתה יכול להרשות לעצמך לממן את שניהם) מציג את ההזדמנויות הגבוהות ביותר לפרישה ממומנת היטב.

מהי תכנית 401 (k)?

על שם סעיף 401 (k) לחוק הפדיון הפנימי, 401 (k) היא תוכנית פרישה בחסות מעביד. כדי לתרום ל- 401 (k), אתה מייעד חלק מכל תשלומי המשכורת כדי להסיט לתוכנית. תרומות אלה מתרחשות לפני שמס הכנסה מנוכה מתשלום המשכורת שלך.

אפשרויות ההשקעה בין תוכניות 401 (k) שונות יכולות להשתנות מאוד, תלוי בספק התוכנית. עם זאת, לא משנה באיזו קרן (או קרנות) תבחרו, רווחי השקעה שמומשים במסגרת התוכנית אינם מחויבים במס על ידי שירות ההכנסות הפנימיות (IRS).

רווחי השקעה שאתה מרוויח במסגרת 401 (K) שלך לעולם אינם חייבים במס במס הכנסה.

401 (k) מגבלות תרומה

ל- 401 (k) מגבלות תרומה גבוהות בהרבה מאשר רוט IRA. לשנת 2019 מגבלת התרומה של 401 (k) היא:

• 19, 000 $ אם אתה מתחת לגיל 50 $ 25, 000 אם אתה בן 50 ומעלה

401 (k) התאמת מעסיקים

תוכניות 401 (k) מועילות ביותר כאשר המעסיק שלך מציע משחק, ותורם כסף נוסף לחשבון 401 (k) שלך. ההתאמה היא בדרך כלל אחוז מהתרומה שלך, עד אחוז מסוים מהמשכורת שלך. לדוגמה, המעסיק שלך עשוי להתאים ל 50% מהתרומות שלך, עד 6% מהשכר שלך. ההתאמה של המעסיק אינה נחשבת למגבלת התרומה שלך, אולם מס הכנסה אכן מכסה את הסכום הכולל שיכול להיכנס ל -401 (k) שלך בכל שנה (התרומות שלך בתוספת המשחק).

לשנת 2019, מגבלת התרומה המשולבת עבור 401 (k) היא:

• 56, 000 $ אם אתה מתחת לגיל 50 $ 62, 000 אם אתה בן 50 ומעלה 100% מהשכר שלך (אם זה פחות ממגבלות הדולר)

401 (k) מיסים

אתה מקבל הפרת מס כשאתה תורם ל- 401 (k). הסיבה לכך היא שאתה יכול לנכות את התרומות שלך כשאתה מגיש את החזר מס הכנסה שלך. זה מקטין את ההכנסה החייבת שלך החוסכת לך כסף.

תשלם מיסים לאחר שתגיע לגיל הפרישה ותתחיל לבצע משיכות מהתוכנית. חלוקות אלה, כידוע, חייבות במס הכנסה בשיעור המס הנוכחי שלך אז. אם אתה חושב שההכנסה שלך תהיה גבוהה יותר כשאתה פורש לגמלאות, יתכן שתרצה לתכנן קדימה, מכיוון שכל ההכנסות מההפצות שלך יחויבו במס.

401 (k) הפצות מינימליות נדרשות

מקצוענים

• משחק מעסיק

• גבולות תרומה גבוהים יותר

• מתוחזק על ידי המעביד

חסרונות

• פחות אפשרויות השקעה

• הפצות מינימליות נדרשות

• עמלות גבוהות יותר

מה זה IRA רוט?

וריאציה של חשבונות פרישה פרטיים מסורתיים (IRAs), IOT Roth מוגדרת ישירות בין אדם לחברת השקעות. המעסיק שלך אינו מעורב.

כשאתה מגדיר את החשבון ושולט בו, אפשרויות ההשקעה שלך אינן מוגבלות למה שמציע ספק התוכנית. זה נותן לבעלי IRA מידה רבה יותר של חופש השקעות מאשר לעובדים עם תוכניות 401 (k), למרות שהעמלות שגובות אותם ספקים בדרך כלל גבוהות יותר.

בניגוד ל -401 (K), הכסף לאחר מס משמש למימון IRA של רוט. כתוצאה מכך לא מוטלים מסי הכנסה על משיכות במהלך הפרישה. בעוד שבחשבון, כל רווחי השקעה אינם מוגבלים.

מגבלות התרומה של רוט IRA

מגבלות התרומה קטנות בהרבה בחשבונות רוט IRA. לשנת 2019 התרומה השנתית המרבית עבור רוט IRA היא:

• 6, 000 $ אם אתה מתחת לגיל 50 $ 7, 000 אם אתה בן 50 ומעלה

מגבלות הכנסה של רוט IRA

לשנת 2019 אתה יכול לתרום מלא אם ההכנסה שלך נמוכה מ- 122, 000 $ ליחידים ו -193, 000 $ אם אתה נשוי הגשת במשותף. אם ההכנסה שלך היא בין $ 122, 000 ל- $ 137, 000 ליחידים ו- $ 193, 000 ל- $ 203, 000 עבור נשואים המגישים במשותף, אתה יכול לתרום תרומה מופחתת. אם אתה מרוויח יותר מ- 137, 000 $ לשנה - או 203, 000 $ עבור הנשואים המגישים במשותף - אתה לא יכול לתרום ל- IRA של רוט.

משיכות רוט IRA

אתה יכול למשוך את תרומות IRA שלך בכל עת ובכל גיל ללא מס או קנס. עם זאת, משיכות על רווחים עשויות להיות חייבות במס הכנסה ועונש של 10%, תלוי בגילך ובכמה זמן יש לך את החשבון.

באופן כללי, אתה יכול להימנע ממסים והעונש אם חשבונך בן לפחות חמש שנים והנסיגה היא:

• נוצר לאחר שמלאו לך גיל 59 וחצי, נלקח עקב מוגבלות קבועה, נוצר על ידי המוטב או האחוזה שלך לאחר מותך, או שמומלץ לקנות, לבנות או לבנות מחדש את הבית הראשון שלך (מקסימום 10, 000 דולר לכל החיים חל).

שלא כמו 401 (k) s, ל- Roth IRAs אין RMDs במהלך חייכם. אם אינך זקוק לכסף בפרישה, אתה יכול להשאיר אותו בחשבון, שם הוא יכול להמשיך ולגדול פטור ממס עבור המוטבים שלך.

להלן פירוט היתרונות והחסרונות של רוט IRAs.

מקצוענים

• המשיכות הן ללא מס בפרישה

• יותר אפשרויות השקעה

• אין RMD במהלך חייכם

חסרונות

• גבולות התרומה התחתונים

• גבולות הכנסה יכולים למנוע ממך לתרום

• אין התאמה של מעסיק

בשורה התחתונה

להלן סקירה של ההבדלים בין 401 (k) s לבין רוט IRAs.

401 (k) s לעומת רוט IRA
תכונה	401 (k)	רוט IRA
הפסקת מס מראש	כן. התרומות ניתנות לניכוי.	לא
משיכות	ממוסה כהכנסה רגילה	ללא תשלום מס
מגבלות תרומה	19, 000 $, או 25, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה	6, 000 $ או 7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה
מגבלות הכנסה	לא	כן. בהכנסות גבוהות יותר התרומות מופחתות או מבוטלות.
משחק מעסיקים	כן. יש מגבלה של 56, 000 $ (62, 000 $ לגיל 50 ומעלה) עבור תרומות משולבות של מעסיק / עובד.	לא
ניכוי שכר אוטומטי	כן	לא
הגיל המוקדם ביותר למשוך כספים ללא קנס	59½	למשוך תרומות בכל עת, הרווחים ב 59½
RMDs	כן. על קרנות ההשקעה להתחיל עד 1 באפריל לאחר המאוחר בשנה בה אתה מגיע לגיל 70½ או השנה בה אתה פורש.	לא במהלך חייו של הבעלים
עמלות ממוצעות	גבוה	נמוך
אפשרויות השקעה	מעטים	רב
מתוחזק על ידי	מעסיק	עצמי