האם קראת אי פעם מאמר פיננסי אישי שאמר לך שהשימוש החכם בהחזר המס שלך היה לשלם חוב או להקים קרן חירום? בטח שמעת או קראת את העצה הזו המון פעמים בעבר, והרבה אמריקאים לוקחים עצה זו השנה. על פי ההסתדרות הקמעונאית הלאומית, אחוז האמריקנים שמתכננים להעמיד את החזר המס שלהם לכיוון החיסכון הוא ברמה הגבוהה ביותר מאז ש- NRF השיקה את הסקר לפני 12 שנה. חמישים אחוז מהנסקרים אומרים שהם ישתמשו בהחזר הכספי לחיסכון, בעוד שלושים וארבעה אחוזים מתכננים להשתמש בו כדי לפרוע את החוב.
אלה שימושים ממש טובים בכסף הנוסף הזה. לאחר שעשית זאת, שקול רעיונות אחרים מחוץ לקופסה מה לעשות עם ההחזר ההוא, אם תקבל אחד כזה.
1. השקע בעצות מס חכמות באמת
כשלושה מכל ארבעה משלמי מיסים קיבלו החזר לשנת 2017 והם צפויים לקבל אחד לשנת 2018. יתכן שהוא לא יהיה גדול כמו בשנה שעברה בגלל השינויים בחוק המס: נכון ליום 15 בפברואר ההחזר הממוצע ירד ב -17% החל מ- 3, 256 דולר בשנה שעברה ל -2, 703 דולר, לפי מס הכנסה. עם זאת, מדובר בגרימת מזומנים. אך לפני שתתחיל לבזבז את ההחזר שלך, הנה תזכורת חשובה.
"הרבה אנשים מאמינים כי החזר המס שלהם הוא כסף בחינם שהם מקבלים ממס הכנסה. לרוע המזל, שום דבר לא יכול להיות רחוק יותר מהאמת ", אומר עלי האשמיאן, נשיא Kinetic Financial בלוס אנג'לס. "במציאות, מדובר בהחזר של הסכום ששולם יתר על המיסים במשך כל השנה."
הוא תומך בהתאמת המקדמה שלך כך שיהיה לך יותר כסף לאורך השנה במקום לקבל החזר. אתה יכול לתקן את המקדמה שלך על ידי מילוי טופס W-4 חדש ומתן אותו למעסיק שלך.
החזר מס אינו מזומן בחינם ממס הכנסה; זה היה כסף שהיית צריך היה להוציא במשכורת במהלך השנה.
ביצוע המתמטיקה בכדי להפוך את ניכוי המקורה שלך (או תשלומי מס משוערים, אם אתה עצמאי) מדויק יותר עשוי להיות יותר קשה ממה שזה שווה לך. יש אנשים שנהנים לקבל החזר כספי, וחלקם לא רוצים להסתכן שייקנסו להם בגין תשלום קל. קבלת בחירה מכוונת לקבל החזר תקפה לחלוטין.
אבל אם אתה מאבד את החשבונות במהלך השנה מכיוון שתשלומיך לאחר המס נמוכים ממה שצריך להיות, אתה בהחלט צריך להתאים את המקדמה שלך כך שתשלם רק את מה שאתה חייב בפועל. אין זה הגיוני להעניק לממשלה הלוואה ללא ריבית בזמן שתגבה ריביות ואגרות מאוחרות על שטרות שאינך יכול לשלם.
אם אתה נרתע מהסיכוי להתאים את המקדמה שלך, דרך חכמה אחת להוציא את החזר המס השנה היא על ייעוץ מס מקצועי. שכור מישהו עם אישורים לגיטימיים, כמו סוכן רשום או רואה חשבון מוסמך, כדי לחשב את ניכוי המס במקור כדי שתדע מה לשים על ה- W-4 שלך - ותהיה לך את הביטחון כי מתמטיקה המס צודקת וכי תוכל יש את תזרים המזומנים שאתה צריך במהלך השנה.
האשמיאן מציע גם לעבוד עם איש מקצוע פיננסי שיוכל להכין תחזית מס ולייעץ למקסם את ניכויי המס שלך ולהקטין את התחייבויות המס שלך בעתיד.
2. חגגו מוקדם את 'התייחסו אל עצמכם'
מדוע יום קבלת ההחזר לא אמור להיות היום הטוב ביותר בשנה? אתה לא צריך לחכות עד ה- 13 באוקטובר (למקרה שלא ידעת זאת, זהו יום עצמי של Treat Yo, כך שנקבע על ידי הפארק הפנאי והבידור הפופולרי של ה- NBC.)
אם הכספים שלך הם בלגן, עליך לנקות תחילה את אלה, אומר מוריס ארמסטרונג, סוכן רשום ויועץ השקעות רשום. עם זאת, החיים לא נוגעים רק לשורה התחתונה הפיננסית. עם כל הלחץ שעומד בפני אנשים, זה יכול להיות חכם להשתמש בהחזר בלתי צפוי למשהו שיועיל לגוף או לנפש.
"אין שום דבר פסול לפנק את עצמך בארוחה נחמדה, בסוף שבוע, טיול בספא וכו '", אומר ארמסטרונג. "אני אומר שכאדם עם מומחיות בתחום המס כמו גם בתחום הייעוץ. לפעמים עלינו להתמקד בדאגה לעצמנו."
פשוט אל תשתגע כמו שדונה מגל וטום הרפורד עשו על פארקס ורש. יתכן שלא תזדקק לבגדים, ניחוחות, עיסויים, מימוזות ומוצרי עור משובחים. אחד כזה צריך לעשות את זה.
3. קנו במזומן
ארמסטרונג אינו המתכנן הפיננסי היחיד שחושב שזה בסדר להשלים את ההחזר כספי למשהו שאינו הכרחי בהחלט.
ספה חדשה, טלוויזיה חדשה או מושב בטיסה למקום החביב עליכם לא עשויים להיראות כמו דרכים חכמות להוציא את ההחזר, אומר אשלי דיקסון, מתכנן פיננסי מוסמך בחברת Gen Y Planning. "אבל פריטים אלה עשויים להיות יעדים עבורך, ושימוש במזומן מההחזר שלך טוב יותר מאשר לשים את הפריטים האלה בכרטיס האשראי שלך, " היא מוסיפה.
בעוד שהעצה הרגילה להשתמש בהחזר המס שלך כדי לפרוע את חובות כרטיסי האשראי, להכניס את הכסף ל- IRA של רוט, לבנות את קרן החירום שלך, או לחסוך למקדמה על בית היא חכמה אם אתה כבר לא עושה את הדברים האלה., זה קצת מוטעה מכיוון שאסור לסמוך על החזר המס שלך כמקור המימון העיקרי שלך לפריטים על בסיס שנתי, אמרה. חוקי המס משתנים תמיד, וכך גם מצב המס שלך. וודא שאינך מעכב יותר ממה שאתה צריך, והשתמש בהכנסה הנוספת בתשלום המשכורת החודשי שלך כדי לממן את היעדים הפיננסיים שלך לאורך השנה.
4. השתמש בו כדי לחייג את הלחץ שלך
מה אם אתה באמת לא רוצה לבזבז את ההחזר שלך? אל תתמקד רק במה היא הבחירה הכי זהירה מבחינה כלכלית. חשוב אם יש משהו שמקיים אותך בלילה.
"שאלה נפוצה שאנו נתקלים בה עם לקוחות היא 'האם עלי לשלם חוב או האם עלי להשקיע את מזומני לעתיד?'" אומרת לורן פודנוס, מתכננת פיננסית מוסמכת בחברת Wealth Care LLC. "התשובה בשחור-לבן היא שאם יש לך משכנתא בריבית של 4% ואתה חוסך לפנסיה בעוד 20 שנה ואתה נמצא בתיק אגרסיבי יחסית ומרוויח בממוצע 6% עד 8% בשנה, אתה עדיין מגיע מעבר לחיסכון בכסף מעבר לפרעון חוב."
עם זאת, האם זה הצעד שיגרום לך להרגיש הכי רגוע ובטוח?
"לקוחות שוכרים אותנו כדי לעזור להקל על הלחץ של כיבוש הכספים שלהם בעצמם, ולכן אנו לוקחים בחשבון את רגשותיהם", אומר פודנוס. "באותו תרחיש כמו קודם, אם הלקוח חולה על חובות והוא מקיים אותם בלילה, השאלה הופכת לשחור לבן פחות. כמה עניין כדאי לישון בשקט? זה המקום בו תוכנה פיננסית יכולה להיפטר מהבנת הרגש האנושי. "אם זה המצב שלך, תפרע את החוב ותשני טוב יותר.
5. השקיעו ללא מיסים
לבסוף, אומר האשמיאן, "הדבר הטוב ביותר שאדם יכול לעשות עם החזר המס שלו הוא להשקיע את הכסף הזה במשהו שיכול לצמוח פטור ממס. כמה אפשרויות פטורות ממסורתיות שעליכם לקחת בחשבון כוללות רוט IRAs לפנסיה, חשבונות חיסכון בריאות בהוצאות רפואיות ו- 529 חשבונות להוצאות חינוך.
הכסף שאתה משקיע בחשבון המועיל במס יכול לצמוח הרבה יותר מהר מהכסף שאתה מכניס לחשבון חייבים במס. מכיוון שלא תשלם שום מס על רווחי הון בשנים בהן התשואות שלך חיוביות, תוכל להחזיק יותר מכספך. אג"ח עירוניות נטולות מס יכולות להפחית את חשבון המס שלך עוד יותר כשאתה כבר מנצל את מלוא חשבונות הפנסיה, הבריאות והחינוך.
בשורה התחתונה
אתה יכול לעשות כל מה שתרצה עם החזר המס שלך (אם תקבל אחד כזה). זה הכסף שלך; הרווחתם את זה. כדי להפיק את המרב ממנה, שקול להעביר חלק מהכסף לחופשה או לשדרג את שטח המחיה שלך אם יש לך את הכספים בשליטה. כמו כן, לעיתים קרובות רעיון רע לשים חלק מההחזר שלך לייעוץ מס ולהשקעות המועילות במיסים.
כדי לבדוק את מצב ההחזר שלך, חלופה מהירה יותר להתקשר למס הכנסה היא להשתמש בהיכן ההחזר שלי? הכלי ב- IRS.gov. סוכנות המס טוענת כי היא מנפיקה 90% מההחזרים תוך 21 יום.
