מגוון גורמים יכולים למנוע ממך להעפיל למשכנתא. הגדולים כוללים ציון אשראי נמוך, הכנסה לא מספקת לגודל ההלוואה הרצויה, מקדמה לא מספקת וחובות מוגזמים. עם זאת, כל הגורמים הללו נמצאים בשליטתך. בואו נסתכל על האפשרויות שלך להתגבר על התחייבויות שיש לך כבלווה.
1. תקן את האשראי שלך והגדיל את הציון שלך
למלווים, ציון האשראי שלך מייצג את הסבירות שתשלם את תשלומי המשכנתא במלואם ובמועד בכל חודש. לכן, עם מרבית ההלוואות, ככל שציון האשראי שלך נמוך יותר, הריבית תהיה גבוהה יותר כדי לפצות על הסיכון המוגבר להלוואת כספים. אם ציון האשראי שלך נמוך מ- 620, אתה ייחשב לסאב פריים ותתקשה בכלל לקבל הלוואה, קל וחומר עם אחת עם תנאים נוחים. מצד שני, אם יש לך ציון אשראי מעל 800, תוכל בקלות להשיג את הריבית הטובה ביותר שקיימת (הידועה גם כנקודת התעריף).
אמצעים שתוכלו לנקוט בכדי לשפר את ציון האשראי שלכם, יחסית, כוללים פירעון חובות צרכנים מסתובבים, כגון כרטיסי אשראי או הלוואות אוטומטיות, שימוש בכרטיס החיוב שלכם במקום בכרטיסי האשראי שלכם לרכישות עתידיות, תשלום החשבונות בזמן בכל חודש ותיקון שגיאות בדוח האשראי שלך. עם זאת, ליקויים מסוימים, כמו תשלומים מאוחרים ברצינות, גבולות, חיובים, פשיטת רגל ועיקול, יירפאו רק עם הזמן.
בנוסף לניהול האשראי הקיים שלך באחריות, אל תפתח חשבונות אשראי חדשים. הגשת בקשה לאשראי חדש מורידה את ציון האשראי שלך באופן זמני, ושיש יותר מדי אשראי זמין נחשב גם לתמרור אזהרה. המלווים עשויים לחשוש שאם יש לך הרבה אשראי זמין, תנצל אותו יום אחד ותשפיע לרעה על היכולת שלך לבצע את תשלומי המשכנתא שלך.
2. קבל עבודה גבוהה יותר בתשלום
אם המלווים אומרים שההכנסה שלך לא מספיק גבוהה, שאל אותם כמה אתה צריך להרוויח יותר כדי להיות זכאי לסכום ההלוואה שאתה רוצה. ואז נסה למצוא עבודה חדשה בשורת העבודה הקיימת שלך בה תוכל להרוויח כל כך הרבה כסף.
מכיוון שמלווים רוצים לראות היסטוריה תעסוקתית קבועה, תצטרך להישאר באותה קו עבודה כדי שאסטרטגיה זו תצליח. אלה יכולים להיות חדשות מאכזבות עבור הלווים, שכן החלפת מקצועות לחלוטין עשויים להציע את הסיכויים הטובים ביותר להעלאת שכר. עם זאת, חברות מעבר יכולות להיות דרך טובה להשיג דחיפה משמעותית בהכנסות. העלאות משמעותיות מצד מעסיקים קיימים אינן שכיחות, אך מעסיק חדש יודע שהוא יצטרך להציע משהו מיוחד כדי לגרום לך לעבור את המעבר.
אם החלפת חברות כרגע לא תספיק בכדי לקבל את העלייה הדרושה לך, חשוב על דברים שאתה יכול לעשות יחסית מהר כדי להפוך את עצמך ליותר חשוב למעסיקים. האם יש תוכנית לימודי המשך שתוכל להשלים? אם אתה מזכיר משפטי, האם אתה יכול להיות משפט משפטי? אם אתה פקידת קבלה, האם אתה יכול להיות מזכיר? יועץ לקריירה או headhunter עשוי להיות מסוגל לתת לך הנחיות ספציפיות למצבך כיצד לשפר את סחירותך וכיצד להגיע ליעדי ההכנסה שלך.
למרבה הצער, קבלת משרה חלקית מעל משרה מלאה שלך עשויה לא לספק את מה שמלווים מחשיבים הכנסה כשירה. ניתן לראות במשרה המשרה חלקית כזמנית, ומכיוון שסביר להניח שייקח לך לפחות 15 שנה לשלם את המשכנתא, המלווים מחפשים שתהיה לך יציבות הכנסה לטווח הארוך.
3. שמור כמו משוגע
ככל שתשלום המקדמה גדול יותר כך ההלוואה תצטרך קטנה יותר. כמו כן, ככל שיחס ההלוואה לערך נמוך יותר (יחס LTV) כך המלווים פחות מסוכנים ישקלו בך. שני הגורמים הללו יגרמו לך יותר סיכוי להעפיל להלוואה. שימו לב ייתכן שיהיה עליכם להגיע לסף מקדמה מסוים, כמו 10% או 20% (כאשר 20% הם הקונבנציונליים ביותר) לפני שתשלום מקדמה גדול יותר יסייע לכם להעפיל להלוואה.
4. אל תשלמו יותר מהערך המוערך של הבנק
הבנק לא ירצה להלוות יותר ממה שהבית שווה מכיוון שהם עלולים להיות בסוף הפסידה של העסקה, אם תעקוב ותחייב יותר ממה שהבנק יכול היה לקבל עבורו. מקדמה של 20% הופכת להיות הרבה פחות חשובה אם הבית שווה 20% פחות ממחיר הרכישה. ערך בטחונות חשוב למלווים, ולכן יש לזכור אותו בעת הצעה לרכישת נכס.
5. צמצם את החוב שלך
למלווה, מה שמהווה חוב מופרז אינו מספר מוגדר - זהו תשלום חוב חודשי הכולל גבוה מכדי שתוכל להרשות לעצמך את תשלום המשכנתא החודשי שאתה מבקש. כאשר מחליטים לכמה הלוואה אתה זכאי, המלווים יבדקו את מה שנקרא יחס החזית, או את אחוז ההכנסה החודשית ברוטו שתגבה בתשלום הבית שלך (ביטוח קרן, ריבית, ארנונה ובעלים), ויחס האחורי, או אחוז ההכנסה החודשית ברוטו שתגבה בתשלום הבית בתוספת ההתחייבויות החודשיות האחרות שלך, כגון הלוואות סטודנטים, כרטיסי אשראי ותשלומי רכב.
ככל שתצטרך לשלם יותר חובות מדי חודש, בין אם זה "חוב טוב" כמו הלוואת סטודנטים או "חובות רעים" כמו כרטיס אשראי בריבית גבוהה, כך המלווים לתשלומי דיור חודשיים יחליטו שאתה יכול להרשות לעצמך, כך מחיר הרכישה יהיה נמוך יותר. הפחתת החוב שלך היא אחת הדרכים המהירות והיעילות ביותר להגדיל את גודל ההלוואה שאתה זכאי לה.
בשורה התחתונה
לא תמיד קל להעפיל למשכנתא. המלווים דורשים מכל הפונים לעמוד במבחנים והנחיות פיננסיות מסוימות ולאפשר גמישות מוגבלת במסגרת כללים אלה. אם אתה רוצה להבקיע משכנתא, תצטרך ללמוד כיצד לשחק את המשחק, וסביר להניח שתנצח אם תנקוט בצעדים המפורטים כאן.
Takeaways מפתח
- שפר את ציון האשראי שלך על ידי פירעון חובות צרכנים, שימוש בכרטיס חיוב במקום כרטיס אשראי, תשלום החשבונות שלך בזמן ותיקון שגיאות בדוח האשראי שלך. אם אינך מרוויח מספיק כדי להעפיל להלוואה, נסה למצוא עבודה חדשה בקו עבודתך הקיים בכדי להציג היסטוריית תעסוקה קבועה למלווים. חסוך באופן מתאים למקדמה שלך כדי שיהיה לך המקדמה הגדולה ביותר האפשרית וה- LTV הנמוך ביותר האפשרי. אל תשלם יותר מהערך המוערך של הבנק. צמצם את החוב על ידי תשלום הלוואות הסטודנטים, כרטיסי האשראי, תשלומי הרכב וכו '.
