כששני אנשים מתחתנים מאוחר יותר בחיים, יש יותר פריטים לסדר אותם מאשר סתם מתנות לחתונה. נישואין בין שני אנשים עם היסטוריה ארוכה יותר כרוכים בהחלטות חשובות הנוגעות לכספים, ילדים, נכסים, דיור, פרישה ועוד. להלן חמישה נושאים שתרצו לפנות אליכם עם בן / בת הזוג הפוטנציאליים שלכם מייד בכדי להבטיח את האינטרסים הכספיים הטובים ביותר שלכם כפרטים וכזוג מוגנים באיגוד החדש שלכם.
Takeaways מפתח
- שני אנשים שמתכננים להינשא בשלב מאוחר יותר בחיים צריכים לדון בכספים, ילדים, נכסים, דיור, פרישה ועוד לפני קשירת הקשר. כשאתה משלב בין כספים, עדיף להיות פתוחים בכל מה שמידת החובות שלכם, לאסטרטגיות השקעה ותוכניות פרישה. הקפד לעדכן את פרטי המס שלך, לקבוע את מצב הגשתך ולעדכן את שמך ומצב ההטבה שלך עם המינהל לביטוח לאומי (SSA). תכנון עזבון מלא כדי לראות שהצרכים הכספיים של משפחותיך נענו לאחר מותך, ועדכן את הנהנה. מידע על צוואות, פוליסות ביטוח חיים וכדומה. שקול ליצור הסכם ממון לפני הנישואין כדי להבטיח שהנכסים הכספיים שלך מוגנים במקרה של גירושין וכדי להבהיר את חלוקת הרכוש כאשר אחד מכם נפטר.
1. שילוב כספים לאחר נישואין
לזוגות גדולים יש יותר זמן להתרגל להרגלים האישיים שלהם ולסגנונות ניהול הכסף שלהם. היה להם יותר זמן לצבור נכסים משמעותיים. זה יכול להקשות מעט יותר על מיזוג הכספים, במיוחד כאשר אחד מבני הזוג הוא בזבזני והשני חסכון יותר - או כאשר לשותף אחד יש הרבה יותר משאבים מהשני.
אם לאחד משני בני הזוג יש ילדים צעירים ממערכת יחסים קודמת, זה יציג גם מערכת נושאים עליהם ניתן לדון, כגון תשלום או קבלת מזונות ילדים ואולי מזונות. גם כשיש ילדים בוגרים יש סוגיות של ירושה להבהרה.
חלק מהתכנון החכם יכול לעזור לכם להקל על המעבר הזה. להלן עצות מטעם האיגוד לתכנון פיננסי והמכון האמריקני לרואי החשבון שאתה יכול להשתמש בהן, רצוי לפני שתלך במעבר:
- דונו בהיסטוריות האשראי של רעהו על ידי סקירת דוחות אשראי וציונים יחד. קבע את החובות של כל אחד מבני הזוג ואת רמות הנוחות שלך עם חובות. קבל הסכם כיצד לחלוק תשלומי שכר, חיסכון ותשלומי חשבונות. הגדר חשבון בנק משותף אחד וחשבון פרטני עבור קבע מי יהיה המפרנס העיקרי או אם שניכם תתרמו פחות או יותר באופן שווה. דנו באסטרטגיות השקעה וסגנונות, כמו למשל האם אתם אגרסיביים או שמרנים. איזו רמת חיסכון תרצו שיהיו לכם כזוג. דנו על מה שתחזיתם לפנסיה אם עדיין לא תפרשו לגמלאות.דברו איפה אתם מתכננים לגור - עכשיו ובעתיד. אם ילדים מנישואין קודמים נמצאים ב תמונה, דנה כיצד תתמודד עם הוצאות ילדים יומיומיות ושכר לימוד בבית ספר / מכללה. הכינו הסכם רשמי עם בני זוג לשעבר על הילדים.
2. עדכון מידע על הגשת מס
שירות ההכנסות הפנימיות (IRS) מייעץ לזוג הטרי לוודא שהשמות בתשואות המס שלהם תואמים את השמות הרשומים במינהל לביטוח לאומי (SSA). אם לא, כל החזר מס עלול להתעכב.
כמו כן, שקלו האם הגיוני יותר מבחינה כלכלית להגיש החזרי מס משותפים או להגיש כ"הגשה נשואה בנפרד. " ודא שכל אחד מכם מיישר את כל בעיות המס עם בן / בת זוג קודמים לפני שאתה מתחתן בשנית. אם בן / בת הזוג שלך נפטרים ואתה מתחתן בשנית לפני תום שנת המס, אתה יכול להגיש החזר משותף עם בן / ת הזוג החדש.
3. תכנון עזבון עם בן זוג חדש
תכנון עזבון הוא הכרחי. ארגון נכס זה מהווה אמצעי לראות כי הצרכים והיעדים הכספיים של משפחותיכם מתקיימים לאחר מותכם. תכנון זה חשוב במיוחד כאשר מדובר בילדים ממערכות יחסים קודמות מכיוון שהוא מבטיח שיקבלו את מה שנכון להם. קחו בחשבון שחוקי המדינה בנוגע לאחוזות משתנים.
דאג לעדכן את ייפוי הכוח שלך בהתאמה, כולל ייפוי הכוח הרפואי שלך או שלוחי בריאות. בנוסף, ייתכן שתרצה לשנות את המוטבים עבור הפריטים הבאים:
- פוליסות ביטוח חיים חשבונות פרישה קרנות השקעה כל חשבונות פיננסיים אחרים
מתכננים פיננסיים רבים, מתכנני נדל"ן ורואי חשבון מייעצים גם לשקול הסכמי קדם-נישואים כשאתה מתחתן או מתחתן בשנית בהמשך החיים. בנישואין, רכוש והכנסה בדרך כלל הופכים לרכוש קהילתי, גם אם מוחזק על שמו של אדם אחד. הסכם ממון לפני הנישואין הוא חוזה כתוב (שאליו מסכימים שני הצדדים מרצונו) המתווה את התנאים והתנאים הקשורים לחלוקת הנכסים והאחריות הכספית אם הנישואין יתמוססו. קדם-לוואי חשוב במיוחד אם יש לך ולכוונתך פערים גדולים בהכנסות או במשאבים.
יש לדון בהסכם לפני הנישואין (מכיוון שחוקי המדינה לא תמיד מכירים בהסכמים לאחר הלידה) עם עורך דין. בנישואין חוזרים, הסכם הנישואין יכול לעזור לקבוע מה יישאר לכל אחת ממשפחותיכם לרשת אם תתגרשו או מתי תמותו. עם זאת, טרום לידה לא יכול לגעת במזונות ילדים, זכויות ביקור או משמורת. בנוסף, מאחר שקדם-לידה הוא כלי פיננסי, לא ניתן להשתמש בו לעניינים לא פיננסיים. אתה לא יכול לגרום לבן / בת הזוג שלך להבטיח להכין לזניה בכל יום שישי, למשל. ואתה לא יכול להשתמש בטרום-על כדי לקבוע מי ישנה את שמם או כדי להסכים עם ילדים.
קדם-לידה יכול גם למנוע את בן / בת הזוג מאתגרים את רצונכם או כל אמון קיים. אם מושפע אמון מושפע אם לאו, יהיה תלוי במי הנהנה או הנהנה וכיצד הוקם האמון, למשל אם זה היה במסגרת הסכם גירושין או הסכם מזונות ילדים, מה שעלול להפוך את האמון לגמיש פחות. כמה נאמנויות, כמו נאמנות רכוש בעלות רמה מוגבלת לריבית (QTIP), מציעות הן תמיכה לבן / בת הזוג שלך לאחר מותך והן הגנות למשפחתך הראשונה. QTIP מספק הכנסה לבן / בת הזוג שלך אך וודא שכאשר בן / בתך נפטרים, הנכסים הללו שיורשו ממך ילכו לילדים מנישואיך הראשונים או ליורשים אחרים שתבחר ולא ליורשי בן / בת הזוג.
לבסוף, AARP ממליצה למתחתנים בהמשך החיים לקבל צוואות נפרדות. מעודדים צעד זה על פני צוואה משותפת מכיוון שהוא מקל על סיבוכים פוטנציאליים עם חלוקת הרכוש העתידית, במיוחד בהתחשב בכך שנסיבות חיים יכולות להשתנות לאורך כל השנים בהן אתם נשואים.
רבים מאותם פרטים העוסקים בניסוח קדם-קדם נדרשים לתכנית עיזבון; כך שזו דרך טובה להבטיח שאתם מספקים עבור בן / בת הזוג ומנהלים את הירושה של ילדיכם בו זמנית.
4. עדכון שם במנהל הביטוח הלאומי
ה- SSA ממליץ לזוג הטרי לפנות אליו כאשר מתרחש שינוי שם כדי לוודא שדיווחו כראוי על הרווחים. אם הנישואין מתרחשים לאחר גיל פרישה מלא והגמלת הביטוח הלאומי שלך היא פחות ממחצית מבן הזוג החדש שלך, אתה יכול לקבל את גמלת הביטוח הלאומי ברשומתך בתוספת סכום נוסף שיביא אותך למחצית מהגמלה של בן / בת הזוג הטרי. בדרך כלל זה יתרחש שנה לאחר הנישואין.
הטבות אלמנות או אלמנים אינן זמינות לבן / בת זוג שמתחתן בשנית לפני גיל 60. אם תתחתן בשנית לאחר גיל 60 (או אחרי 50 אם נכה), עדיין תקבל הטבות בהתבסס על היסטוריית ההכנסה של בן / בתך לשעבר.
5. סקירת היתרונות של Medicaid
נישואין יכולים להשפיע על ההטבות המשולמות על ידי Medicaid, תוכנית הטבות בריאות עבור אנשים בעלי הכנסה נמוכה. Medicaid מבוסס בעיקר על הכנסות משק הבית, ולכן אדם המקבל גמלאות של Medicaid שמתחתן עם מישהו עם הכנסה גבוהה יותר עלול לאבד כיסוי. בדוק את כללי הזכאות למדינתך בכדי ללמוד כיצד נישואים יכולים להשפיע על היתרונות שלך.
בשורה התחתונה
נישואין יכולים להשפיע על כל היבט בחייכם הכספיים. שבו כזוג בכדי ללמוד יותר על המצב הכלכלי הנוכחי ועל מטרותיו העתידיות; ואז לדבר עם עורך דין. שקול להפריד בין רוב הנכסים והרכוש כדי למזער את הסיבוכים, במיוחד כשיש לך יורשים.
