מהי בקשת אשראי?
בקשת אשראי הינה בקשה להארכת אשראי. בקשות אשראי יכולות להיעשות בעל פה או בצורה בכתב בדרך כלל באמצעות מערכת אלקטרונית. בין אם זה נעשה באופן אישי או באופן פרטני, הבקשה חייבת להכיל באופן חוקי את כל המידע הרלוונטי הנוגע לעלות האשראי של הלווה, כולל התשואה האחוזית השנתית (APY) וכל העמלות הנלוות לכך.
בקשות אשראי הוסברו
תהליכי יישום אשראי הולכים ונעשים מהירים יותר ואוטומטיים ככל שמערכות טכנולוגיות פיננסיות חדשות מתפתחות בשוק האשראי. הטכנולוגיה מאפשרת למלווים להציע ללווים סוגים שונים של יישומי אשראי הניתנים לביצוע באופן אישי או בנפרד. תקנה ז 'מסדירה את הגילויים הניתנים בבקשות אשראי ללווים וקובעת עקביות בכל סוגי ההלוואות.
תהליכי בקשת אשראי
לצרכנים ועסקים יש מספר גדל והולך של ספקים לבחירתם כאשר מבקשים אשראי. מעבר למלווים וכרטיסי אשראי מסורתיים בלבד, לווים יש גם אפשרות לבחור מבין חברות פייטק מתעוררות רבות המציעות סוגים שונים של הלוואות.
עבור לווים המחפשים אינטראקציה אישית יותר, המלווים הבנקים המסורתיים מציעים סניפים ברחבי המדינה עם נציגי שירות לקוחות העומדים לרשות הלווים בתהליך ההלוואות. בנקים מסוימים אף מציעים שירותי תקשורת לדיון בהלוואות והשלמת בקשת הלוואה בטלפון. שירות מסוג זה הוא חלק ממודל הבנק המסורתי הכולל אינטראקציה אישית יותר בשירותים בנקאיים. הלוואות אופייניות שהלווים עשויים לבקש להגיש בקשה באופן אישי יכולות לכלול קווי אשראי בנקאיים, הלוואות משכנתא והלוואות הון ביתיות.
הטכנולוגיה מאפשרת גם ללווים להשלים בקשת אשראי לחלוטין בעצמם באמצעות אפליקציה מקוונת. בקשות כרטיסי אשראי מטופלות בדרך כלל באמצעות בקשת אשראי מקוונת המקנה לרוב את הלווה באישור מיידי. בנקים וחברות פינטק מתפתחות הגדילו גם הם את אפשרויות ההלוואות המקוונות העומדות לרשות הלווים. מועדון ההלוואות ופרוספר הם שני המלווים המקוונים הגדולים ביותר בארה"ב המציעים הלוואות ללווים באמצעות יישום אשראי אוטומטי לחלוטין שאינו דורש אינטראקציה אישית. הבנקים עקבו אחר מגמה זו והוסיפו שירותי הלוואות מקוונים רבים חדשים הן לצרכנים והן לעסקים.
מידע על בקשות אשראי
בכל סוגי בקשות האשראי, המידע המבוקש הוא בדרך כלל זהה. החלטת הלוואה תתבסס על חקירת אשראי קשה המספקת פרטים על ציון האשראי של הלווה והיסטוריית אשראי. מלבד ניקוד האשראי, המלווים גם מבססים החלטות הלוואה על חוב של לווה להכנסות. המלווים מהזרם המרכזי יחפשו בדרך כלל ציון אשראי של 650 ומעלה עם יחס חוב להכנסה של 35% ומטה. עם זאת, לכל מלווה בודד יהיו סטנדרטים משלו לחיתום אשראי ואישור אשראי.
תקנה ז
תקנה Z הינה חקיקה השולטת בדיווח על פרטי אשראי ללווים. חקיקה זו נקבעה כחלק מחוק הלוואות האמת משנת 1968. היא נאכפת על ידי מועצת המנהלים הפדרל רזרב של ארה"ב והלשכה להגנת הכספים של הצרכן. תקנה Z מסייעת לספק עקביות בין גילויי אשראי. עקביות זו צפויה להגן על הלווים מפני הטעיה של הנושים, ובמקביל לסייע ללווים להבין טוב יותר את תנאי האשראי ולהשוות ביתר קלות בין מוצרים בין המלווים.
