5 דברים שאתה צריך להיות לפני

תוכן העניינים

• הסמכה מקדימה לעומת אישור מראש
• דרישות לאישור מראש
• 1. הוכחת הכנסה
• 2. הוכחת נכסים
• 3. אשראי טוב
• 4. אימות תעסוקה
• 5. תיעוד אחר
• בשורה התחתונה

קניות לבית עשויות להיות מרגשות ומהנות, אך רוכשי בתים רציניים צריכים להתחיל את התהליך במשרד המלווה, ולא בבית פתוח.

קונים פוטנציאליים נהנים מכמה דרכים על ידי התייעצות עם המלווה וקבלת מכתב אישור מראש. ראשית, יש להם הזדמנות לדון באפשרויות הלוואה ותקצוב עם המלווה. שנית, המלווה יבדוק את אשראי הקונה ויגלה כל בעיה. קונה הבית ילמד גם את הסכום המקסימלי שהוא יכול ללוות, מה שיעזור לקבוע את טווח המחירים.

קונים פוטנציאליים צריכים להיזהר באומדן רמת הנוחות שלהם באמצעות תשלום בית מסוים במקום לכוון מיידית לראש גבול ההוצאות שלהם. לבסוף, מרבית המוכרים מצפים שקונים יקבלו מכתב אישור מראש והם יהיו מוכנים יותר לנהל משא ומתן עם מי שיוכיח שהם יכולים להשיג מימון.

Takeaways מפתח

• רוכשי בתים רציניים צריכים להתחיל את התהליך במשרד המלווה ולא בבית פתוח. המקדמה, המתבטאת כאחוז ממחיר המכירה, משתנה לפי סוג ההלוואה. המלווים רוצים לוודא שהם מלווים רק ללווים עם תעסוקה יציבה.

הסמכה מקדימה לעומת אישור מראש

הכשרה מוקדמת למשכנתא יכולה להיות שימושית כאומדן של כמה מישהו יכול להרשות לעצמו להוציא על בית, אך אישור מראש הוא בעל ערך רב בהרבה. המשמעות היא שהמלווה בדק את האשראי של הקונה הפוטנציאלי ואימות את התיעוד לאישור סכום הלוואה ספציפי (האישור נמשך בדרך כלל לתקופה מסוימת, למשל 60 עד 90 יום). אישור הלוואה סופי מתרחש כאשר קיימת הערכה של הקונה וההלוואה מוחלת על נכס.

5 דברים שאתה צריך כדי לקבל אישור מראש על משכנתא

דרישות לאישור מראש

הרכיב את המידע שלהלן כדי להיות מוכן לתהליך האישור מראש.

אמילי רוברטס {Copyright} Investopedia, 2019.

1. הוכחת הכנסה

בדרך כלל קונים חייבים להפיק דוחות שכר של W-2 מהשנתיים האחרונות, תשלומי שכר אחרונים המראים הכנסות כמו גם הכנסות מהשנה עד היום, הוכחה לכל הכנסה נוספת כמו מזונות או בונוסים ושני המסים האחרונים של השנים האחרונות. החזרות.

רוב מוכרי הדירות יהיו מוכנים יותר לנהל משא ומתן עם מי שיש להם הוכחות שהם יכולים להשיג מימון.

2. הוכחת נכסים

הלווה זקוק לדוחות בנק ודוחות חשבון השקעה כדי להוכיח כי יש להם כספים לתשלום המקדמה ולעלויות הסגירה, כמו גם יתרות מזומנים.

המקדמה, הבאה לידי ביטוי כאחוז ממחיר המכירה, משתנה לפי סוג ההלוואה. מרבית ההלוואות באות דרישה כי הקונה ירכוש ביטוח משכנתא פרטי (PMI) או ישלם פרמיית ביטוח משכנתא או עמלת מימון אלא אם כן הם מניחים לפחות 20% ממחיר הרכישה. בנוסף למקדמה, האישור מראש מבוסס גם על ציון האשראי של הקונה, יחס החוב להכנסה (DTI), וגורמים אחרים, בהתאם לסוג ההלוואה.

כל הלוואות הג'מבו מלבד תואמות, כלומר הן תואמות את ההנחיות של ארגונים בחסות ממשלתית (פאני מיי ופרדי מק). הלוואות מסוימות, כמו HomeReady (פאני מיי) ו- Home Possible (פרדי מק), מיועדות לרוכשי בתים בעלי הכנסה נמוכה עד בינונית או לקונים בפעם הראשונה.

הלוואות לענייני ותיקים (VA) שאינן מצריכות כספי כספי מיועדות לוותיקים אמריקאים, אנשי שירות ובני זוג שלא נשואים בשנית. קונה המקבל כסף מחבר או קרוב משפחה כדי לסייע במקדמה עשוי להזדקק למכתב מתנה כדי להוכיח שהכספים אינם הלוואה.

3. אשראי טוב

מרבית המלווים דורשים ציון FICO של 620 ומעלה כדי לאשר הלוואה קונבנציונלית, וחלקם אף דורשים ציון זה עבור הלוואה של מינהל השיכון הפדרלי. המלווים בדרך כלל שומרים את הריבית הנמוכה ביותר עבור לקוחות עם ציון אשראי של 760 ומעלה. הנחיות ה- FHA מאפשרות ללווים מאושרים עם ציון של 580 ומעלה לשלם עד 3.5% נמוך יותר. בעלי ציונים נמוכים יותר חייבים לבצע מקדמה גדולה יותר. המלווים יעבדו לרוב עם לווים עם ציון אשראי נמוך או בינוני ומציעים דרכים לשפר את הציון שלהם.

התרשים שלהלן מציג את תשלום הקרן והריבית החודשית שלך על משכנתא בריבית קבועה של 30 שנה על בסיס מגוון של ציוני FICO עבור שלושה סכומי הלוואה נפוצים. (מכיוון ששיעורי הריבית משתנים לעיתים קרובות, השתמש במחשבון החיסכון בהלוואות FICO כדי לבדוק שוב את התוצאות והשיעורים.) שים לב שעל הלוואה של 250, 000 דולר, אדם עם ציון FICO בטווח הנמוך ביותר (620-639) ישלם 1, 362 דולר לחודש, בעוד בעל הבית בטווח הגבוה ביותר (760–850) ישלם 1, 128 דולר בלבד, הפרש של 2, 808 דולר לשנה.

טווח ציונים של FICO	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
גובה הריבית	5.129%	4.583%	4.153%	3.939%	3.762%	3.54%
הלוואה של 350, 000 דולר	1, 907 דולר	1, 791 דולר	1, 702 דולר	1, 659 דולר	1, 623 דולר	1, 579 דולר
הלוואה של 250, 000 $	1, 362 דולר	1, 279 דולר	1, 216 דולר	1, 185 דולר	1, 159 דולר	1, 128 דולר
הלוואה של 150, 000 $	817 דולר	767 דולר	729 דולר	711 דולר	696 דולר	677 דולר