מהי הצהרת פשרה?
הצהרת פשרה היא מסמך המסכם את כל העמלות והחיובים שעומדים בפני לווה ומלווה במהלך תהליך הפשרה של עסקת הלוואה. להלוואות מסוגים שונים יש דרישות שונות לתיעוד הצהרת הסדר. ניתן לכנות הצהרות פשרה גם הצהרות סגירה.
הצהרת הפשרה הוסברה
הצהרת הסדר היא חלק מחבילת סגירת ההלוואות שעל לווה לבדוק ולחתום בעת סגירתו על הלוואה. יש צורך בתיעוד מקיף של הצהרת הסדר על מוצרי הלוואת משכנתא. הלוואות מסוגים אחרים עשויות שלא לדרוש תיעוד נרחב של הצהרת הסדר, כאשר גילויי הלוואות מתוארים והוסכמו בהסכם אשראי של לווה.
בהלוואות למשכנתא ישנם שני סוגים של הצהרות פשרה שהלווה יתקל בהן: סגירת גילוי והצהרות הסדר HUD-1. הצהרות הסדר אלה מספקות סיכום של העלויות שעל הלווה לשלם.
גילוי נעילה
גילוי סגירה כלול בהצעות רגילות של הלוואת משכנתא. זהו טופס בן חמישה עמודים הכולל את כל עלויות הסגירה של הלווה וכן תנאי הלוואה ותשלומים חודשיים. תקנות מחייבות את המלווה לספק ללווה למשכנתא את גילוי הסגירה שלושה ימי עסקים לפני סגירת ההלוואה.
שינויים בפריטים מסוימים בטופס גילוי סגירה יכולים לגרום לחיוב של תקופת ביקורת נוספת לשלושה ימים. שינויים אלה כוללים שינויים ספציפיים בשיעור האחוז השנתי, הוספת קנס לתשלום מראש ושינוי משיעור קבוע לשיעור מתכוונן.
הצהרת הפשרה על HUD-1
הצהרות הסדר HUD-1 משמשות במשכנתא הפוכה ובמימון מחדש למשכנתא. תיעוד זה נדרש על פי חוק הליכי הסדר מקרקעין (RESPA). התקנות מחייבות לספק מסמך זה ללווים לפחות יום לפני סגירת ההלוואה.
המחלקה האמריקאית לדיור ופיתוח עירוני מספקת את טופס הצהרת ההסדר HUD-1 למלווים. הטופס מספק מידע על כל היבטי ההלוואה כולל תנאים וכן מידע אישי על הלווה. בדומה לחשיפה סגורה, הצהרת הפשרה של HUD-1 כוללת מידע מקיף על הלוואת הלווה, המפרטת את הקרן והריבית וכן את כל עלויות הקידום, דמי העמלה, עלויות השירות וכל הניכויים הקשורים להלוואה. הצהרת הפשרה של HUD-1 מתארת גם בבירור את כל תנאי ההלוואה של הלווה, כולל פרטים על קרן, ריבית, שיעורים משתנים, קנסות בתשלום מראש וכל תנאים מיוחדים הקשורים בהלוואה כגון דרישות בפקדון.
