תוכן העניינים
- ביטוח לאומי כקצבה
- עבוד לפחות 35 שנה
- הכנסות מקסימום
- הטבות עיכוב
- תבע בעלות יתר
- הימנע ממס ביטוח לאומי
- בשורה התחתונה
כאשר הוצג ביטוח לאומי בשנת 1935, הוא מעולם לא נועד להיות מקור הכנסה ראשוני שיכול לפרנס אנשים בפנסיה. במקום זאת, מטרתה היחידה הייתה לספק רשת ביטחון לאנשים שלא הצליחו לצבור חסכונות פרישה מספקים. במשך כמה עשורים הבאים, מרבית האמריקנים מעולם לא הקדישו מחשבה רבה לביטוח הסוציאלי שלהם בגלל תוחלת חיים קצרה יותר והסתמכות על קצבאות מובטחות.
הדברים שונים מאוד כיום. מספר גדל והולך של אנשים שמים לב להטבותיהם, ותכנון ביטוח לאומי הופך לגורם חיוני בהבטחת מספיק הכנסה לכל החיים.
Takeaways מפתח
- ניווט בהכנסות מביטוח לאומי יכול להיות מסובך, אך יש כמה אסטרטגיות בטוחות למקסם את ההטבות לביטוח לאומי. עבודה במשך 35 שנה ומעלה תעזור להבטיח שתשיג את המרב כאשר מחושב סכום ההטבה שלך. הרוויח כמה שאתה יכול נכון עד גיל הפרישה המלא (או עבר אותו) כדי למקסם את ההטבה שלך. אם תחכה עד גיל 70 כדי לתבוע, אתה יכול להגדיל את ההטבה שלך בשיעור של 8% בשנה מעבר לגיל הפרישה המלא שלך. בני זוג מבוגרים יכולים לנסות להשתמש ב"יישום המוגבל "כדי לתבוע גמלה של בני זוג, ואז לחכות עד גיל 70 כדי להפיק תועלת משל עצמם, מה שמאפשר לתועלת שלהם לגדול למקסימום. שימו לב שייתכן כי 50% עד 85% מההטבות שלכם יהיו כפופים למסים פדרליים אם אתה נמצא ברמת הכנסה מסוימת לאחר שתתחיל לקבל ביטוח לאומי.
ביטוח לאומי כקצבה
"בהתחשב בתוחלת החיים של ימינו, חשוב מתמיד למקסם את התועלת שלך לביטוח לאומי. חשוב על זה כקצבה לכל חייך", אומרת שרלוט א. דוֹרטִי, CFP®, מייסדת Dougherty & Associates, סינסינטי, אוהיו.
"ביטוח לאומי הוא ההשקעה היחידה המובטחת של 8% בסביבה. לא רק זה, היא מגובה על ידי הממשלה הפדרלית, " אומר דייוויד ס. האנטר, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., אשוויל, קרוליינה הצפונית
למרות שישנן אפשרויות תכנון רבות למקסום ההטבות לביטוח לאומי, הן יכולות להיות מורכבות וחלות רק בנסיבות מסוימות. הטיפים הבאים לתכנון הם כאלה שכולם צריכים לדעת עליהם בכדי להגדיל את גודל הבדיקות שלהם לביטוח לאומי.
1. עבדו לפחות 35 שנה
המינהל לביטוח לאומי (SSA) מחשב את סכום ההטבה שלך על בסיס הרווחים שלך בחיים. ה- SSA מתאים את הרווחים שלך, באינדקס אותם על מנת לקחת בחשבון שינויים בשכר הממוצעים מאז השנים שקיבלת את הרווחים האלה. ואז ה- SSA מסכם את הרווחים שלך מ -35 שנות הרווחים הגבוהים ביותר שלך ומשתמש בנוסחה ממוצעת של רווחים חודשיים צמודים (AIME) כדי להשיג את ההטבה שתקבל בגיל הפרישה המלא שלך (ראה להלן).
2. הכנסות מרביות עד גיל פרישה מלאה
ה- SSA מחשב את סכום ההטבה שלך על בסיס הרווחים שלך, כך שככל שתרוויח יותר סכום ההטבה שלך יהיה גבוה יותר. שימו לב כי הרווחים מעל הכובע השנתי (132, 900 דולר בשנת 2019 ומצומצמים לאינפלציה כל שנה) נותרים מחוץ לחישוב. המטרה שלך צריכה להיות למקסם את שנות הרווחים הגבוהות ביותר שלך, ולנסות להרוויח בכובע או יותר ממנו.
ישנם גמלאים שקדמו לגמלאים מחפשים דרכים להגדיל את הכנסותיהם, כמו למשל לעבוד במשרה חלקית או לייצר הכנסה עסקית. עם זאת, אחרים, שאינם מודעים להשפעה על ההטבות, עשויים לצמצם את עבודתם או לפרוש למחצה, מה שיכול להקטין את הכנסותיהם מהביטוח הלאומי.
"כסף שהרוויח אחרי גיל 60 אינו צמוד, מה שאומר שהכנסה ברווחה בשנות ה -60 שלך יכולה להחליף שנה בה היה אפס או שנה בה היו לך רווחים נמוכים יותר, " אומרת מרגריטה צ'נג, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, מנכ"ל Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
3. הטבות עיכוב
רוב האנשים מכירים את גיל הפרישה המלא שלהם (FRA) - הגיל בו הם יכולים לקבל את מלוא תגמולי הביטוח הלאומי. לרוב האנשים הפורשים היום גיל ה- FRA הוא 66.
אך מעט מאוד אנשים יודעים שאם הם יעכבו את תגמולים לביטוח לאומי עד לאחר הגעתם ל- FRA, הם יכולים למעשה להשיג תשואה שנתית של 8% מההטבות הזמינות שלהם. סכום הקצבה עולה בשיעור של 8% בכל שנה שהוא מתעכב עד גיל 70. זה מבוסס על זיכויי הפרישה המעוכבים (DRC) שהרווחו בכל שנה שאתה מעכב את תגמולי הביטוח הלאומי.
אם, למשל, אתה זכאי לסכום ביטוח ראשוני (PIA) בסך 2, 000 $, או 24, 000 $, בגיל 66, אז על ידי המתנה עד גיל 70, תגמלתך השנתית תגדל ל 31, 680 $. במונחים מצטברים, תגדיל את סך ההטבות שלך מ- 378, 000 $ שהתקבלו בתוחלת החיים שלך בגיל 82 ל -411, 000 $.
דוגמה זו אינה מביאה להתאמות ביוקר המחייה (COLA). בהנחה של 2.5% COLA, ההטבה המתעכבת שלך תגדל ל 38, 599 $ וסכום ההטבה הכולל שלך יגדל ל 584, 000 $ עד גיל 82. (זכור כי COLAs עולים ויורדים; בין 2009 ל 2018, היו שלוש שנים בהן ה- COLA היה אפס.)
4. תבע את היתרונות של בני הזוג ושהיה שלך
זהירות אחת: לא יכולת לטעון לטובתך אם ברצונך להשתמש ב"יישום מוגבל "זה, כפי שהוא מכונה.
על מנת לתבוע גמלה של בן זוג, בן / בת הזוג בטח הגישו תגמולים לביטוח סוציאלי משלהם (אך בני זוג לשעבר פטורים מכלל זה).
5. הימנע ממס ביטוח לאומי
כדי לקבוע כמה מההטבות שלך יחויבו במס, מס הכנסה יוסיף את הריבית הלא מחייבת שלך ואת מחצית הכנסות הביטוח הלאומי שלך להכנסה ברוטו המותאמת (AGI). אם סכום זה מסתכם בין 25, 000 $ ל- 34, 000 $ עבור מסננים בודדים - או 32, 000 $ עד 44, 000 $ עבור פילינגים משותפים - עד 50% מההכנסה שלך מהביטוח הלאומי כפוף למס. כאשר סכום זה עולה על 34, 000 $ עבור סמל יחיד או 44, 000 $ עבור מסננים משותפים, עד 85% מההטבות שלך כפופות למיסים.
יתכן שתוכל להימנע מתשלום מיסים על הכנסות מביטוח לאומי על ידי בחינת דרכים לפיזור הכנסותיך ממקורות שונים על מנת למנוע העלאות שעלולות לגרום למס גבוה יותר.
"למשקיעים רבים יש תקופת 'ירח דבש מס' בין פרישה לגיל 70 וחצי. אין להם הכנסות שהושכרו והם אינם נדרשים לפרוש מ- IRAs שלהם. אם יש להם חשבון לא מוסמך, הם יכולים למשוך קרן ללא מס. במצב זה "לא מן הנמנע כי ההטבות לביטוח לאומי יהיו פטורות ממס", אומר ג'יימס ב. טווינינג, CFP®, מנהל העושר, תוכנית פיננסית, בע"מ, בלינגהאם, וושינגטון.
בשורה התחתונה
חמשת הצעדים הללו יעברו דרך ארוכה כדי לעזור לך להפיק את המרב מההטבה לביטוח סוציאלי ולהעניק ביטחון כלכלי רב יותר במהלך פרישתך.
