תוכן העניינים
- מה זה PMI?
- כיסוי ביטוח משכנתא
- כמה זמן אתה נושא PMI?
- 1. PMI לווה בתשלום
- 2. PMI יחיד-פרימיום
- 3. PMI בתשלום מלווה
- 4. PMI מפוצל-פרימיום
- 5. MIP הלוואת בית פדרלית
- עלות PMI
- הערכת שיעורים
- FHA ביטוח משכנתא
- בשורה התחתונה
אם אתה משלם מקדמה של פחות מ 20% על בית, חשוב להבין מה זה ביטוח משכנתא ואיך זה עובד. ביטוח משכנתא פרטי (PMI) אינו מיועד רק לאנשים שאינם יכולים להרשות לעצמם מקדמה של 20%. זה מיועד גם לאנשים שלא רוצים להכניס 20%, כך שיהיו להם יותר מזומנים לתיקונים, שיפוץ, ריהוט ומצבי חירום.
ביטוח משכנתא פרטי (PMI)
מהו ביטוח משכנתא פרטי - PMI?
אם הרעיון של קניית ביטוח במשכנתא נשמע מעט מוזר, אתה ככל הנראה חדש ברכישת נכס או אף פעם לא מניח מקדמה קטנה. מרבית המלווים דורשים PMI כאשר רוכש דירה משלם מקדמה של פחות מ- 20% ממחיר הרכישה של הבית - או, אם מדובר, במדבר משכנתא, יחס הלוואת הערך של המשכנתא עולה על 80% (הגבוה יותר) יחס LTV, כך פרופיל הסיכון של המשכנתא גבוה יותר). ובניגוד לרוב סוגי הביטוחים, הפוליסה מגינה על ההשקעה של המלווה בבית, ולא שלך. מצד שני, PMI מאפשר לאנשים להפוך לבעלי בתים מוקדם יותר.
PMI מאפשר ללווים להשיג מימון אם הם רק יכולים להרשות לעצמם (או מעדיפים) להניח רק 5% עד 19.99% מעלות המגורים, אך זה מגיע בעלויות חודשיות נוספות. הלווים משלמים את ה- PMI שלהם עד שצברו מספיק הון בבית שהמלווה כבר לא רואה בהם סיכון גבוה.
עלויות ה- PMI יכולות לנוע בין 0.25% ל -2% (אך לרוב נעות בערך 0.5 עד 1%) מיתרת ההלוואה שלך בשנה, תלוי בגודל המקדמה והמשכנתא, טווח ההלוואה וציון האשראי שלך. ככל שגורמי הסיכון שלך גדולים יותר, השיעור שאתה משלם גבוה יותר. כמו כן, מכיוון ש- PMI הוא אחוז מסכום ההלוואה, ככל שתלווה יותר, תשלם יותר PMI. יש שש חברות PMI מרכזיות בארצות הברית. הם גובים תעריפים דומים המותאמים מדי שנה.
זוהי הוצאה נוספת, אך כך ממשיכים לבזבז כסף על שכר דירה ואולי מפספס את הערכת השוק בזמן שאתה מחכה לחסוך מקדמה גדולה יותר. אין שום התחייבות שתקדימו לקנות בית מאוחר יותר ולא מוקדם יותר רק כדי להימנע ממנו, כך ששווה לשלם את ה- PMI לשלם. שווי תשלום ביטוח המשכנתא של מינהל הדיור הפדרלי - מה שאתה עשוי להזדקק לו אם תקבל הלוואה FHA - זה סיפור אחר. נסביר זאת בהמשך.
Takeaways מפתח
- תזדקק לביטוח משכנתא פרטי (PMI) אם אתה רוכש בית עם מקדמה של פחות מ 20% מעלות הבית. שים לב ש PMI נועד להגן על המלווה, ולא על הלווה, מפני הפסדים פוטנציאליים. הם ארבעה סוגים עיקריים של ביטוח משכנתא שתוכלו לרכוש: ביטוח משכנתא ששולם לווים, ביטוח משכנתא חד פרמימי, ביטוח משכנתא ששולם מלווה וביטוח משכנתא מפוצל-פרמיום. אם תקבלו הלוואה של רשות הדיור הפדרלית לרכישת הבית שלכם, יש הוא סוג ביטוח נוסף שתזדקק לו.
כיסוי ביטוח משכנתא
ראשית, עליכם להבין כיצד PMI עובד. לדוגמה, נניח שהנחתם 10% ותקבלו הלוואה בשאר 90% משווי הנכס - 20, 000 דולר למטה והלוואה של 180, 000 $. בביטוח משכנתא, אם המלווה צריך לחלט את המשכנתא מכיוון שאתה מאבד את מקום עבודך ואינו יכול לשלם במשך מספר חודשים, הפסדי המלווה יהיו מוגבלים.
חברת ביטוח המשכנתא מכסה אחוז מסוים מההפסד של המלווה. לדוגמא שלנו, נניח שאחוז זה הוא 25%. כך שאם עדיין הייתם חייבים 85% (170, 000 $) ממחיר הרכישה של 200, 000 $ של הבית שלכם בזמן בו עוקלתם, במקום לאבד את מלוא 170, 000 הדולרים, המלווה היה מפסיד רק 75% מתוך 170, 000 $, או 127, 500 $ על מנהל הבית. ה- PMI יכסה את 25% האחרים, או 42, 500 דולר. זה גם יכסה 25% מהריבית העבריינית שהצבת וכ -25% מעלויות העיקול של המלווה.
אם PMI מגן על המלווה, מדוע אתה, הלווה, צריך לשלם עבורו? אתה מפצה את המלווה על כך שלקח על עצמו את הסיכון הגבוה יותר להלוואות לך לעומת הלוואה למישהו עם מקדמה גדולה יותר, מישהו שיש לו יותר מה להפסיד אם ביתו או הלה מעוכבים.
כמה זמן אתה נושא PMI?
לווים יכולים לבקש כי תשלומי ביטוח המשכנתא החודשיים יבוטלו ברגע שיחס ההלוואה לערך יירד מתחת ל 80%. ברגע שיחס ה- LTV של המשכנתא יורד ל 78% - כלומר המקדמה שלך, בתוספת קרן ההלוואה ששילמת, שווה ל 22% ממחיר הרכישה של הבית - המלווה צריך לבטל אוטומטית את ה- PMI כנדרש בחוק ההגנה על בעלי בתים פדראלי, אפילו אם שווי השוק של הבית שלך ירד (כל עוד אתה נמצא במשכנתא שלך).
אחרת, משך הזמן שאתה צריך לשאת PMI תלוי בסוג ה- PMI שאתה בוחר.
1. ביטוח משכנתא ששולם לווה
הסוג הנפוץ ביותר של PMI הוא ביטוח משכנתא ששולם לווים (BPMI). כשקוראים על PMI והסוג אינו מוגדר, זה בדרך כלל מהסוג המדובר.
BPMI מגיע בצורה של תשלום חודשי נוסף שאתה משלם בתשלום המשכנתא. לאחר סגירת ההלוואה, אתה משלם BPMI כל חודש עד שיהיה לך 22% הון בבית על בסיס מחיר הרכישה המקורי. בשלב זה, המלווה צריך לבטל אוטומטית את BPMI, כל עוד אתה נמצא בתשלומי המשכנתא. צבירת מספיק הון ביתי באמצעות תשלומי משכנתא חודשיים רגילים בכדי לבטל את BPMI בדרך כלל אורכת כ -11 שנים.
אתה יכול גם להיות יזום ולבקש מהמלווה לבטל את BPMI כשיש לך 20% הון בבית. תשלומי המשכנתא שלך חייבים להיות עדכניים, עליך להיות בעל היסטוריית תשלומים משביעת רצון, אסור שיהיו עוד שיעבודים נוספים על הנכס שלך, ובמקרים מסוימים יתכן שתזדקק להערכה שוטפת בכדי לבסס את ערך הבית שלך ולהוכיח שהוא לא דחה. מתחת לערך כשרכשת אותו.
חלק משרתי ההלוואות יאפשרו (אך אינם נדרשים לאפשר) ללווים לבטל את ה- PMI מוקדם יותר על סמך הערכת שווי הבית. אם הלווה צובר הון עצמי של 25% עקב ייסוף בשנים שתיים עד חמש, או 20% הון עצמי לאחר שנה חמש, המשקיע שרכש את ההלוואה (רוב המשכנתאות נמכרות למשקיעים) עשוי לאפשר ביטול PMI לאחר שהוכח שוויו המוגבר של הבית עם הערכה, חוות דעת על מחיר מתווך (BPO) או מודל הערכה אוטומטי (AVM, הלוקח בחשבון את שווי הנכסים הדומים שנמכרו לאחרונה).
יתכן שתוכלו להיפטר מוקדם מה- PMI על ידי מימון מחדש מחדש, אם כי תצטרכו לשקול את עלות המימון מחדש מול עלויות המשך לשלם דמי ביטוח למשכנתא. יתכן שתוכלו לנתק את זה מוקדם על ידי תשלום מראש של קרן המשכנתא כך שיש לכם לפחות 20% הון עצמי.
עליך להחליט אם אתה מוכן לשלם ל- PMI עד 11 שנים. הסתכל מעבר לתשלום החודשי. מה יעלה לך PMI בטווח הרחוק? מה ימתין לך לחכות לקנות? כן, אתה מפסיד לצבור הון עצמי בזמן שאתה שוכר, אך אתה גם נמנע מכל עלויות ההזרקה של בעלי בתים, כמו ביטוח של בעלי בתים, ארנונה, אחזקה ותיקונים. וחוק קיצוצי המס והמשרות לשנת 2017, שהכפיל את הניכוי הסטנדרטי, הופך את ניכוי המס בריבית למשכנתא לא כל כך חשוב כמו שהיה קודם.
שלושת הסוגים הנותרים של PMI אינם נפוצים כמעט כמו. ייתכן שעדיין תרצה לדעת איך הם עובדים, אם במקרה אחד מהם נשמע מושך יותר או שהמלווה שלך יציג בפניך יותר מאפשרות ביטוח משכנתא אחת.
2. ביטוח משכנתא חד פרמימי
עם ביטוח משכנתא חד פרמימי (SPMI), המכונה גם ביטוח משכנתא בתשלום חד-פעמי, אתה משלם ביטוח משכנתא מלפנים בסכום חד פעמי, או במלואו בעת הסגירה או ממומן למשכנתא (במקרה האחרון, זה יכול להיקרא יחיד ביטוח משכנתא ממומן).
היתרון של SPMI הוא שהתשלום החודשי שלך יהיה נמוך בהשוואה ל- BPMI. זה יכול לעזור לך להיות כשיר לשאול יותר לרכישת הבית שלך. יתרון נוסף הוא שאתה לא צריך לדאוג למימון מחדש כדי לצאת מ- PMI - או לצפות ביחס ההלוואה לערך שלך כדי לראות מתי אתה יכול לבטל את ה- PMI שלך.
הסיכון הוא שאם מממנים מחדש או מוכרים תוך מספר שנים, לא ניתן להחזיר חלק מהפרמיה היחידה. יתר על כן, אם תממן את הפרמיה היחידה, תשלם עליה ריבית כל עוד אתה נושא את המשכנתא. כמו כן, אם אין לך מספיק כסף למקדמה של 20%, יתכן שלא יהיה לך כסף מזומן לשלם פרמיה אחת מלפנים. עם זאת, המוכר או במקרה של בית חדש, הקבלן יכול לשלם את ביטוח המשכנתא היחיד של הלווה. אתה תמיד יכול לנסות ולנהל משא ומתן על כך כחלק מהצעת הרכישה שלך.
3. ביטוח משכנתא ששולם מלווה
עם ביטוח משכנתא בתשלום המלווה (LPMI) המלווה שלך ישלם טכנית את פרמיית ביטוח המשכנתא. למעשה, תשלמו בפועל על כך לאורך חיי ההלוואה בצורה של ריבית מעט גבוהה יותר. שלא כמו BPMI, אינך יכול לבטל את LPMI כאשר ההון שלך מגיע ל 78% מכיוון שהוא מובנה בהלוואה. מימון מחדש יהיה הדרך היחידה להוריד את התשלום החודשי. הריבית שלך לא תרד ברגע שיש לך 20% או 22%. לא ניתן להחזר כספי PMI בתשלום המלווה.
היתרון של PMI בתשלום המלווה, למרות הריבית הגבוהה יותר, הוא שהתשלום החודשי שלך עדיין יכול להיות נמוך בהשוואה לביצוע תשלומי PMI חודשיים, ואתה יכול להיות כשיר לשאול יותר.
4. ביטוח משכנתא מפוצל-פרימיום
ביטוח משכנתא בפיצול הוא הסוג הנפוץ ביותר. זה הכלאה של שני הסוגים הראשונים שדיברנו עליהם: BPMI ו- SPMI.
כך זה עובד: אתה משלם חלק מביטוח המשכנתא כסכום חד פעמי בסגירה וחלק מדי חודש. אינך צריך להצטייד בכמות מזומנת יתרה מקדימה כמו עם SPMI, וגם לא להגדיל את התשלום החודשי שלך באותה מידה שהיית עושה עם BPMI. אחת הסיבות לבחור בביטוח פיצול משכנתא מפוצלת היא אם יש לכם יחס גבוה לחוב להכנסה. כאשר זה המקרה, הגדלת התשלום החודשי שלך יתר על המידה עם BPMI פירושה שלא תהיה זכאי ללוות מספיק כדי לרכוש את הבית שאתה רוצה.
הפרמיה המקדימה עשויה לנוע בין 0.50% ל 1.25% מסכום ההלוואה. הפרמיה החודשית תתבסס על יחס ההלוואה לערך הנקי לפני שתובקע פרמיה ממומנת כלשהי.
כמו ב- SPMI, אתה יכול לבקש מהבנאי או המוכר - או אפילו המלווה - לשלם את הפרמיה הראשונית, או שתוכל לגלגל אותו למשכנתא שלך. ניתן להחזיר פרמיות מפוצלות בחלקה לאחר ביטול המשכנתא או ביטולו.
5. הגנת משכנתא פדרלית מהלוואות הבית - MIP
יש גם סוג חמישי של ביטוח משכנתא המשמש עם הלוואות המועמדות על ידי מינהל הדיור הפדרלי, הידוע יותר כהלוואת FHA או משכנתא FHA. ביטוח FHA ידוע בשם MIP והוא דרישה להלוואות FHA ועם תשלומי מקדמה של 10% ומטה לא ניתן להסירם מבלי לממן מחדש את הבית. MIP דורש תשלום מראש ופרמיות חודשיות שנוספות בדרך כלל לתו המשכנתא החודשי. הקונה עדיין צריך לחכות 11 שנים לפני שיוכלו להסיר את ה- MIP מההלוואה אם היה להם מקדמה של יותר מ -10%.
עלות PMI
עלויות ביטוח המשכנתא שלך, או פרמיות, יהיו תלויות בכמה גורמים.
- איזו תוכנית פרמיה תבחר אם הריבית תהיה קבועה או מתכוונת לתקופת ההלוואה שלך (בדרך כלל 15 או 30 שנה) המקדמה שלך או יחס ההלוואה לערך (LTV) (מקדמה של 5% מעניקה לך LTV של 95%; 10% למטה הופך את ה- LTV ל -90%) את סכום הכיסוי של ביטוח המשכנתא הנדרש על ידי המלווה או המשקיע (זה יכול לנוע בין 6% ל -35%) האם הפרמיה ניתנת להחזר או אם לא גורמים לאשראי גורמי סיכון נוספים, כמו למשל ההלוואה בג'מבו. משכנתא, נכסי השקעה, מימון מחדש במזומן או בית שני
באופן כללי, ככל שאתה מסתכל על גורם כלשהו, כך הפרמיות שלך גבוהות יותר. לדוגמה, ככל שציון האשראי שלך נמוך יותר ותשלום המקדמה שלך נמוך יותר, כך הפרמיות שלך יהיו גבוהות יותר.
החל מתחילת אפריל 2018 הפרמיות יכולות לנוע בין 0.17% ל 2.81% ומעלה לשנה. אם אתה מניח 15% על משכנתא בריבית קבועה למשך 15 שנים ויש לך ציון אשראי של 760 ומעלה, למשל, היית משלם 0.17%, מכיוון שאתה לווה בסיכון נמוך. אם תניח 3% על משכנתא בריבית מתכווננת ל -30 שנה ששיעור ההיכרות בה קבוע לשלוש שנים בלבד ויש לך ציון אשראי של 630, השיעור שלך יהיה 2.81% מכיוון שאתה סיכון גבוה לווה.
ברגע שאתה יודע איזה אחוז חל על מצבך, הכפיל אותו בסכום שאתה לווה. ואז חלק את הסכום הזה ב 12 כדי לראות מה תשלם בכל חודש. לדוגמה, הלוואה של 200, 000 $ עם פרמיה שנתית של 0.65% תעלה 1, 300 $ לשנה (200, 000 $ x.0065), או 108 $ לחודש (1, 300 / 12 $).
הערכת שיעורים
חברות רבות מציעות ביטוח משכנתא. התעריפים שלהם עשויים להיות שונים מעט, והמלווה שלך, לא אתה, יבחר את המבטח. עם זאת, אתה יכול לקבל מושג מה התעריף שתשלם על ידי עיון בכרטיס שיעורי ביטוח המשכנתא. MGIC, Radian, Essent, National MI, United Guantant and Genworth הם כמה ספקים מרכזיים של ביטוח משכנתא פרטי.
כרטיסי שיעורי ביטוח משכנתא יכולים להיות מבלבלים במבט ראשון. הנה כיצד להשתמש בהם.
- מצא את העמודה שמתאימה לציון האשראי שלך. מצא את השורה שמתאימה ליחס LTV שלך. זהה את קו הכיסוי הרלוונטי. חפש באינטרנט את דרישות הכיסוי של ביטוח משכנתא של פאני מיי כדי לזהות כמה כיסוי נדרש להלוואה שלך, או שאל את המלווה שלך (והרשים את המכנסיים מהם בעזרת הידע שלך כיצד PMI עובד).זהה את שיעור ה- PMI התואם את הצומת של ציון האשראי שלך, המקדמה והכיסוי. אם רלוונטי, הוסף או גרוע לשיעור זה את הסכום מתרשים ההתאמות (מתחת לתרשים השערים העיקרי) התואם את ציון האשראי שלך. לדוגמה, אם אתה מבצע מימון מחדש של מזומן וציון האשראי שלך הוא 720, אתה יכול להוסיף 0.20 לשיעור שלך. כפי שהראנו בסעיף הקודם, הכפל את השיעור הכולל בסכום שאתה לווה; זהו פרמיית ביטוח המשכנתא השנתית שלך. חלק אותו ב 12 כדי לקבל את פרמיית ביטוח המשכנתא החודשית שלך.
התעריף שלך יהיה זהה בכל חודש, אם כי חלק מהמבטחים יורידו אותו לאחר 10 שנים. עם זאת, זה בדיוק לפני הנקודה שבה בכל מקרה תצליחו להוריד כיסוי, כך שכל חיסכון לא יהיה כה משמעותי.
1.75%
סכום פרמיית הביטוח המשכנתא הקדמית (UFMIP) החל מאפריל 2018.
FHA ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא עובד אחרת עם הלוואות מינהל הדיור הפדרלי. עבור רבים - אם לא רוב - הלווים זה יהיה יקר יותר מ- PMI.
PMI אינו מחייב אותך לשלם פרמיה מקדימה אלא אם כן אתה בוחר ביטוח משכנתא עם פרמיה יחידה או מפוצלת. (במקרה של ביטוח משכנתא חד פעמי, זכור כי אינך משלם דמי ביטוח משכנתא חודשיים. במקרה של ביטוח משכנתא מפוצל, אתה משלם דמי ביטוח חודשיים נמוכים יותר.) עם ביטוח משכנתא FHA כל אחד חייב לשלם הפרמיה מלפנים, והתשלום אינו עושה דבר להפחתת הפרמיות החודשיות שלך.
החל מאפריל 2018, פרמיית הביטוח המשכנתא הקדמית (UFMIP) היא 1.75% מסכום ההלוואה. אתה יכול לשלם סכום זה בסגירתו או לממן אותו כחלק מהמשכנתא. ה- UFMIP יעלה לך 1, 750 דולר עבור כל 100, 000 $ שאתה לווה. אם אתה מממן אותו, תשלם גם ריבית עליו, מה שהופך אותו ליקר יותר לאורך זמן. המוכר רשאי לשלם ל- UFMIP כל עוד התרומה הכוללת של המוכר לעלויות הסגירה שלך אינה עולה על 6% ממחיר הרכישה.
עם משכנתא FHA תשלמו גם פרמיית ביטוח משכנתא חודשית (MIP) של 0.45% עד 1.05% מסכום ההלוואה על בסיס המקדמה ותקופת ההלוואה. לדוגמה, כפי שמראה הטבלה שלהלן מ- FHA, אם יש לך הלוואה ל -30 שנה (משכנתא של יותר מ -15 שנים) בסכום של 200, 000 $ (סכום הלוואת בסיס פחות או שווה ל 625, 500 $) ואתה משלם את המינימום של ה- FHA מקדמה של 3.5% (LTV גבוהה יותר מ- 95%), ה- MIP שלך יהיה 0.85% (85 נק ', או נקודות בסיס) למשך חיי ההלוואה (תקופת המשכנתא). אי יכולת לבטל את ה- MIPs שלך יכולה להיות יקרה.
עבור הלוואות FHA בתשלום מקדמה של 10% ומעלה, אתה יכול לבטל את ה- MIPs החודשיים שלך לאחר 11 שנים. אבל אם יש לך 10% להשלים, מדוע בכלל לקבל הלוואת FHA? אתה תרצה לעשות זאת רק אם ציון האשראי שלך נמוך מכדי להיות זכאי להלוואה קונבנציונלית. סיבה טובה נוספת: אם ציון האשראי הנמוך שלך יעניק לך ריבית גבוהה יותר ו / או הוצאות PMI עם הלוואה קונבנציונאלית מאשר עם הלוואה FHA.
אתה יכול לקבל הלוואה FHA עם ציון אשראי נמוך ככל 580 ואולי אפילו נמוך יותר (אם כי המלווים עשויים לדרוש שהציון שלך יהיה 620 ומעלה). יתכן שאתה זכאי לשיעור זהה להלוואת קונבנציונאלי למרות שיש לך ציון אשראי נמוך יותר: 660 לעומת 740, למשל.
מבלי להשקיע 10% או יותר על משכנתא FHA, הדרך היחידה להפסיק לשלם MIPs FHA היא לממן מחדש הלוואה רגילה. שלב זה יהיה הכי הגיוני ברגע שציון האשראי שלך ו / או LTV גדלו בצורה ניכרת. מימון מחדש פירושו לשלם עלויות סגירה, לעומת זאת, ושיעורי הריבית עשויים להיות גבוהים יותר כשאתה מוכן לממן מחדש. שיעורי ריבית גבוהים יותר בתוספת עלויות סגירה עלולים לשלול כל חיסכון מביטול ביטוח המשכנתא של FHA. ואתה לא יכול לממן מחדש אם אתה מובטל או שיש לך יותר מדי חובות ביחס להכנסות שלך.
בנוסף, הלוואות FHA נדיבות יותר בכך שהיא מאפשרת למוכרים לתרום בעלויות הסגירה של הקונה: עד 6% מסכום ההלוואה לעומת 3% בהלוואות קונבנציונאליות. כך שאם אינך יכול להרשות לעצמך לקנות בית ללא סיוע משמעותי בעלויות סגירה, הלוואה FHA עשויה להיות האפשרות היחידה שלך.
בשורה התחתונה
ביטוח משכנתא עולה כסף ללווים, אך הוא מאפשר להם להפוך לבעלי בתים מוקדם יותר על ידי הפחתת הסיכון למוסדות פיננסיים להנפיק משכנתא לאנשים עם מקדמות קטנות. יתכן שתמצא כדאי לשלם דמי ביטוח למשכנתא אם ברצונך להחזיק בית מוקדם יותר מאשר מאוחר מסיבות אורח חיים או כדאיות. הוספת הסיבות לכך: ניתן לבטל את הפרמיות ברגע שההון העצמי הביתי שלך מגיע ל -80% אם אתה משלם חודשי PMI או ביטוח משכנתא מפוצל פרמיה.
עם זאת, אתה עשוי לחשוב פעמיים אם אתה נמצא בקטגוריית הלווים אשר יצטרכו לשלם דמי ביטוח FHA למשך חיי ההלוואה. אמנם ייתכן שתוכל לממן מחדש הלוואת FHA בהמשך כדי להיפטר מ- PMI, אך אין שום הבטחה שמצב התעסוקה שלך או שיעורי הריבית בשוק יהפכו את המימון מחדש למאפשר או לרווחי. (לקריאה קשורה ראו "כיצד להימנע מתשלום ביטוח משכנתא פרטי - PMI")
