תוכן העניינים
- מתי להימנע מ- PMI
- כיצד להימנע מתשלום PMI
- בשורה התחתונה
לפני שאתה קונה בית, עליך באופן אידיאלי לחסוך מספיק כסף תמורת 20% מקדמה. אם אינך מצליח, זה הימור בטוח שהמלווה שלך יאלץ אותך להבטיח ביטוח משכנתא פרטי (PMI) לפני שאתה יוצא מההלוואה, אם אתה לוקח משכנתא רגילה. מטרת הביטוח היא להגן על חברת המשכנתא אם ברירת המחדל היא על השטר.
ל- FHA דרישת פרמיית ביטוח משכנתא דומה לזו שלוקחת משכנתא FHA, עם כללים שונים במקצת. מאמר זה עוסק ב- PMI, אך הסיבות להימנע ממנו חלות על שני סוגי ההלוואות.
PMI נשמע כמו דרך נהדרת לקנות בית מבלי שתצטרך לחסוך באותה מידה בתשלום מקדמה. לפעמים זו האופציה היחידה עבור רוכשי בתים חדשים. עם זאת, ישנן סיבות טובות מדוע כדאי לך לנסות להימנע מהצורך ב- PMI. להלן שישה, יחד עם דרך אפשרית לאלה ללא מקדמה של 20% כדי לעקוף אותה לחלוטין.
Takeaways מפתח
- מטרת ביטוח PMI היא להגן על חברת המשכנתא אם ברירת המחדל לשטר שלך. עם זאת, ישנן סיבות טובות לכך שתצטרך לנסות להימנע מהצורך ב- PMI. בנסיבות מסוימות, ניתן להימנע מ- PMI באמצעות משכנתא עם פיגי -בק.
6 סיבות להימנע מביטוח משכנתא פרטי
שש סיבות טובות להימנע מביטוח משכנתא פרטי
- עלות - PMI עולה בדרך כלל בין 0.5% ל- 1% מסכום ההלוואה על בסיס שנתי. המשמעות היא שתוכל לשלם עד 1, 000 $ לשנה - או 83.33 $ לחודש - בהלוואה של 100, 000 $, בהנחה שכר טרחה של 1% PMI. עם זאת, מחיר הרישום החציוני של בתים בארה"ב, על פי זילוב, הוא 285, 000 דולר (נכון לדצמבר 2019), מה שאומר שמשפחות יכולות להוציא יותר מ -3, 420 דולר לשנה על הביטוח. זה כמו תשלום קטן לרכב! לא ניתן להשתתף בניכוי ארוך יותר - עד 2017 PMI עדיין היה ניתן להפחתת מס, אך רק אם ההכנסה ברוטו המותאמת של נישום נשוי הייתה פחותה מ 110 אלף דולר לשנה. המשמעות הייתה שמשפחות הכנסות כפולות רבות הושארו בקור. חוק קיצוצי מיסים ומשרות לשנת 2017 (TCJA) סיים את הניכוי לדמי ביטוח משכנתא לחלוטין, אפקטיבי 2018. היורשים שלך לא מקבלים כלום - רוב בעלי הבית שומעים את המילה "ביטוח" ומניחים כי בן / בת הזוג או הילדים שלהם יקבלו פיצוי כספי כלשהו אם הם מתים, וזה לא נכון. מוסד המלווה הוא הנהנה הבלעדי מכל פוליסה כזו, והתמורה משולמת ישירות למלווה (לא בעקיפין ליורשים קודם). אם ברצונך להגן על יורשיך ולספק להם כסף להוצאות מחיה עם מותך, תצטרך להשיג פוליסת ביטוח נפרדת. אל תשתולל ולחשוב ש PMI יעזור לאף אחד מלבד המלווה למשכנתא שלך. מתן כסף משם - רוכשי הדירות שהניחו פחות מ 20% ממחיר המכירה יצטרכו לשלם PMI עד שההון העצמי של הבית יגיע ל 20%. זה יכול לקחת שנים, וזה מסתכם בכסף רב שאתה ממש מחלק. כדי להכניס את העלות לפרספקטיבה טובה יותר, אם זוג שבבעלותו בית של 250, 000 $ היה לוקח במקום זאת את 208 הדולר בחודש שהם מוציאים על PMI ומשקיע אותו בקרן נאמנות שהרוויחה 8% תשואה שנתית מורכבת שנתית, הכסף הזה היה לגדול ל 37, 707 $ (בהנחה שלא הוצאו מיסים) תוך 10 שנים. קשה לבטל - כאמור לעיל, בדרך כלל כאשר ההון העצמי שלך עומד על 20%, אתה כבר לא צריך לשלם PMI. עם זאת, ביטול הנטל החודשי אינו קל כמו פשוט לא לשלוח את התשלום. מלווים רבים דורשים מכם לנסח מכתב המבקש לבטל את ה- PMI ולהתעקש על הערכה רשמית של הבית לפני ביטולו. בסך הכל זה יכול לארוך מספר חודשים, תלוי במלווה, ובמהלכו עדיין יש לשלם את ה- PMI. תשלום ממשיך ונמשך - נושא סופי אחד הראוי להזכיר הוא שמלווים מסוימים דורשים מכם לשמור על חוזה PMI לתקופה קצובה. כך, גם אם עמדת ברף של 20%, אתה עדיין יכול להיות מחויב להמשיך לשלם עבור ביטוח המשכנתא. קרא את האותיות הקטנות של חוזה PMI שלך כדי לקבוע אם זה המקרה עבורך.
PMI לא מבוטל אוטומטית עד שההון שלך מגיע ל -22%.
כיצד להימנע מתשלום PMI
בנסיבות מסוימות, ניתן להימנע מ- PMI על ידי שימוש במשכנתא מסוג פיגיבק. זה עובד כך: אם ברצונך לרכוש בית במחיר של 200, 000 $ אך רק חסוך מספיק כסף תמורת 10% מקדמה, אתה יכול להיכנס למה שמכונה הסכם 80/10/10. אתה לוקח הלוואה אחת בהיקף של 80% מסך הערך הכולל של הנכס, או 160, 000 $, ואז הלוואה שנייה, המכונה פיגיבק, תמורת 20, 000 $ (או 10% מהערך). לבסוף, כחלק מהעסקה, הנחת את 10% הסופיים, או 20, 000 $.
על ידי פיצול ההלוואות, יתכן שתצליח לנכות את הריבית על שתיהן ולהימנע לחלוטין מ- PMI. כמובן שיש מלכוד. לעתים קרובות מאוד התנאים של הלוואת פיגיבק הם מסוכנים. רבים הם הלוואות בריבית מתכווננת, מכילות הפרשות בלון, או אמורות להיות 15 או 20 שנה (בניגוד למשכנתא הרגילה יותר ל -30 שנה). (לקריאה קשורה ראו "כיצד להימנע מתשלום ביטוח משכנתא פרטי - PMI")
בשורה התחתונה
PMI הוא יקר. אלא אם כן אתה חושב שתצליח להשיג 20% הון בבית תוך מספר שנים, כנראה שזה הגיוני לחכות עד שתוכל לבצע מקדמה גדולה יותר או לשקול בית פחות יקר, מה שיוריד 20% תשלום זול יותר.
