תוכן העניינים
- 1. זיוף בקשתך
- 2. הוצאות על רצונות, לא צרכים
- 3. בחירת תוכנית תשלום שגויה
- 4. משקיפות על מימון מחדש
- 5. תשלומים חסרים
- 6. ברירת מחדל להלוואתך
- בשורה התחתונה
אף אחד לא אוהב את הרעיון של הלוואות סטודנטים. אך לעיתים קרובות הם רעים הכרחי - האפשרות היחידה למימון מכללות, אשר (למרות דיון מאוחר) נותרה הדרך הטובה ביותר למשרות טובות וקריירה מתגמלת. עם זאת, ישנן דרכים חכמות ודרכים לא חכמות ללוות כסף.
להלן שישה פו-פס עיקריים להלוואות סטודנטים שיש להימנע מהם - לפני שתקבל את הכסף, בעוד שיש לך את הכסף, ואחרי שתצטרך להתחיל להחזיר את הכסף.
טעימות מפתח
- אל תשכב על בקשת הלוואת הסטודנטים שלך. השתמש בכספי הלוואת הסטודנטים שלך לצורך חיוניים חינוכיים, לא תוספות. בחר תוכנית החזר עם התשלומים הגבוהים ביותר והטווח הקצר ביותר שאתה יכול להרשות לעצמך. התחבר למימון מחדש של ההלוואה שלך או איחוד הלוואות מרובות. אל תדלג על החזרי הלוואות, גם אם אתה מתכוון "להמציא" אותם בחודש הבא. צור קשר עם המלווה שלך אם נראה כי אינך יכול לבצע את ההחזר שלך.
1. זיוף בקשתך
השקר על בקשת הלוואת הסטודנטים שלך הוא המפתח השגוי הראשון שאתה יכול לבצע. להיתפס במצג שגוי של דבר (ויש סיכוי גבוה שתתפרצו, מכיוון שבחלק מבתי הספר בודקים את כל בקשות הסיוע הכספי), ולא רק שתאבדו את ההלוואה ותקבלו קנסות, אלא גם אתם עשויים להיות מואשמים בהונאה ונידונו. לכלא - שם תקבלו את השכלתכם בחינם, אך ככל הנראה לא התואר היוקרתי אליו קיוויתם.
2. לבזבז כסף על רצונות, לא צרכים
שימוש בכספי הלוואה כדי לשלם עבור חינוך שיהיה איתך לנצח הוא חוב טוב. השימוש בכספי הלוואות בכדי לקנות את הטלפון הנייד האחרון או את הטלוויזיה האולטרה 4k שתיישן עשור לפני שתסיימו לשלם עבורו זה חוב רע מאוד.
בזבוז מדי פעם זה בסדר - אתה רק אנושי - אבל לשעבד את עתידך כדי לשלם עבור התענוגות החולפים של ימינו הוא ניהול כספים לקוי. או שאתה לא מבין כיצד להבדיל בין צרכים ורצונות, או שאתה פשוט לא רוצה לקבל את ההחלטות הקשות האלה.
במילים אחרות, כשמעסיקים כספים אלה, חשבו על שכר לימוד, לא על פינוקים; תקציב לספרים, לא אלכוהול. ואם אתה מקבל סכום הלוואה גבוה יותר ממה שאתה באמת צריך כדי לשרוד, חסוך את עודף המזומנים בחשבון החיסכון בעל הריבית הגבוהה ביותר שתוכל למצוא, והשתמש בו כדי להתחיל להחזיר את ההלוואות שלך כשאתה מסיים את הלימודים. או בדוק אם אתה יכול להחיל את הכספים לתשלומי ריבית על ההלוואה, אפילו כשאתה עדיין בבית הספר.
3. בחירת תוכנית ההחזר השגוי
מפתה לבחור בתוכנית ההחזר הדורשת את הסכום החודשי הקטן ביותר. אולם לתכנית התשלומים עם התשלום החודשי הנמוך ביותר יש גם תקופת ההחזר הארוכה ביותר, מה שמגדיל את סך הריבית שתשלמו. תוכניות מבוססות הכנסה או "שלם כפי שאתה מרוויח" נשמעות נהדר - מי לא היה רוצה שיהיה 25 שנה, ולא עשור, לסדר חוב? - אך בסופו של דבר הן עולות לך יותר בסך הכל. בעיקרון, עליך לבחור לשלם את הסכום הגבוה ביותר שאתה יכול להרשות לעצמך בכל חודש.
אז מה זה? ישנם מומחים המציעים כי תשלום הלוואת הסטודנטים החודשי שלך לא אמור להיות לא יותר מ- 10% מהשכר הצפוי שלך. התחל בחישוב תשלומי ההלוואה החודשיים שלך (כולל ריבית) על בסיס לוח החזר של 10 שנים - שנוטה להיות האופציה הסטנדרטית.
אם תשלומי ההלוואה שלך יהיו גבוהים מ -10% מתשלומיך - כולנו יודעים על משכורות ברמת הכניסה - קחו בחשבון תוכנית ארוכה יותר ויקרה יותר. אך הבטיחו לעצמכם שתסתכלו שוב אם וכאשר המצב הכלכלי שלכם ישתפר.
4. משקיפות על מימון מחדש
אם כבר מדברים על הסתכלות נוספת, אם חלה ירידה משמעותית בריבית, בדוק את מימון ההלוואה שלך מחדש. מה שהיה שיעור תחרותי לפני שנים עשוי להיות בצד הגבוה כעת. לחלופין, אם לקחת הלוואות מרובות, איחודן יכול להוריד את התשלום החודשי שלך ולהקטין את הסכום הכולל של הריבית שתשלם.
כמובן, שיעורי הריבית ותנאי ההלוואה יכולים להשתנות במידה ניכרת בקרב המלווים. הקפד להשוות ולחץ את המספרים בזהירות כדי לוודא שאתה באמת מקבל עסקה טובה יותר. אם יש לך הלוואת סטודנטים פדרלית, זכור כי באמצעות מימון מחדש אתה מחליף אותה בהלוואה פרטית. המשמעות היא שאתה יוצא מתכנית ההלוואות הפדרלית ומאפשרויות המבוססות על הכנסה או מחילה. אך ייתכן שתוכניות אלה אינן אפשריות עבורך, בכל מקרה.
גם אם אינך יכול לממן מחדש את כל ההלוואה, אין זה מנוגד לחוק מעת לעת תשלום נוסף או לשלם יותר מהסכום המינימלי בכל חודש. אפילו המחווה מדי פעם יכולה להסתכם, ולקצר את אורך החיים של ההלוואה. רק וודא שמנהל הלוואת הסטודנטים שלך מחיל את התשלום או הסכום הנוסף על יתרת הקרן שלך, ובכך משפיע על הריבית, לעומת סתם החלתם על התשלום בחודש הבא.
5. תשלומים חסרים
סטודנטים רבים הקפיץ תשלום עם הרעיון לשלם כפול בחודש הבא. זה לא-לא גדול. כל החמצה או איחור של התשלום הוא סימן שחור בדוח האשראי שלך, שיעמוד בציון האשראי שלך, בין אם אתה משיג את התשלום או לא. זה יכול להישאר על היסטוריית האשראי שלך במשך שנים, וישפיע על היכולת שלך לקחת הלוואות אחרות.
אם לוח ההחזר שלך גבוה ממה שאתה יכול להתמודד איתו, דבר עם המלווה כדי למצוא פיתרון לפני שתתחיל לדלג על תשלומים חודשיים.
6. ברירת מחדל להלוואתך
אי ביצוע תשלומים על ההלוואה שלך למשך יותר מ- 270 יום יביא את ההלוואה שלך לחדירת מחדל, ואת חיי הכספים שלך לסחרור זנב. אל תחמק מהמלווה שלך. הם ימצאו אותך, והעונשים על אי תשלום הם תלולים. שלא כמו חברות כרטיסי אשראי, שבאמת אינן יכולות יותר מאשר לאיים, לממשל הפדרלי (ערב ההלוואות ברוב הלוואות הסטודנטים) יש את היכולת לשמור על החזר מס הכנסה או לעטר את שכרך כדי להחזיר את ההלוואה, בתוספת עלויות גבייה.
שוב, לפני שאתה נתקל במצוקה קשה, צור קשר עם המלווה או נותן ההלוואות. אם הבעיות שלך נובעות מצער בלתי צפוי - כמו פיטורים - יתכן ותוכלו לסדר דחייה או סובלנות לקנות חדר נשימה. אבל פשוט עצירת תשלומים, ללא הסבר, היא הדבר הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות.
בשורה התחתונה
הלוואת סטודנטים היא לרוב סכום הכסף הגדול הראשון שעל מבוגר צעיר לנהל את עצמם. הימנעות מטעויות כסף נפוצות בכל הקשור למימון השכלת המכללות שלך היא קריטית לסיום הלימודים עם חובות טובים בלבד, וכמה שפחות.
