כסף שנחשב לחיסכון מועבר לרוב לחשבון מרוויח ריבית כאשר הסיכון לאבד את ההפקדה הוא נמוך מאוד. למרות שאולי תוכל לקצור תשואות גדולות יותר בהשקעות בסיכון גבוה יותר, כמו מניות, הרעיון שעומד מאחורי החיסכון הוא לאפשר לכסף לצמוח לאט עם סיכון מועט או חסר. בנקאות מקוונת הרחיבה את המגוון והנגישות של חשבונות החיסכון. להלן כמה סוגים שונים של חשבונות, כך שתוכל להפיק את המרב מהחסכונות שלך.
Takeaways מפתח
- אם אינך מרוויח חסכון כלשהו בחיסכון שלך, חסכונותיך יהיו שווים פחות לאורך זמן עקב אינפלציה. ישנם מספר סוגים שונים של חשבונות שאתה יכול לבחור מהם לחיסכון שלך. שיעורי השוואה לפני שתפתח חשבון כדי להבטיח שתמקסם את החיסכון שלך
חשבונות חיסכון
בנקים ואיגודי אשראי מציעים חשבונות חיסכון (מוסד פיננסי שיתופי שנוצר, בבעלותו ומנוהל על ידי חבריו - לעיתים קרובות עובדים בחברה מסוימת או חברים באיגוד סחר או עבודה). הכסף בחשבון חיסכון מבוטח על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) עד גבולות מסוימים. הגבלות עשויות לחול על חשבונות חיסכון; לדוגמה, דמי שירות עשויים לחייב אם מתרחשת יותר מהמספר החודשי המותר של עסקאות.
בדרך כלל לא ניתן למשוך כסף בחשבון חיסכון באמצעות כתיבת צ'קים ומדי פעם, לא בכספומט. שיעורי הריבית לחשבונות חיסכון נמוכים באופן אופייני; עם זאת, בנקאות מקוונת אכן מספקת חשבונות חיסכון מעט מניבים יותר.
חשבונות חיסכון בתשואה גבוהה
חשבונות חיסכון בעלי תשואה גבוהה הם סוג של חשבון חיסכון, השלם עם הגנת FDIC, המרוויחים ריבית גבוהה יותר מחשבון חיסכון רגיל. הסיבה שהיא מרוויחה יותר כסף היא שהיא בדרך כלל דורשת הפקדה ראשונית גדולה יותר, והגישה לחשבון מוגבלת. בנקים רבים מציעים חשבון מסוג זה ללקוחות מוערכים שכבר יש להם חשבונות אחרים בבנק. יש חשבונות בנק מקוונים בעלי תשואה גבוהה, אך תצטרך להגדיר העברות מבנק אחר כדי להפקיד או למשוך כספים מהבנק המקוון. הקפד לחפש את שיעורי החיסכון הגבוהים ביותר בחשבון החיסכון כדי להבטיח שתמקסם את החיסכון שלך.
תעודות הפיקדון (תקליטורים)
תעודות הפיקדון זמינות דרך רוב הבנקים ואיגודי האשראי. בדומה לחשבונות חיסכון, תקליטורים מבוטחים ב- FDIC, אך בדרך כלל הם מציעים ריבית גבוהה יותר, במיוחד עם פיקדונות גדולים יותר וארוכים יותר. התפיסה עם CD היא שתצטרך לשמור את הכסף בתקליטור למשך זמן מוגדר; אחרת, יוערך קנס, כגון אובדן ריבית של שלושה חודשים.
תקופות הבגרות הפופולריות של CD הן 6 חודשים, שנה ו -5 שנים. כל ריבית שהשתכרה ניתן להוסיף לתקליטור אם וכאשר התקליטור מתבגר ומתחדש. סולם תקליטורים מאפשר לך להדהים את ההשקעות שלך ולנצל את הריבית הגבוהה יותר. כמו בחשבונות חיסכון, חפש במחירים הטובים ביותר בתקליטורים.
קרנות שוק כסף
קרן לשוק כסף היא סוג של קרן נאמנות שמשקיעה רק בניירות ערך בסיכון נמוך. כתוצאה מכך, קרנות שוק הכסף נחשבות לאחד מסוגי הסיכון הנמוכים ביותר. בדרך כלל קרנות בשוק הכסף מספקות תשואה הדומה לשיעורי הריבית לטווח הקצר. קרנות שוק הכסף אינן מבוטחות ב- FDIC ומוסדרות על ידי חוק ההשקעות של נציבות ניירות ערך (SEC) משנת 1940. עם זאת, קרנות שוק הכספים באיחוד אשראי מבוטחות באמצעות הסוכנות הלאומית לאיגוד אשראי.
קרנות נאמנות, חברות תיווך ובנקים רבים מציעים קרנות שוק כסף. לא מובטחים שיעורי ריבית, כך שמעט מחקר יכול לעזור למצוא קרן לשוק כסף שיש לו היסטוריה של ביצועים טובים.
חשבונות פיקדון בשוק הכסף
חשבונות פיקדונות בשוק הכסף מוצעים על ידי בנקים והם בדרך כלל דורשים הפקדה איזון ראשוני מינימאלי, עם מספר מוגבל של עסקאות חודשיות. שלא כמו קרנות בשוק הכסף, חשבונות הפיקדון בשוק הכספים הם מבוטחים ב- FDIC. ניתן להעריך קנסות אם לא נשמר היתרה המינימלית הנדרשת, או אם עולה על המספר המרבי של עסקאות חודשיות. החשבונות בדרך כלל מציעים ריביות נמוכות יותר מאשר תעודות הפיקדון, אך המזומן נגיש יותר.
שטרות ואוצר
שטרות ממשלת ארה"ב או שטרות המכונים לעתים קרובות אוצרות, מגובים באמונה המלאה ובאשראי של ממשלת ארה"ב, והופכים אותם לאחת ההשקעות הבטוחות ביותר בעולם. האוצר פטורים ממסים ממלכתיים ומקומיים וזמינים באורכי בגרות שונים. שטרות נמכרים בהנחה; כאשר הצעת החוק מתבגרת, זה יהיה שווה את ערך הפרסום המלא שלה. ההבדל בין מחיר הרכישה לערך הנקוב הוא הריבית. לדוגמה, ניתן לרכוש שטר של 1, 000 דולר עבור 990 $; בפדיון זה יהיה שווה את מלוא 1, 000 הדולר.
לעומת זאת, שטרי האוצר מונפקים לפירעון של שנתיים, 3, 5, 7 ועשר שנים, ומרוויחים ריבית קבועה כל חצי שנה. בנוסף לריבית, אם נרכשים בהנחה, ניתן להמיר שטרות תווים עבור ערך הנקוב בפדיון. שתי שטרות האוצר והשטרות זמינים ברכישה מינימלית של 100 $.
קשרים
אג"ח היא השקעה בסיכון נמוך בחוב, בדומה למס הכנסה המונפקה על ידי חברות, עיריות, מדינות וממשלות למימון פרויקטים. כשאתה רוכש אג"ח, אתה מלווה כסף לאחד מגופים אלה (המכונה המנפיק). בתמורה ל"הלוואה "משלם מנפיק האג"ח ריבית למשך חיי האג"ח ומחזיר את ערך הנקוב של האג"ח לפדיון. אגרות חוב מונפקות לתקופה מסוימת בריבית קבועה.
כל אחד מסוגי האגרות החוב הללו כרוך בדרגות סיכון שונות, כמו גם תשואות ותקופות לפדיון. כמו כן, ניתן להעריך קנסות בגין נסיגה מוקדמת, יתכן ויהיה צורך בעמלות, ובהתאם לסוג האג"ח, עלול להיות סיכון נוסף, כמו באג"ח קונצרניות בהן חברה יכולה לפשוט רגל.
בשורה התחתונה
החיסכון מאפשר לך לסלק כסף בזמן שאתה מרוויח תשואה צנועה וסיכון נמוך. בשל המגוון הגדול של רכבי החיסכון, מחקר קטן יכול לעבור דרך ארוכה בקביעת מי יעבוד הכי קשה עבורך. ומאחר והריבית משתנה כל הזמן, חשוב להכין שיעורי בית לפני שתחייב את הכסף לחשבון חיסכון מסוים כדי שתוכל להפיק את המרב מהחסכונות שלך.
