מהי מגבלת פיצול?
מגבלה מפוצלת היא הוראת פוליסת ביטוח הקובעת סכומי דולר מקסימליים שונים שהמבטח ישלם עבור רכיבים שונים בתביעה. פוליסות אלה, המכונות גם פוליסות אחריות מפוצלת, הן בדרך כלל חלק מתעשיית ביטוח הרכב. הפוליסות בדרך כלל מגיעות לשלושה סוגים של תביעות הכוללות נזקי גוף לאדם, נזקי גוף לתאונה ונזקי רכוש לתאונה.
Takeaways מפתח
- מגבלה מפוצלת הינה הוראת פוליסת ביטוח הקובעת סכומי דולר מקסימליים שונים שהמבטח ישלם עבור רכיבים שונים בתביעה. הפוליסות בדרך כלל מגיעות לשלושה סוגים של תביעות כולל נזקי גוף לאדם, נזקי גוף לכל תאונה, ונזק לרכוש לכל תאונה. פוליסות מגבלת פיצול נוטות להיות בעלות פרמיות נמוכות יותר מכיוון שהן מציעות כיסוי ביטוחי צר יותר. אם אין די בכיסוי במסגרת פוליסת מגבלה מפוצלת, הצדדים המבוטחים עשויים לשקול פוליסות אחריות מגבלת יחידה או מטריות.
הבנת גבולות מפוצלים
לרוב חברות ביטוח הרכב יש פוליסות המכסות סוגים שונים של תביעות בגישת המגבלה המפוצלת. המשמעות היא שיש שלושה סכומי דולר שונים המכסים כל תאונה או אירוע בו הרכב שלך. כאמור לעיל, קטגוריות אלו הינן נזקי גוף לאדם, נזקי גוף לכל תאונה ונזקי רכוש לכל תאונה.
- נזק גוף לאדם: זהו המקסימום שהמבטח ישלם לאדם יחיד בגין נזקי גוף רפואי בתאונה. פגיעה בגוף בכל תאונה: סכום זה הוא המקסימום שתשלם חברה לכל הצדדים שנפגעו בתאונה יחידה. נזק לרכוש לכל תאונה: הסכום שחברת ביטוח משלמת בכיסוי כל נזקי הרכוש בתאונה אחת.
גבולות החבות שקבעו חברות ביטוח מתבטאים בדרך כלל במספרים. לדוגמה, במדיניות מגבלת פיצול עשויות להיות מגבלות כמו 100/300/50. המשמעות היא שהפוליסה משלמת 100, 000 $ לאדם לאירוע בגין נזקי גוף, עם מקסימום 300, 000 $ לכל אירוע. המגבלה לנזק לרכוש לכל אירוע תהיה 50, 000 $ במסגרת מדיניות זו. אבל מה קורה אם אדם אחד מבקש פיצויים בסך 250, 000 $ בגין פציעתם? המקסימום שתשלם מדיניות הפיצול הוא 100, 000 $, גם אם רק אדם אחד נפצע בתאונה. הדרך היחידה שבה מדיניות הפיצול תשלם את הסכום המקסימלי של 300, 000 $ היא אם לשלושה אנשים שונים לכל אחד מהם יש תביעות בסך 100, 000 $.
פוליסות מגבלת פיצול קובעות את האחריות במספרים כדי לייצג את המגבלה לתביעה כגון 100/300/50.
פוליסות מגבלת פיצול נוטות להיות אפשרויות חסכוניות יותר עבור מבוטחים. מכיוון שהם מציעים כיסוי ביטוח צר יותר, פוליסות מגבלת פיצול נוטות לפרמיות נמוכות יותר.
מגבלות מפוצלות לעומת מדיניות מגבלת יחידה משולבת
כדי לקבל כיסוי רחב יותר, מבוטחים יכולים לשלם יותר עבור מגבלה יחידה משולבת (CSL). מדיניות מגבלת יחידה משולבת היא ההיפך מגבול מפוצל. CSL מגביל את הכיסוי של כל רכיבי התביעה לסכום של דולר אחד. פוליסת מגבלה יחידה משולבת קובעת כי המבטח ישלם עד סכום מסוים עבור תביעה.
לדוגמה, המדיניות עשויה לציין שהיא תשלם 300, 000 $ עבור תביעה יחידה. לא משנה אם אדם אחד תובע 300, 000 $ בהוצאות רפואיות או שמא שלושה אנשים שנפגעים כל אחד תובע 100, 000 $ בחשבונות רפואיים. המגבלה היחידה המשולבת מגיעה ל -300, 000 $ בכל מקרה.
קיום מדיניות חד-גבולית יכול לבטל את הצורך במדיניות גג, אך מכיוון שכיסוי זה יקר יותר, כדאי להשוות את עלותם של השניים. שקול בזהירות אילו נכסים ייחשפו אם אתה נתבע. חשבונות פרישה בדרך כלל פטורים, ובמדינות מסוימות לא ניתן למכור את ביתך כדי לשלם פסק דין. זהו מרכיב חשוב בתכנון פיננסי ועזבון אשר לעיתים קרובות כדאי להגיע להערכה מקצועית.
מגבלות מפוצלות לעומת מדיניות אחריות למטריות
ייתכן שהכיסוי תחת מגבלה מפוצלת או מדיניות גבול משולב אינו מספיק. כדי לקבל כיסוי רחב יותר ממה שמוצע במסגרת פוליסה מסוג זה, שקול לרכוש פוליסת אחריות מטרייה אישית. זה מעניק כיסוי נוסף לאחר מיצוי ביטוח הרכב והבעלים שלך. זה אפילו מכסה סוגים אחרים של תביעות שאף אחת מהפוליסות אינה עושה בפועל.
לדוגמה, נניח שאתה אחראי לתאונה יקרה מאוד. אתה נמצא באשמת תאונת דרכים עם חמש מכוניות ותתבע בתמורה לשני מיליון דולר. הפוליסה בסך 300, 000 $ בקושי תגרום לשינוי בכמה שאתה חייב בין אם מדובר במדיניות מגבלת פיצול או מדיניות מגבלת יחידה משולבת. מדיניות המטריה היא רעיון טוב לוודא שאתה מכוסה במלואו.
