כאשר אתה זקוק לכסף מהיר, המחשבה הראשונה שלך עשויה להיות לפנות למקדמה במזומן בכרטיס אשראי. זה מהיר, זה קל ולעיתים קרובות נראה שמנפיק כרטיסי האשראי שלך מתחנן שתשאיל, שולח לך הצעות ושיקים ריקים. אבל מקדמות במזומן נושאות הרבה עלויות ומגבלות. לכן, לפני שתעבור למסלול זה, וודא שאתה בודק חלופות מימון - כמו אלו שפירטנו להלן. עם זאת, ראשית, בואו ונבחן את התנאים של מקדמה במזומן בכרטיס אשראי, כך שתוכלו להשוות טוב יותר בין אפשרויות אחרות.
כיצד עובד מקדמה בכרטיס אשראי
מקדמה במזומן בכרטיס אשראי היא הלוואה במזומן ממנפיק כרטיסי האשראי שלך. כמו כל רכישה, המקדמה במזומן תופיע כעסקה על חשבון הכרטיס החודשי שלך והריבית תצטבר עד שתפרע אותה.
עם זאת, באופן משמעותי, התנאים למקדמות במזומן שונים מאלה של רכישות רגילות - ולא לטובתם. בדרך כלל אין תקופת חסד למקדמות במזומן; הריבית מתחילה להצטבר מיום העסקה. כמו כן, הריבית בדרך כלל גבוהה במקצת במקדמות מזומנים מאשר ברכישות יומיומיות.
תנאי מקדמה במזומן בכרטיס אשראי
פרטים על עמלות ותנאים מקדמים במזומן ניתן למצוא בתיבת Schumer עבור כרטיס האשראי, אשר אמור להופיע בדף הכרטיס שלך או בהסכם כרטיס האשראי המקורי. להלן דוגמה מכרטיס המועדף על צ'ייס ספיר. זה מראה כי אפריל המקדמה במזומן הוא 19.24% לעומת 15.99% לרכישות. העמלה היא 10 $ או 5%, הגדול מביניהם.
פרט חשוב נוסף: כאשר לכרטיס אשראי ישנם יתרות מסוגים שונים, התשלומים מוחלים באופן שמגלה מנפיק כרטיסי האשראי, לאו דווקא על היתרה שבעל הכרטיס מעוניין לשלם קודם. עבור בעלי חשבונות ספיר, למשל, צ'ייס מחיל את התשלום המינימלי ליתרה עם אפריל הגבוה ביותר. כל תשלום שהוא מעל המינימום מיושם "בכל דרך שנבחר."
פירושם של תנאים אלה הוא, שגם אם אתה מבצע תשלומים באופן קבוע וקדוש, זה יכול להיות קשה לשלם את המקדמה, במיוחד אם אתה ממשיך להשתמש בכרטיס כדי לבצע רכישות גם כן. קל להישאב לסחרור חובות הולך וגובר.
מקדמות מזומנים מוגבלות לעיתים לאחוז ממסגרת האשראי של בעל הכרטיס. לכל מנפיק כרטיסי אשראי מדיניות ונוסחה משלו להגדרת מגבלות מקדמות מזומנים. בדוגמה זו, תקרת המזומן היא 20% ממסגרת האשראי:
חלופות למקדמת כרטיס אשראי
בגלל העלות הגבוהה יותר של מקדמה במזומן, כדאי לחקור מקורות הכנסה אחרים. בהתאם לערך האשראי והנכסים שלך, אפשרויות אלה עשויות להיות טובות יותר או פחות מקדמה במזומן. לכל אחד מהם יתרונות וחסרונות.
1. הלוואה מחברים או משפחה. שקול לבקש מאנשים קרובים אליך הלוואה לזמן קצר בחינם או בריבית נמוכה. כן, השאלה יכולה להיות מביכה, וההלוואה עשויה להגיע עם הרבה מיתרים רגשיים. זה יעזור לשמור על דברים ענייניים: השתמשו בהסכם כתוב ובוצע כהלכה המפרט את כל התנאים כך ששני הצדדים יידעו בדיוק למה לצפות לגבי עלות ופירעון.
2. הלוואה 401 (k). לפחות 87% מכלל 401 (k) מנהלים מאפשרים למשתתפים להלוות כספים מעצמם. שיעורי הריבית והעמלות משתנים בין מעסיק ומנהל התוכנית אך לרוב הם תחרותיים עם שיעורי ההלוואות האישיים השוררים (ראה להלן). גבול ההלוואה הוא 50% מהקרנות עד מקסימום 50, 000 $ וההחזר הוא חמש שנים או פחות. אין בדיקת אשראי וניתן להגדיר תשלומים כניכויים אוטומטיים מתשלומי השכר של הלווה.
3. רוט IRA. אמנם זה לא מאוד מומלץ, מכיוון שהקרנות אמורות להיות לפנסיה, יש דרך להשתמש ב- IRA Roth שלך כקרן חירום. מכיוון שהתרומות לרוט מתבצעות בדולרים לאחר מס, כללי מס הכנסה מאפשרים לך למשוך את הכסף בכל עת ללא קנס וללא תשלום מס נוסף. עם זאת, אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי, הקפד לא למשוך יותר מכפי שתרמת בפועל, אפילו אם החשבון גדל. רווחים אלה כפופים למסים וקנסות.
4. הלוואה אישית בבנק. עבור לווה עם אשראי טוב או גדול, הלוואה אישית מבנק עשויה להיות זולה יותר מקדמה במזומן בכרטיס אשראי. כמו כן, התשלום יהיה מהיר יותר בהשוואה לביצוע תשלומי מינימום בכרטיסי אשראי, וכך יפחית עוד יותר את סכום הריבית הכוללת ששולמה.
5. הלוואת בטחונות. כל הלוואה המובטחת על ידי נכסים ריאליים היא הלוואת בטחונות, שלעתים קרובות יש לה דרישות אשראי פחות מחמירות מאשר הלוואה שלא מובטחת. הלוואות הון ביתיות וקווי אשראי מובטחות למשל בערך מגוריכם. חלק מהבנקים גם עושים הלוואות בערך נאמנות או תעודת הפיקדון.
6. מקדמת שכר. מעסיקים רבים מציעים מקדמות שכר בעלות נמוכה כחלופה להלוואות מסורתיות יקרות יותר ליום המשכורת. עמלות יכולות להיות נמוכות כמו 8 $ אך היזהרו משיעורי הריבית: הן נעות בין 10% ל 165%, המהווה שטח מלווה טורף. ניתן להגדיר תשלומים כניכויים אוטומטיים של משכורת.
7. הלוואה עמית לעמית. הלוואות P2P, כידוע, הן מערכת שבה אנשים לווים כסף ממשקיעים ולא מבנקים. דרישות האשראי מחמירות פחות ושיעורי האישור גבוהים יותר. ההלוואות היקרות ביותר עומדות על כ- 30% אפריל, בתוספת עמלת הלוואה של 5%.
8. הלוואת יום המשכורת או הכותרת. יש לשקול הלוואת כותרת לרכב כמוצא אחרון בגלל עלותה האסטרונומית, כמו הלוואות לתארים, הלוואות ליום המשכורת גובות בדרך כלל ריביות טובות בספרות המשולשות - 300% עד 500% ויותר. שכר הטרחה בשני סוגי ההלוואות יכול להיות כל כך לא משתלם עבור לווים שנמצאים במזומן עד שרבים מחדשים את הלוואותיהם מספר פעמים, בעלות אולטימטיבית של כמה פעמים מסכום ההלוואה המקורי. שני אלה הם ככל הנראה ההלוואות היחידות בהן מקדמת המזומן בכרטיס האשראי עדיפה בפועל - למעט במדינות בהן הריבית בגין מימון מסוג זה מוגבלת מאוד.
בשורה התחתונה
לכל אופציית הלוואה לטווח קצר יש את היתרונות והחסרונות שלה. מחנק תזרימי מזומנים הוא מצב של לחץ גבוה, אך זה לא אומר שעליך להיכנע לפאניקה. קח זמן לשקול את כל האפשרויות שלך. התנאים להלוואות לזמן קצר הם לעתים קרובות קשים, כלכלית וגם רגשית. אבל - תלוי בצרכים ולוחות הזמנים המדויקים שלך - מימון מסוג אחר עשוי להעדיף על פני הלוואה מכרטיס האשראי שלך. מקדמות במזומן בכרטיסי אשראי הן יקרות מספיק כדי שיש לקחת בחשבון רק במקרה חירום.
